3年融資3.15億，冰鑒科技如何用技術(shù)立足第三方智能風(fēng)控市場(chǎng)

導(dǎo)語(yǔ)：在創(chuàng)業(yè)之前，他就曾先后在華爾街任職算法工程師，作為創(chuàng)始成員加入美國(guó)知名金融科技公司ZestFinance，此外，還曾任職美國(guó)Turbo Financial Group聯(lián)合創(chuàng)始人和首席風(fēng)控官。之后，顧凌云在IDG資本擔(dān)任駐站企業(yè)家，以投資人視角觀察中國(guó)金融行業(yè)。

晚上11點(diǎn)，在美國(guó)洛杉磯的顧凌云已經(jīng)準(zhǔn)備好接受跨洋電話采訪，他有一個(gè)習(xí)慣，預(yù)約好的時(shí)間保證做到準(zhǔn)時(shí)，分秒不差。對(duì)他而言，自己所創(chuàng)立的公司剛剛迎來(lái)三周年，意義非凡，能夠看到自己親手建立的企業(yè)在第三方智能風(fēng)控市場(chǎng)中占有重要的一席之地，他感到非常欣慰。“我還是蠻高興的?！?/p>

成立于2015年6月的冰鑒科技，在短短3年時(shí)間內(nèi)便獲得3.15億元融資，作為一家獨(dú)立的第三方大數(shù)據(jù)智能風(fēng)控平臺(tái)，冰鑒已經(jīng)擁有中國(guó)銀行總行、成都農(nóng)商銀行、南京銀行、臺(tái)州銀行、蘇寧銀行、中銀消費(fèi)金融、馬上消費(fèi)金融、眾安保險(xiǎn)等數(shù)百家付費(fèi)客戶，在國(guó)內(nèi)智能風(fēng)控市場(chǎng)獨(dú)樹(shù)一幟。

對(duì)于這樣的成績(jī)，創(chuàng)始人顧凌云功不可沒(méi)。在創(chuàng)業(yè)之前，他就曾先后在華爾街任職算法工程師，作為創(chuàng)始成員加入美國(guó)知名金融科技公司ZestFinance，此外，還曾任職美國(guó)Turbo Financial Group聯(lián)合創(chuàng)始人和首席風(fēng)控官。之后，顧凌云在IDG資本擔(dān)任駐站企業(yè)家，以投資人視角觀察中國(guó)金融行業(yè)。

在投資人與創(chuàng)業(yè)者角色之間，顧凌云還是毅然決定走上創(chuàng)業(yè)路。經(jīng)過(guò)三年的快速成長(zhǎng)期，如今已經(jīng)完成Pre B輪融資的冰鑒科技在巨頭林立的風(fēng)控市場(chǎng)逐漸脫穎而出。投資家網(wǎng)記者趁顧凌云臨睡前的一個(gè)小時(shí)以語(yǔ)音的方式采訪了他，即便忙碌了一天，電話接通后，聞聲便知他依然精力充沛。

第三方智能風(fēng)控企業(yè)迎來(lái)春天

為何選擇創(chuàng)業(yè)？對(duì)顧凌云來(lái)說(shuō)，這個(gè)問(wèn)題的答案應(yīng)該是水到渠成。

無(wú)論是早年在技術(shù)與模型領(lǐng)域任職，還是后來(lái)在IDG資本負(fù)責(zé)投資業(yè)務(wù)，顧凌云的工作業(yè)績(jī)都可以說(shuō)是非常優(yōu)秀的。 “如果就這么一直做投資，好像也還不錯(cuò)，對(duì)我來(lái)說(shuō)，人生也不一定是非要?jiǎng)?chuàng)業(yè)不可的，對(duì)比投資與創(chuàng)業(yè)這兩件事，人到中年，等到十年后創(chuàng)業(yè)恐怕為時(shí)已晚，投資則相反，可選擇的時(shí)間階段更多些?！?/p>

