消費(fèi)貸APP深度測(cè)評(píng)：招聯(lián)、安逸花、中郵、360借條選哪家更靠譜？

自從疫情發(fā)生以后，小編我的微信明顯的活躍了起來，每天都有朋友找我推薦靠譜的消費(fèi)貸APP(手動(dòng)狗頭)。作為一個(gè)擁有3年借貸APP使用經(jīng)驗(yàn)，手機(jī)借貸APP超過15款的老司機(jī)，我怎么能不趁機(jī)秀一把吧?

不過因?yàn)橐粋€(gè)個(gè)單獨(dú)講解，實(shí)在精力不夠，所以今天干脆整理出一篇測(cè)評(píng)攻略，用事實(shí)告訴大家：從未使用過借貸APP的新手，優(yōu)先選哪款A(yù)PP!

市場(chǎng)上的消費(fèi)貸APP是五花八門，僅僅我自己用過的就不少于20款，不可能全部對(duì)比一遍，所以就先憑借個(gè)人印象，挑選馬上金融、招聯(lián)金融、360借條、中郵金融這4家還不錯(cuò)的進(jìn)行對(duì)比。

另外，因?yàn)樵u(píng)價(jià)一款消費(fèi)貸APP的維度有很多，公司背景、使用體驗(yàn)、額度利率啥的，也不可能一次說完，今天主要還是從“借貸APP新手”的需求出發(fā)，提供建議和參考。

公司背景

買個(gè)大閘蟹你都要看看產(chǎn)地是不是陽(yáng)澄湖，你說公司背景重不重要?更何況咱們這個(gè)借貸APP，還是直接關(guān)系到資金往來的，自然要更加慎重。理論上來說，背景越強(qiáng)大的公司，越愛惜自己的羽毛，產(chǎn)品的安全性也更高。

退一萬步說，萬一你真遇到什么事情了，大公司跑得了和尚跑不了廟，你還能找他們母公司處理，小公司直接消失在人海，你哭都沒處哭。

整體來看，這5家公司的資質(zhì)都還不錯(cuò)。按照:國(guó)資銀行>地方銀行>民營(yíng)企業(yè)的可靠級(jí)別排序，排在第一梯隊(duì)的，明顯是招聯(lián)消費(fèi)金融和中郵消費(fèi)金融。招聯(lián)金融的背后是招商銀行與中國(guó)聯(lián)通，可謂強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手。中郵金融的背后。是郵政儲(chǔ)蓄銀行，雖然經(jīng)過股份制改革，但依然是國(guó)有控股企業(yè)。

第二梯隊(duì)的是馬上消費(fèi)金融，背后的金主是重慶百貨和重慶銀行，二線城市的地方企業(yè)銀行，風(fēng)險(xiǎn)高于招聯(lián)和中郵。

背景最弱的應(yīng)該是360借條，360是主營(yíng)網(wǎng)絡(luò)安全的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，早年跟騰訊干過架，最近10年有點(diǎn)英雄遲暮的感覺。

總結(jié)：招聯(lián)金融=中郵金融>馬上金融>360金融。

公司牌照

看完公司背景，再看公司牌照。外行人根本不懂“牌照”里面的門門道道，今天給大家科普一下。牌照，相當(dāng)于是中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)的經(jīng)營(yíng)資格許可，有牌照就是合法經(jīng)營(yíng)，沒有就是非法經(jīng)營(yíng)。

牌照有很多種，個(gè)人信貸領(lǐng)域的牌照有兩種：消費(fèi)金融牌照和小額貸款牌照。

區(qū)別在哪兒呢?消金牌照，是由中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)下發(fā)的，拿著這個(gè)可以在全國(guó)從事消費(fèi)金融貸款業(yè)務(wù)，不過這個(gè)牌照的申請(qǐng)難度極大，目前全國(guó)只有27家公司獲得，就連我們熟知的借唄，都沒有拿到消費(fèi)金融牌照，可見難度有多大。牌照獲取難度大，公司自然更加珍惜，更加不敢造次，對(duì)咱們用戶來說，他們有所顧忌，咱們就站在更有利的位置。

小額貸款牌照，是由省級(jí)金融辦公室批準(zhǔn)下發(fā)的，拿著這個(gè)可以在本省范圍內(nèi)從事小額貸款業(yè)務(wù)(目前小額貸款都轉(zhuǎn)到互聯(lián)網(wǎng)上開展業(yè)務(wù)，所以業(yè)務(wù)范圍也都超過本省范圍了)，這個(gè)牌照對(duì)公司的資質(zhì)要求比較低，全國(guó)目前應(yīng)該有幾百個(gè)了吧，牌照資質(zhì)差一點(diǎn)，受到的約束也更小一點(diǎn)。

總結(jié)：中郵金融=招聯(lián)金融=馬上金融>360金融。PS：據(jù)說，小米現(xiàn)在正在努力申請(qǐng)消費(fèi)金融牌照，結(jié)果如何還未知。

