全球十強(qiáng)，獨(dú)占一半，中國(guó)金融科技何以強(qiáng)勢(shì)騰飛？

畢馬威和風(fēng)險(xiǎn)投資公司H2 Venturess聯(lián)合發(fā)布了《2017全球金融科技100》，在前十大最具有創(chuàng)新性的金融科技公司中，中國(guó)的金融科技公司就占據(jù)了五個(gè)名額。全球知名市場(chǎng)調(diào)研分析機(jī)構(gòu)CBInsights近日發(fā)布了2018金融科技趨勢(shì)報(bào)告，報(bào)告指出，2017年VC支持金融科技創(chuàng)紀(jì)錄的一年，全球金融科技共有1128宗融資，共計(jì)166億美元。

區(qū)塊鏈熱議、股市飄綠、余額寶限購(gòu)，這些金融相關(guān)詞匯越來(lái)越引起普通民眾的興趣，如今科技在金融業(yè)也扮演者舉足輕重的角色。近兩年火熱的金融科技即金融+科技，但并非是金融(Financial)與科技(Technology)的簡(jiǎn)單疊加，其核心為科技在金融領(lǐng)域的應(yīng)用，以顯著改進(jìn)傳統(tǒng)金融行業(yè)的運(yùn)作水平和服務(wù)效率。金融科技范圍很廣，從傳統(tǒng)的分期借貸，到基于人工智能的智能投顧，再到大數(shù)據(jù)風(fēng)控征信，人工智能與大數(shù)據(jù)在金融科技領(lǐng)域的深度應(yīng)用，可以說(shuō)在金融圈掀起了一場(chǎng)科技革命，人人都想加入這一行列，試圖跟上這順應(yīng)時(shí)代的浪潮。

TalkingData首席布道師鮑忠鐵

1月30日下午，搜狐創(chuàng)投SoPlus邀請(qǐng)了畢馬威中國(guó)數(shù)據(jù)咨詢(xún)合伙人陳立節(jié)、百融金服CFO合伙人趙宏強(qiáng)、天云大數(shù)據(jù)副總裁李從武、PINTEC品鈦量化策略負(fù)責(zé)人賈宜宸，和TalkingData首席布道師鮑忠鐵，在北京搜狐媒體大廈，共同探討了大數(shù)據(jù)和人工智能，在金融科技領(lǐng)域的機(jī)會(huì)與風(fēng)險(xiǎn)。

金融與科技的水漲船高

畢馬威中國(guó)作為傳統(tǒng)的金融科技服務(wù)商，既服務(wù)傳統(tǒng)企業(yè)，也服務(wù)創(chuàng)新的企業(yè)，陳立節(jié)表示，科技和金融是密不可分的，所有的金融業(yè)務(wù)都是建立在系統(tǒng)之上的，離了科技基本金融業(yè)務(wù)就無(wú)法開(kāi)展，金融和科技是互相包含的。

而李從武認(rèn)為，金融科技本質(zhì)上是用技術(shù)手段來(lái)實(shí)現(xiàn)“祛媚”的過(guò)程，天云大數(shù)據(jù)給金融企業(yè)做的技術(shù)平臺(tái)相對(duì)于過(guò)去傳統(tǒng)金融企業(yè)的科技平臺(tái)，提升了效率，ROI比原來(lái)傳統(tǒng)技術(shù)架構(gòu)和傳統(tǒng)產(chǎn)品要好很多?，F(xiàn)在的金融科技在金融企業(yè)里做了效率提升的事情，并且做的方式、方法、成本都發(fā)生了變化。作為一家平臺(tái)和賦能公司，天云大數(shù)據(jù)讓業(yè)務(wù)人員更直接地理解技術(shù)，并利用技術(shù)更好地提升業(yè)務(wù)效率。