顧凌云想得非常清楚，憑借多年的從業(yè)、投資經(jīng)驗(yàn)，他分析了當(dāng)下的環(huán)境與形勢(shì)：

第一，當(dāng)前中國(guó)社會(huì)改革紅利基本已經(jīng)基本釋放完畢，而在金融體制改革領(lǐng)域當(dāng)中的紅利還沒(méi)有完全被釋放。多年的國(guó)外經(jīng)歷，使得顧凌云非常了解國(guó)外健全的征信體系，對(duì)中國(guó)創(chuàng)業(yè)者來(lái)說(shuō)，彼時(shí)正是金融科技行業(yè)的風(fēng)口；

第二，自2012年起，大數(shù)據(jù)、人工智能等領(lǐng)域逐漸火熱起來(lái)，在一陣瘋狂的追風(fēng)口熱度退卻后，行業(yè)趨于冷靜，對(duì)有著多年金融科技經(jīng)驗(yàn)的老兵顧凌云來(lái)說(shuō)，這等于是遇到了一個(gè)厚積薄發(fā)的歷史機(jī)遇；

第三，2015年，人口紅利結(jié)束，企業(yè)通過(guò)擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模來(lái)提高業(yè)績(jī)已經(jīng)非常困難，只能通過(guò)2B的軟件服務(wù)來(lái)提高企業(yè)勞動(dòng)效率。顧凌云判斷2015年后將會(huì)是2B服務(wù)類(lèi)企業(yè)創(chuàng)業(yè)者的春天。對(duì)于趨勢(shì)的三點(diǎn)判斷，令他更加相信國(guó)內(nèi)第三方智能風(fēng)控市場(chǎng)也必將迎來(lái)春天。

技術(shù)立足，產(chǎn)品破局

2015年，顧凌云說(shuō)服了14位美國(guó)同事一起回國(guó)創(chuàng)辦了冰鑒科技，這支極強(qiáng)的技術(shù)團(tuán)隊(duì)，讓創(chuàng)業(yè)初期的顧凌云引以為傲。

作為獨(dú)立的第三方智能風(fēng)控平臺(tái)，顧凌云率先從最難的小微企業(yè)征信切入，從企業(yè)征信產(chǎn)品線再向下擴(kuò)展到個(gè)人征信產(chǎn)品線，之所以做出這樣的戰(zhàn)略定位，是因?yàn)樵陬櫫柙瓶磥?lái)，相較于個(gè)人征信，小微企業(yè)征信的技術(shù)門(mén)檻相對(duì)要高一些。以冰鑒科技強(qiáng)大的技術(shù)立足優(yōu)勢(shì)，可以通過(guò)小微企業(yè)信用評(píng)估建立較高的壁壘，由此再向下進(jìn)行個(gè)人征信的布局，自然不在話下了。

創(chuàng)業(yè)早期，顧凌云毫不吝嗇向外界透露公司的發(fā)展和戰(zhàn)略定位，甚至在公開(kāi)的技術(shù)分享會(huì)上，他也會(huì)真誠(chéng)地向外界分享冰鑒科技最核心的技術(shù)模型等話題。有人說(shuō)他傻，“為什么要把公司最核心的優(yōu)勢(shì)和技術(shù)說(shuō)給別人聽(tīng)呢？難道不怕別的企業(yè)抄襲、照搬嗎？”

顧凌云大笑回道：“如果怕抄襲，那說(shuō)明自己還做的不夠好。”他舉例，核武器在最初誕生的時(shí)候，世界聯(lián)合國(guó)五大常任理事會(huì)已經(jīng)控制得相當(dāng)嚴(yán)密，但最后核武器技術(shù)還是被伊朗、北韓、印度等各國(guó)掌握了?！肮饪垦诙I鈴，讓技術(shù)不外傳的競(jìng)爭(zhēng)是不可能存在的?！?/p>

