它不僅撬動了萬科，還變著法兒圈你的錢！

去年，寶能旗下的前海人壽用聲勢浩大的“萬能險”資金進(jìn)入股市拿下了萬科。

如今，“萬能險”依舊在市面上無腦圈錢。

據(jù)前海人壽2016年第1季度報告顯示，保費規(guī)模453.55億元，其中萬能險保費占328.34億元，同比增長120.45%。

萬能險究竟有何特別？聽說它還可以理財？今天商道君就跟大家聊聊這個看似萬能的保險。

萬能險科普↓

保險訥訥感保障生命大家都知道，但是對于理財就沒有怎么兼顧，所以這種具備理財功能的保險——萬能險就應(yīng)運而生，并且很快圈了一堆粉。

萬能險的設(shè)計錯綜復(fù)雜（覺得太長可以不看），它是由定投基金賬戶+保障賬戶組成。你把錢投進(jìn)去基金賬戶，然后保險公司負(fù)責(zé)運營你的錢，然后這筆錢有一個利息，這個利息就會拿一部分的錢過來作為保障你的保險費用。

最通俗得來說，你先把萬能險當(dāng)成“某寶＋保險”來理解，便于下文閱讀。

它真的“萬能”嗎？

許多保險公司都把萬能險包裝成“一勞永逸，保險小白也能買”的feel，然而現(xiàn)實總是骨感。

在本君看來，萬能險是個設(shè)計非常復(fù)雜的產(chǎn)品，而這些復(fù)雜性，普通人根本無從判斷，需要投保人具備相當(dāng)?shù)睦碡斀?jīng)驗。絕非“小白型”產(chǎn)品！

為何說它變著法兒地圈錢？

如果你購買了萬能險，那么頭幾年繳費的話，保險公司會扣掉你各種的“初始費用”，美名其曰銷售費用啊，運營成本之類的。

本君對比了一下在售的幾個產(chǎn)品，發(fā)現(xiàn)如果你是十年繳費的，假如中途不想投保了，那退保的時候還給你的錢甚至?xí)陀谀憷U納的錢。

這不是套路，就是因為扣除初始費用后，剩下的現(xiàn)金價值才是真正能回到你手上的錢。

那萬能險收益到底如何？

很多人買萬能險是看中了它的理財能力，那么它的理財能力是否又真是營銷員說的那么強(qiáng)呢？

首先，你必須明確一點，由于受到監(jiān)管，保險公司保守型的投資策略決定了萬能險收益率普遍在國債和債券型基金之間。

而且在今年3月的時候，短期的“萬能險”產(chǎn)品就被保監(jiān)會叫停了。其中，存續(xù)期不滿1年的產(chǎn)品被要求立即停售。1年至3年的產(chǎn)品，則在3年內(nèi)按比例逐年縮減。

短期“萬能險”之所以會被保監(jiān)會叫停，其中隱藏的風(fēng)險可想而知。

從2015年到現(xiàn)在，市場上萬能險的平均結(jié)算利率大約在3.50%-6.00%之間。

 

產(chǎn)品說明書中最低保證利率之上的投資收益是不確定的（所有理財產(chǎn)品都有同樣問題）。

這種投資型保險的收益來自于保險公司的投資收益，如果公司的投資業(yè)績不好，收益率也自然就達(dá)不到預(yù)期水平。

萬能險究竟值不值得買？

對于這個問題，商道君的回答是“不值得”。

當(dāng)然咱們還是要辯證的看問題，如果你有穩(wěn)定持續(xù)的收入，有一筆富余資金且長期（至少10年）內(nèi)沒有其它投資意向，并且有一定的投資理財經(jīng)驗，對于“保障＋理財”的產(chǎn)品比較青睞，那么萬能險對于你來說是可以購買的。

相反，如果你并不具備這些特征，對保險并沒有很深入的了解，那么萬能險往往并不適合你購買。

商道君認(rèn)為，對于絕大部分人來說，想要獲得保障的，不妨還是去尋找純保障的傳統(tǒng)型產(chǎn)品，消費型或儲蓄型皆可，一般撬動的杠桿利益都要大于同樣保費的萬能險。

而想要理財?shù)目垂伲膊环寥ナ袌錾险覍ふ嬲m合自己的那款純理財產(chǎn)品，因為從過去9年的數(shù)據(jù)來看，萬能險的收益率并不理想，尤其對于中短期理財者來說，它絕非一個優(yōu)選。

總而言之：用合理的保險產(chǎn)品獲得保障，用合適的理財產(chǎn)品生財有道。

不迷信“萬能”，更不要相信所謂的“一勞永逸”，別讓原本應(yīng)該讓生活更美好的保險，成為了你的一項支出負(fù)擔(dān)！

>>據(jù)說關(guān)注【道君說財】微信后，不僅學(xué)會了最適合自己的理財技能，還賺的不要不要的！

本文為投資家網(wǎng)（www.jubohaotong.com）原創(chuàng)文章，媒體和公眾號轉(zhuǎn)載請務(wù)必按注明來源，否則視作侵權(quán)。

投資家網(wǎng)（www.jubohaotong.com）實時提供專業(yè)的創(chuàng)業(yè)、投資資訊和深度分析。長按以下二維碼添加"投資哥"可與小編深入交流，并可加入微信群參與官方活動，趕快行動吧。