金融離不開(kāi)科技，科技給金融賦能，鮑忠鐵認(rèn)為這是一個(gè)大趨勢(shì)：科技的力量和科技的地位在這五六年當(dāng)中在銀行里是逐漸提升的。金融科技可以幫到金融行業(yè)業(yè)務(wù)提升，效率提升。2017年在整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融或者金融科技看來(lái)是強(qiáng)監(jiān)管年，并且監(jiān)管的趨勢(shì)在2018年會(huì)持續(xù)加強(qiáng)，央行劃了很強(qiáng)的紅線(xiàn)，背后原因在于，不想讓金融企業(yè)在最基礎(chǔ)的能力，包括風(fēng)控能力、技術(shù)能力、產(chǎn)品能力完全依賴(lài)于第三方，希望金融企業(yè)在這方面成長(zhǎng)，這樣才能提高整個(gè)金融行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力。

除了科技加強(qiáng)了金融的有效性外，趙宏強(qiáng)提出了另一個(gè)觀(guān)點(diǎn)，即動(dòng)機(jī)：金融的不斷發(fā)展對(duì)科技提出了更高的要求，反過(guò)來(lái)促進(jìn)科技的提升。無(wú)論是數(shù)據(jù)收集、處理能力、服務(wù)金融機(jī)構(gòu)建模的能力、數(shù)據(jù)挖掘能力，這兩個(gè)是相輔相成的過(guò)程。

大數(shù)據(jù)在金融領(lǐng)域安全高效地使用

趙宏強(qiáng)介紹，百融金服整個(gè)體系是利用大數(shù)據(jù)的技術(shù)，加上算法、行業(yè)經(jīng)驗(yàn)，更多為銀行、消費(fèi)金融公司，以及眾多的金融科技公司，提供基于數(shù)據(jù)和算法風(fēng)控的體系服務(wù)，同時(shí)向后延伸進(jìn)入貸中監(jiān)控、貸后資產(chǎn)的管理和定價(jià)等一系列服務(wù)。賈宜宸介紹了如何通過(guò)機(jī)器與大數(shù)據(jù)，用真憑實(shí)據(jù)的量化經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行市場(chǎng)篩分，如此一來(lái)，理財(cái)師只要正常維護(hù)客戶(hù)關(guān)系，就可以把事情做好，并且節(jié)省了很多心力。

百融金服CFO合伙人趙宏強(qiáng)

大數(shù)據(jù)在金融領(lǐng)域應(yīng)用的好處可見(jiàn)一斑，而我國(guó)在大數(shù)據(jù)行業(yè)的監(jiān)管規(guī)則也非常特殊：某些領(lǐng)域這些東西不許干，有些領(lǐng)域就讓你有一定市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，不是充分競(jìng)爭(zhēng)，至少在劃定的區(qū)域里是可以競(jìng)爭(zhēng)的，正因如此，中國(guó)大數(shù)據(jù)行業(yè)才真正有了今天的規(guī)模。趙宏強(qiáng)表示，這真的要感謝監(jiān)管機(jī)構(gòu)，在決策時(shí)沒(méi)有武斷選擇歐洲模式。

大數(shù)據(jù)之所以大，單一公司是無(wú)法滿(mǎn)足各種需求的，這就涉及到是否要接外部數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)各個(gè)維度的數(shù)據(jù)打通。陳立節(jié)通過(guò)銀行的對(duì)外合作差異，進(jìn)行了闡述。現(xiàn)在四大行都是跟BAT級(jí)有戰(zhàn)略合作，一定眼光比較高，而對(duì)于中小行、城商行、區(qū)域性商業(yè)銀行、農(nóng)商行則大相徑庭。較小的銀行往往只服務(wù)于當(dāng)?shù)氐目蛻?hù)群體，當(dāng)?shù)乜蛻?hù)群體一定是具備區(qū)域的特征，如果需要拓展市場(chǎng)時(shí)，就面臨著一個(gè)問(wèn)題，完全沒(méi)有任何客戶(hù)數(shù)據(jù)，這時(shí)候它有非常大的意愿和動(dòng)力找合作機(jī)構(gòu)，幫他做獲客、營(yíng)銷(xiāo)，甚至充當(dāng)他的渠道。