由于顧凌云將冰鑒科技早期如何制作模型等邏輯方法論幾乎全部都無(wú)私、透明地分享出來(lái)，反倒讓外界更加清晰地了解到冰鑒科技的技術(shù)優(yōu)勢(shì)和產(chǎn)品邏輯，產(chǎn)生巨大的信任感，紛紛主動(dòng)找上門(mén)來(lái)尋求合作。

就這樣，冰鑒順利地獲得了第一批客戶，也很快迎來(lái)了融資，從天使輪，相繼融到了Pre-A輪、A輪、Pre-B輪，僅僅用了三年時(shí)間，包括峰瑞資本、云啟資本、唯獵資本、創(chuàng)世伙伴資本等多家知名機(jī)構(gòu)，以及游族網(wǎng)絡(luò)等一些上市公司都參與了投資。

顧凌云介紹，冰鑒科技的建模數(shù)據(jù)來(lái)源主要來(lái)自公共數(shù)據(jù)、合作企業(yè)的數(shù)據(jù)、授權(quán)的數(shù)據(jù)。在幾輪融資后，團(tuán)隊(duì)在這些數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上建立起相應(yīng)的模型、分析和評(píng)估。目前，從產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化角度來(lái)看，冰鑒科技有兩條產(chǎn)品線，標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品和定制化產(chǎn)品。標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品包括火眸、慧眼、探真、輔正等線上消費(fèi)貸解決方案。非標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品則針對(duì)銀行等金融機(jī)構(gòu)做個(gè)性化體系化輸出。

從這兩條產(chǎn)品線的內(nèi)在邏輯來(lái)看，顧凌云坦言，“無(wú)論是哪條產(chǎn)品線，我的終極目的是將所有產(chǎn)品都轉(zhuǎn)化為標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品，最后所有產(chǎn)品都要為冰鑒科技建立模型，構(gòu)建產(chǎn)品護(hù)城河和核心競(jìng)爭(zhēng)力。”

這也是顧凌云在為冰鑒科技進(jìn)行產(chǎn)品擴(kuò)展的核心邏輯，他的目標(biāo)很清晰：將產(chǎn)品轉(zhuǎn)化得更標(biāo)準(zhǔn)化、使其能夠重復(fù)使用，從而為企業(yè)增添競(jìng)爭(zhēng)壁壘。

最珍貴的競(jìng)爭(zhēng)力：團(tuán)隊(duì)

經(jīng)過(guò)三年累積，目前，冰鑒科技已擁有數(shù)百家付費(fèi)客戶。其中包括中國(guó)銀行總行、成都農(nóng)商銀行、臺(tái)州銀行、南京銀行、蘇寧銀行、馬上消費(fèi)金融、中銀消費(fèi)金融、網(wǎng)易小貸、富登小貸、眾安保險(xiǎn)、挖財(cái)?shù)葮?biāo)桿付費(fèi)客戶。

能夠獲得如此成績(jī)，除了技術(shù)積累和產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)，顧凌云認(rèn)為這一切都要?dú)w功于團(tuán)隊(duì)?！皥F(tuán)隊(duì)強(qiáng)則萬(wàn)強(qiáng)?！彼忉?，首先企業(yè)要堅(jiān)持一個(gè)方向不變，讓團(tuán)隊(duì)明確定位，在虹吸效應(yīng)下，能夠讓團(tuán)隊(duì)始終保持戰(zhàn)斗力，遇強(qiáng)則更強(qiáng)；其次，作為大數(shù)據(jù)技術(shù)公司，人才投入無(wú)比重要，因此他將企業(yè)一大部分資金用于團(tuán)隊(duì)人才建設(shè)上；最后，堅(jiān)持信守承諾，對(duì)員工說(shuō)過(guò)的每一句話，都要算數(shù)，保證團(tuán)隊(duì)之間的信任與凝聚力。

