明天和意外，你永遠不知道誰會先來

相比財務(wù)自由，我更想好好地活著。

你如此努力地工作，但一場意外就很可能摧毀你的一切，人吃五谷雜糧，身體的零件難免出問題。

那么如何才能最大限度降低意外對我們的傷害呢？

我想聰明的你應該猜到了——沒錯，一份“意外險”可以解決你的擔憂。

在大家印象中，意外險好像很萬能，摔傷了賠、撞車了賠……總之人生充滿意外，意外險就該為這些意外負責。

但是在現(xiàn)實生活中，其實有很多常見情況意外險是賠不了的，有時候你白白花了錢卻賠不到點上。

那么問題來了，買意外險該注意什么呢？如何挑選性價比高的意外險呢？

保險中的“意外”長啥樣

咱們?nèi)粘Ｖ姓f的“意外”，跟保險定義的意外有著很大的不同。

保險中的意外需要同時具備“外來”、“突發(fā)”、“非本意的”、“非疾病”這四條件。

舉個栗子你就知道了：

比如，暑假來了總有熊孩子無視警告跑去野泳，結(jié)果發(fā)生了意外溺水，像這種情況意外險是不會賠的。

雖然游泳溺水確實符合外來的、突發(fā)的情況，但并不是“非本意”的。

此前新聞上還報道過，有個母親為了救生病的孩子，買了個意外險自殺想獲取賠償給孩子看病，而自殺根本是不賠償?shù)摹?/p>

此外還有心源性猝死、中暑、酒駕、毒品、高原反應；病毒感染、手術(shù)等……導致的意外都不陪；還有一些看傷殘的情況也有可能不陪，具體見保險條款。

簡單來說，“主動作死，意外不賠”。

還有一種常見會混淆的情況是“普通摔死”。

這一類意外身亡的原因通常是摔倒事故誘發(fā)了體內(nèi)某種疾病（如腦血管破裂），摔倒這個意外只是誘因，疾病才是意外致死的直接原因，所以這類事故意外險也是不賠的。

總之，意外險到底能不能賠，關(guān)鍵要看發(fā)生意外的起因是啥。

你所不了解的意外險

在本君看來，意外險是所有險種中性價比最高的保險，沒有之一。

差不多每年都只要幾百塊就可以買到上百萬的身故保障，撬杠桿的能力是最強的。

而且，意外險的受眾人群是最廣泛的：

一般在65周歲以下，身體健康，能正常工作和正常生活的人，都可以投保，這要比重疾險、壽險和醫(yī)療險的投保條件寬松很多。

咱們?nèi)粘１容^能接觸到的意外險主要分成兩類：

一類是“綜合意外”險，生活中絕大多數(shù)意外導致的事故基本上都可以獲得理賠。

不過有些意外險只保意外身故或者全殘（傷殘及其嚴重的），但一旦遇到意外，往往輕傷和中等傷害更普遍，及其嚴重甚至身故的極少見，保障意義不大。

因此，購買綜合意外險時首先要認準主險，意外傷殘或身故的保額最為關(guān)鍵，醫(yī)療和住院補貼、各種交通意外可以作為一個輔助，可買可不買，當然因為附加險很便宜，一起買了也沒啥問題。

另一類就是“專項意外”險，比如本君每次坐飛機的時候，通過網(wǎng)上訂機票會被推薦航空意外險，從飛機起飛到保障到飛機降落，單次需要20元。

如果你是跟我一樣的飛行達人，我還是建議你們獨買一個一年期的公共交通意外險，花不了幾個錢，或者如果你有白金信用卡的話，一般都會免費送這種航空意外險。

如何挑選性價比高的意外險？

專項意外險比較容易選擇，下面本君著重聊一聊，如何挑選“綜合意外”險——

先來看看一般咱買多少保額合適呢？

對于收入一般或中等的人，本君覺得買個50萬或最多100萬保額即可。

我個人建議大家在看具體產(chǎn)品的時候，不要拘泥于誰家價格最便宜，而是重點看誰家的產(chǎn)品符合自己的需求，最大限度給自己和家人提供想要的保障。

對于意外險大家只需要買一年期的就足夠了，目前意外險一年期的產(chǎn)品在市場上非常多，可以根據(jù)自己的需求來選擇，來年如果有更好的產(chǎn)品，還可以重新選擇。

下面舉例分析兩款價格相對便宜的綜合意外險產(chǎn)品，給大家做個參考——

這兩款產(chǎn)品都有一個共性就是：意外醫(yī)療僅限社保內(nèi)用藥，自費藥不報銷。

一個是安心財險的安意保，另一個是上海人壽的大金剛。

本君手殘，搞了個對比表，大家湊合看看：

在價格方面，這兩款產(chǎn)品已經(jīng)做到極其便宜，咱們具體來看看保障：

“安意保”最大的亮點是猝死有20萬的保障，畢竟猝死在醫(yī)學界已經(jīng)被定義為疾病了，本不屬于意外范疇，但是它在全面性上稍遜于“大金剛”；

“大金剛”除了有50萬的身故/傷殘保障、5萬的意外醫(yī)療、250元/天的意外津貼之外，還可以疊加一系列交通意外保障，保障范疇很廣，保費卻只有160元/年，這在同類產(chǎn)品中性價比非常非常高了。

不過“大金剛”有一點需要注意：無業(yè)、退休、學生和家庭主婦最高投保限額10萬。

有強迫癥的看官，可以考慮兩份都買，把基礎(chǔ)保額做到100萬，同時把兩種產(chǎn)品的附加保障都享受到，價格也沒有超過400元。

總的來說，這兩款產(chǎn)品適合不計較“社保外用藥不能報銷”的看官，或者一些看官已經(jīng)買了不限社保用藥且針對意外受傷可以理賠的“百萬醫(yī)療險”，那么就可以搭配買這兩款性價比高的產(chǎn)品。

當然了，我找的產(chǎn)品也不一定適合大家，也不排除市場上還有其他更好的產(chǎn)品，但各位看官在購買的時候，我上面提到的那些細節(jié)，篩選產(chǎn)品的基本方法，倒是可以供你借鑒的，讓我們一起防止“被套路”

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