可見(jiàn)不同金融機(jī)構(gòu)定位也不盡相同，如果說(shuō)要促成跨行業(yè)、跨企業(yè)的合作，一定還是要把住企業(yè)本身的訴求。趙宏強(qiáng)也認(rèn)為關(guān)于數(shù)據(jù)的打通，要看業(yè)務(wù)發(fā)展，而且現(xiàn)在業(yè)務(wù)發(fā)展，尤其進(jìn)到消費(fèi)場(chǎng)景必須得接，不接不行。這返回來(lái)也要注意分析，BATJ這些公司到底是什么樣的，他們是不是數(shù)據(jù)很全。像百融金服這樣擁有大量用戶(hù)數(shù)據(jù)的托管方，核心點(diǎn)在于數(shù)據(jù)的采集、儲(chǔ)存、使用一系列的動(dòng)作，是不是都有充分的授權(quán)，有正常的業(yè)務(wù)場(chǎng)景，還有在輸出過(guò)程當(dāng)中是以什么形式輸出，這是非常關(guān)鍵的點(diǎn)。

當(dāng)數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)打通融合，就會(huì)涉及數(shù)據(jù)，尤其是隱私數(shù)據(jù)的使用上的討論。鮑忠鐵總結(jié)了隱私數(shù)據(jù)使用的幾個(gè)原則：擁有和收集隱私數(shù)據(jù)得到客戶(hù)授權(quán)，使用也要得到客戶(hù)授權(quán)，使用之后最好不要留存，留存就要保護(hù)好它。用的場(chǎng)景只能是客戶(hù)授權(quán)的場(chǎng)景，不要收集客戶(hù)隱私數(shù)據(jù)之后，跟客戶(hù)說(shuō)用在A場(chǎng)景，結(jié)果你用到BCD。螞蟻金服、電商、銀行都擁有我們隱私數(shù)據(jù)，它是不侵犯隱私法的，但是如果沒(méi)有在你授權(quán)情況下使用隱私數(shù)據(jù)，這些就是侵犯隱私法了，如果授權(quán)情況下過(guò)度使用了你的數(shù)據(jù)，比如授權(quán)他使用A場(chǎng)景，除了A，還使用在了BCD，這也是侵犯隱私的。

那么如何界定隱私呢？很多用戶(hù)對(duì)什么是隱私數(shù)據(jù)是搞不清楚的，身份證號(hào)、手機(jī)號(hào)、駕照、信仰、性取向等都是隱私數(shù)據(jù)，就要得到保護(hù)。但是在互聯(lián)網(wǎng)上點(diǎn)擊了什么商品，你喜歡這個(gè)汽車(chē)，喜歡那個(gè)游戲，這不算隱私數(shù)據(jù)，這是沒(méi)有辦法通過(guò)數(shù)據(jù)反過(guò)來(lái)識(shí)別你這個(gè)人的數(shù)據(jù)。很多電商里，互聯(lián)網(wǎng)媒體，經(jīng)常用商品購(gòu)買(mǎi)標(biāo)簽做推薦引擎，這不是隱私數(shù)據(jù)。但是要看商品涉及沒(méi)涉及個(gè)人隱私，如果商品本身涉及個(gè)人隱私加工標(biāo)簽的話(huà)就是有問(wèn)題的。陳立節(jié)從監(jiān)管的角度指出，隱私的界定不再監(jiān)管本身，而在于金融機(jī)構(gòu)自身能否把自建的數(shù)據(jù)隱私管理體系說(shuō)圓，大原則不違規(guī)，一般來(lái)說(shuō)就沒(méi)問(wèn)題。

天云大數(shù)據(jù)副總裁李從武

清楚了數(shù)據(jù)隱私的界定，那么如何保證隱私數(shù)據(jù)不會(huì)外泄呢？李從武表示，數(shù)據(jù)的隱私問(wèn)題在各國(guó)各地方也有差異，歐美這些國(guó)家很擔(dān)心的是老大哥全知全能，在我國(guó)對(duì)老大哥不是太擔(dān)心，我們擔(dān)心的是不停有人騷擾我或者數(shù)據(jù)被他人取用。中國(guó)的這方面一些保護(hù)更重視，設(shè)立了3級(jí)等保、4級(jí)等保，來(lái)分級(jí)保障數(shù)據(jù)存放的安全，只要是善意的使用就沒(méi)大問(wèn)題，這是符合國(guó)情的。