看似簡(jiǎn)單的三點(diǎn)，對(duì)顧凌云來(lái)說(shuō)卻異常寶貴，在采訪中，他始終強(qiáng)調(diào)團(tuán)隊(duì)的重要性，“優(yōu)秀的團(tuán)隊(duì)和人才是企業(yè)成功與否的關(guān)鍵因素。”而平時(shí)工作中，細(xì)微到每一個(gè)基層員工，顧凌云都會(huì)考慮到。他始終給員工最多機(jī)會(huì)，即使不適應(yīng)崗位，也可以申請(qǐng)調(diào)崗。在開(kāi)除員工問(wèn)題上，顧凌云總被身邊人評(píng)價(jià)“心慈手軟”，但在他看來(lái)，企業(yè)尊重員工，員工才會(huì)對(duì)企業(yè)負(fù)責(zé)，相輔相成。

顧凌云喜歡讀歷史，尤其是宋史。他向記者坦誠(chéng)，“宋朝共存在300多年時(shí)間，如果一定要用一個(gè)字來(lái)形容宋朝的興衰，這個(gè)字是仁，由人和二組成，我愿意做一個(gè)很‘二’的人?！?/p>

進(jìn)駐東南亞，發(fā)現(xiàn)藍(lán)海市場(chǎng)

“潦水盡而寒潭清，煙光凝而暮山紫”，被問(wèn)及國(guó)內(nèi)企業(yè)征信市場(chǎng)的現(xiàn)狀，顧凌云毫不猶豫的拋出了這句出自唐朝詩(shī)人王勃《滕王閣序》作品中的一句詩(shī)。

“歷經(jīng)幾年的發(fā)展，國(guó)內(nèi)征信行業(yè)里的一些亂象已經(jīng)基本慢慢被清理，金融機(jī)構(gòu)對(duì)于技術(shù)的依賴和重視日益明顯，對(duì)于一直堅(jiān)持做第三方大智能風(fēng)控公司的冰鑒科技來(lái)說(shuō)，這也是利好情況。”

2018年5月，冰鑒科技與新加坡歷史最悠久，也是新加坡最大的金融機(jī)構(gòu)之一的華僑銀行達(dá)成了合作，冰鑒科技將基于人工智能技術(shù)，為華僑銀行提供定制化的智能風(fēng)控解決方案。

顧凌云很早已經(jīng)發(fā)現(xiàn)東南亞廣袤的藍(lán)海市場(chǎng)，在金融科技滯后的東南亞國(guó)家，借貸需求卻在快速增長(zhǎng)，用顧凌云的話來(lái)形容，東南亞地區(qū)不僅是一片金融市場(chǎng)的藍(lán)海，而且還是沒(méi)有被開(kāi)墾過(guò)的處女地。這給中國(guó)金融科技公司帶來(lái)莫大的機(jī)遇，很多企業(yè)早已爭(zhēng)相前往布局，冰鑒科技自然也不甘示弱。

未來(lái)，冰鑒科技還會(huì)布局更多國(guó)家，顧凌云判斷一個(gè)新興市場(chǎng)是否值得進(jìn)駐有三個(gè)原則：首先，人口基數(shù)小的國(guó)家不去；其次，除了美國(guó)其他的英語(yǔ)國(guó)家暫時(shí)不去；第三，特別勤奮且數(shù)學(xué)基礎(chǔ)好的國(guó)家不去。

采訪到最后，幾乎已經(jīng)快到凌晨。顧凌云坦言，政策對(duì)金融科技行業(yè)的監(jiān)管日趨嚴(yán)格，對(duì)冰鑒科技等獨(dú)立第三方智能風(fēng)控服務(wù)提供商來(lái)說(shuō)是一件好事，他期望冰鑒科技能夠利用技術(shù)為小微企業(yè)和個(gè)人征信帶來(lái)更多的革新和改變。

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