賈宜宸認(rèn)為，在理財(cái)端更不用擔(dān)心數(shù)據(jù)外泄，金融機(jī)構(gòu)最不希望把他客戶(hù)留出給第三方搶他客戶(hù)的。一般從金融機(jī)構(gòu)，不管是銀行還是證券，還是保險(xiǎn)公司拿到數(shù)據(jù)，都是脫敏的，整個(gè)客戶(hù)我們看不到名字，年紀(jì)也看不到，只給年紀(jì)的范圍，是標(biāo)簽化、模糊化的數(shù)據(jù)。依據(jù)客戶(hù)畫(huà)像、風(fēng)險(xiǎn)屬性幫他找出來(lái)配置的狀況，然后再推送回給他。所以在理財(cái)端，不用太過(guò)擔(dān)心數(shù)據(jù)泄露。

畢馬威中國(guó)數(shù)據(jù)咨詢(xún)合伙人陳立節(jié)

既然數(shù)據(jù)安全在企業(yè)端有很好的保障，為何還會(huì)出現(xiàn)信息泄密案件呢？作為專(zhuān)業(yè)審計(jì)從業(yè)者，陳立節(jié)介紹，數(shù)據(jù)泄露案件有一個(gè)非常大的特征，就是大部分案件其實(shí)是因?yàn)閮?nèi)部舞弊導(dǎo)致的，比如金融科技或者金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部員工泄密導(dǎo)致的，而因?yàn)榧夹g(shù)手段、加密手段等泄漏的比例并不大。這也給整個(gè)行業(yè)提個(gè)醒，數(shù)據(jù)保護(hù)、保密更多是在管理機(jī)制、管理流程，甚至考核獎(jiǎng)懲機(jī)制體系上應(yīng)該如何制定，很多事情沒(méi)有想象中那么復(fù)雜。

另外一個(gè)角度，對(duì)數(shù)據(jù)使用而言，其實(shí)它還更需要的是更進(jìn)一步地精細(xì)化。李從武表示，有些大是大非的問(wèn)題，這些數(shù)據(jù)無(wú)論給我多少錢(qián)也不愿意拿出來(lái)，但是有些東西不給我錢(qián)不愿意給你，給我一點(diǎn)錢(qián)可能會(huì)給你，這就涉及到數(shù)據(jù)的定價(jià)，我們是不是有能力和數(shù)據(jù)擁有者甚至個(gè)體進(jìn)行談判，這就涉及機(jī)器處理。因?yàn)楹茈y一個(gè)機(jī)構(gòu)去和100萬(wàn)人、200萬(wàn)人去個(gè)性化地談這個(gè)問(wèn)題，但機(jī)器是有可能的。一個(gè)平臺(tái)衡量這個(gè)數(shù)據(jù)到底價(jià)值是多少，得付出多少錢(qián)，這就成了一個(gè)生意。這就會(huì)變得更安全，這對(duì)政府監(jiān)管要求更高一點(diǎn)，這都是一個(gè)過(guò)程。

人工智能在金融領(lǐng)域彰顯“智慧”

趙宏強(qiáng)為金融科技企業(yè)的人工智能下了定義：第一，一定有研究的功能，因?yàn)楹芏嗲把貣|西不現(xiàn)在把握，可能以后會(huì)失掉這個(gè)機(jī)會(huì)，你還沒(méi)意識(shí)到它就過(guò)去了；第二，非常核心的點(diǎn)是所有的應(yīng)用生產(chǎn)出來(lái)必須是基于我現(xiàn)在的產(chǎn)品和服務(wù)和現(xiàn)在金融機(jī)構(gòu)需求的。AI現(xiàn)在智能化程度還不夠，來(lái)自美國(guó)運(yùn)通高級(jí)副總裁表示，一定需要人工干預(yù)，不能完全讓算法本身去跑這個(gè)過(guò)程。這對(duì)我們的啟發(fā)是，人工智能是人工+智能，不能完全交給機(jī)器。

在金融行業(yè)里AI應(yīng)用已經(jīng)開(kāi)始了，但是遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒(méi)有達(dá)到期望的完全替代人做決策，還要大量人工干預(yù)。鮑忠鐵認(rèn)為，這也是正常的，因?yàn)橹悄苣Ｐ秃椭悄軕?yīng)用對(duì)金融業(yè)務(wù)理解還沒(méi)有達(dá)到人的智慧，這是漫長(zhǎng)的過(guò)程。AI對(duì)于投資肯定是有很大的提升，但是提升比例不會(huì)很夸張一倍、兩倍、三倍，整個(gè)金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)不確定性太多了，特別怕出現(xiàn)黑天鵝事件，它的有效性還是有一定限度的。但是用肯定比不用要好。AI在投資領(lǐng)域的應(yīng)用還處在早期。在智能投顧的“客戶(hù)認(rèn)知，資產(chǎn)配置，投資組合選擇，智能交易”四個(gè)模塊中，大數(shù)據(jù)和人工智能已經(jīng)有了很多的應(yīng)用，但是還未形成一個(gè)閉環(huán)，這也意味著市場(chǎng)上還有很多機(jī)會(huì)。我們給智能投顧的定義是，通過(guò)機(jī)器腦，即算法、數(shù)據(jù)模型、機(jī)器學(xué)習(xí)，而非人腦做出投資決策。

傳統(tǒng)銀行里面，50萬(wàn)資產(chǎn)之上已經(jīng)配人工財(cái)富管理服務(wù)，按年收資產(chǎn)管理費(fèi)用。普通白領(lǐng)，剛畢業(yè)的學(xué)生手里沒(méi)有50萬(wàn)現(xiàn)金，他怎么樣得到智能投顧的財(cái)富管理服務(wù)，這時(shí)候只能靠低成本、高效率智能投顧。鮑忠鐵介紹，通過(guò)數(shù)據(jù)應(yīng)用降低了風(fēng)控成本，也將金融服務(wù)下沉了，過(guò)去很多服務(wù)不了的客戶(hù)現(xiàn)在服務(wù)了，過(guò)去發(fā)現(xiàn)不了的風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)在都可以發(fā)現(xiàn)了，幫助金融機(jī)構(gòu)在整個(gè)風(fēng)控領(lǐng)域做得更精細(xì)化了，可以為更多潛在的客戶(hù)服務(wù)了。

智能投顧在中國(guó)還有很大市場(chǎng)。如果了解華爾街金融市場(chǎng)的話(huà)，就會(huì)發(fā)現(xiàn)從2017年開(kāi)始，對(duì)沖基金和量化基金整個(gè)平均收益率開(kāi)始大幅度下降，為什么呢？當(dāng)所有的對(duì)沖基金或者量化投資機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)策略相同時(shí)，數(shù)據(jù)又是一樣的，投資偏好也是一樣的，就造成沒(méi)有更多利潤(rùn)空間可以獲取的了。用一個(gè)行里話(huà)說(shuō)，華爾街市場(chǎng)上傻子越來(lái)越少，對(duì)沖基金大的增長(zhǎng)空間就很少，反倒在中國(guó)現(xiàn)在整個(gè)量化投資也好，整個(gè)金融產(chǎn)品風(fēng)控程度還是有機(jī)會(huì)，還有很大空間。

PINTEC 品鈦是一家芯片級(jí)金融科技解決方案服務(wù)商，為金融機(jī)構(gòu)和商業(yè)機(jī)構(gòu)提供高效的智能金融解決方案，包括智能信貸、智能投顧等。賈宜宸介紹，品鈦的智能信貸風(fēng)控引擎正在為國(guó)內(nèi)最大的幾家旅游網(wǎng)站提供消費(fèi)分期服務(wù)，而智能投顧業(yè)務(wù)，服務(wù)于金融機(jī)構(gòu)與平臺(tái)，通過(guò)B-2-B-2-C的模式，觸及到更多零售客戶(hù)。

PINTEC品鈦量化策略負(fù)責(zé)人賈宜宸

智能投顧，本質(zhì)上是一種在線(xiàn)投資顧問(wèn)的服務(wù)模式，即根據(jù)現(xiàn)代資產(chǎn)組合理論等相關(guān)算法搭建一個(gè)數(shù)據(jù)模型，根據(jù)投資者的風(fēng)險(xiǎn)偏好、財(cái)務(wù)狀況及理財(cái)目標(biāo)，為用戶(hù)提供智能化和自動(dòng)化的資產(chǎn)配置建議。再到智能風(fēng)控的部分，平?？赡軐徟枰姸喹h(huán)節(jié)，耗時(shí)費(fèi)力，但是在智能風(fēng)控系統(tǒng)下，幾秒鐘之能就能夠決定要不要批，額度是多少，后面所有賬戶(hù)、開(kāi)賬、結(jié)算都很快。其實(shí)還是科技幫助金融多了一點(diǎn)，確實(shí)是一個(gè)以科技為主的驅(qū)動(dòng)整個(gè)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型的部分。在招商銀行等試水“智能投顧”后，多家銀行也接二連三布局市場(chǎng)，搶占先機(jī)，智能投顧這一新興的服務(wù)逐漸成為銀行財(cái)富管理業(yè)務(wù)的“標(biāo)配”。另一邊，像PINTEC這樣擁有新興智能投顧科技公司的技術(shù)、品牌、用戶(hù)體驗(yàn)越來(lái)越成熟，第三方技術(shù)公司自然而然成為了銀行落地智能投顧業(yè)務(wù)的科技幫手。這是一個(gè)互利互助的過(guò)程。

人工智能在金融科技領(lǐng)域的應(yīng)用，除了智能投顧，鮑忠鐵特別提到了智能客服，比如信用卡公司3000人專(zhuān)門(mén)是呼叫中心的，有智能客服之后一半人接電話(huà)了，另一半人做電銷(xiāo)了，1500人省的錢(qián)就很可觀(guān)了。但是金融服務(wù)除了冷冰冰機(jī)器數(shù)據(jù)服務(wù)，還要有溫情服務(wù)，人工服務(wù)是不可替代的，永遠(yuǎn)都不會(huì)說(shuō)出現(xiàn)了智能客服之后，人工客服就不需要了。有些年齡大的人會(huì)有很急迫的，很復(fù)雜的問(wèn)題一定靠人解決，智能客服只能解決標(biāo)準(zhǔn)化、重復(fù)性的勞動(dòng)。

還有就是反欺詐，越來(lái)越多應(yīng)用到AI的判斷，比如說(shuō)在網(wǎng)頁(yè)上輸入大小寫(xiě)偏好，還有是不是某一個(gè)域值上經(jīng)常有修改，這都是一些行為，必須有技術(shù)能力獲取，獲取完不斷跟后面模型比照，這是不是的確有問(wèn)題的，也通過(guò)一些算法、樣本不斷優(yōu)化。從不同角度，從簡(jiǎn)單行為推測(cè)這個(gè)人的意圖。真正解決業(yè)務(wù)場(chǎng)景研究AI的，這樣是比較有投資價(jià)值的。

伴隨人工智能大量提高金融服務(wù)效率的同時(shí)，引起了從業(yè)者對(duì)失業(yè)的擔(dān)憂(yōu)，對(duì)此賈宜宸以無(wú)紙化的例子進(jìn)行了說(shuō)明：現(xiàn)在全球都在少紙化，也不需要太多的紙，有足夠的就夠了。科技是幫助任何行業(yè)做效率進(jìn)展的，為什么會(huì)擔(dān)心科技進(jìn)來(lái)，金融從業(yè)者會(huì)失業(yè)？大概一兩年前，蘇格蘭皇家銀行宣布解雇400個(gè)英國(guó)的理財(cái)經(jīng)理，用機(jī)器人投顧做取代。大家擔(dān)心傳統(tǒng)的理財(cái)經(jīng)理工作會(huì)被機(jī)器人投顧取代，其實(shí)并不會(huì)。陳立節(jié)從另外的角度闡述了人工智能在落地時(shí)并不順利的情況：畢馬威有一個(gè)財(cái)務(wù)機(jī)器人，推的過(guò)程中發(fā)現(xiàn)很多需要人工干預(yù)的點(diǎn)，難在過(guò)程中涉及到很多部門(mén)管理認(rèn)責(zé)的問(wèn)題，最后歸根到底總結(jié)很多管理理念和管理意識(shí)的問(wèn)題。