與母公司的關(guān)系

同志們請(qǐng)注意，這項(xiàng)對(duì)比維度是我個(gè)人首創(chuàng)的，因?yàn)樵谖叶嗄甑氖褂眠^程當(dāng)中，我發(fā)現(xiàn)很多消費(fèi)信貸公司，名義上雖然有爹媽罩著，實(shí)際上卻是留守兒童。上面一句話用了夸張的手法，下面認(rèn)真盤點(diǎn)一下各家母公司給予的資源力度，我用1-5評(píng)分來表示。

總結(jié)：中郵、招聯(lián)>馬上、360

今天選的這4家，都是業(yè)內(nèi)比較給力的，沒有母公司撒手不管的情況，評(píng)分是我個(gè)人依據(jù)資金、流量、技術(shù)三個(gè)維度的情況自行判斷的，有不同意見的歡迎來噴。

額度利率

前面對(duì)比的公司背景、實(shí)力、牌照啊，考察的是公司靠不靠譜。接下來要對(duì)比的額度利率、新用戶福利等等，考察的是產(chǎn)品給不給力。畢竟對(duì)于新用戶來說，確認(rèn)安全之后，哪家產(chǎn)品的額度高、利率低、新人福利多，自然就選哪家，沒毛病吧?

為了拿到實(shí)際數(shù)據(jù)，同時(shí)避免偶然性，我特意找了3位朋友幫我測(cè)試4款借貸APP產(chǎn)品的額度與利率。

我本人：90后小哥，坐標(biāo)一線城市，在某個(gè)一線地產(chǎn)公司做策劃經(jīng)理。

同事A：90后小哥，坐標(biāo)一線城市，在某家互聯(lián)網(wǎng)大廠做產(chǎn)品經(jīng)理。

朋友B：90后小姐姐，坐標(biāo)三線城市，當(dāng)?shù)貓?bào)社的記者。

朋友C：80后老阿姨，坐標(biāo)二線城市，常年在家寫公眾號(hào)，沒有固定收入和上班單位。

審批通過率：就審核通過率而言，安逸花和中郵錢包更高，全部都通過了額度審批。然后才是招聯(lián)好期貸和360金條，分別有一個(gè)被拒。

這里我有一天不解：朋友C因?yàn)闊o業(yè)，審批被招聯(lián)好期貸拒掉，這我可以理解;360金融為啥拒絕掉同事A的額度申請(qǐng)(一線城市鵝廠的產(chǎn)品經(jīng)理，)，但是通過了朋友C的申請(qǐng)，還給了3萬額度?

額度高低：就獲批的平均額度計(jì)算，招聯(lián)好期貸>360借條>安逸花>中郵錢包。

利率高低：就平均日利率來看，招聯(lián)好期貸<中郵錢包<安逸花<360借條。

招聯(lián)好期貸的日利率最低，良心值得推薦，也難怪我用的最多。

360借條的日利率一向很高，這個(gè)我倒是不意外，畢竟是上市企業(yè)，盈利壓力大。

意外的是安逸花，我一直以為安逸花的日利率還比較中庸，結(jié)果這次測(cè)試，發(fā)現(xiàn)比我想象的要高很多，不推薦。

細(xì)心的朋友可能發(fā)現(xiàn)，招聯(lián)好期貸還給被拒的朋友C發(fā)了一個(gè)88元的紅包，感覺還是有點(diǎn)小心機(jī)的。

新用戶福利

終于說到新人福利了。新人福利這個(gè)東西呢，雖然都是一些蠅頭小利，主要目的還是吸引用戶注冊(cè)和借款的，但是它一定程度上也體現(xiàn)出對(duì)用戶的友好程度與利息高低。

總結(jié)：

1)新人福利成本：360借條>安逸花>招聯(lián)金融>中郵錢包

360借條與安逸花實(shí)際減免的費(fèi)用最高，分別為960元和840元，當(dāng)然，側(cè)面也反映了，這兩家的利息是真的不低，同樣減免力度的招聯(lián)金融，利息成本才480元，你品，你細(xì)品。

2)新人福利走心：招聯(lián)金融>360借條>安逸花>中郵錢包

招聯(lián)金融的88元被拒紅包，如果我是老板，如果哪個(gè)策劃人員想出這么個(gè)新人福利，我一定要解雇他(狗頭)，你想啊，一個(gè)用戶申請(qǐng)額度被拒了，意味著他不能從你這里借到錢，意味著你也無法從他身上賺到利息，然后你還給他發(fā)一個(gè)88元紅包，真金白銀撒出去了，你不是傻是什么。

你再看看隔壁的360借條，他就比較聰明，你借款申請(qǐng)通過了，完成借款行為了，才給你發(fā)一個(gè)88元紅包，反正這紅包也是從你給的利息里面抵扣，左右他們還是賺的。

商城福利

現(xiàn)在稍微具備一點(diǎn)規(guī)模和實(shí)力的借貸APP產(chǎn)品，基本都有自己的分期購(gòu)物商城的，因?yàn)檫@是一個(gè)很好的創(chuàng)造消費(fèi)場(chǎng)景的方式，可以直接拉動(dòng)你在APP上借款，這四家在分期商城上有什么福利給到用戶你額，直接看我整理的表格吧。

目前來說，12期免息基本是新人禮標(biāo)配，秒殺除了中郵錢包以外，其他三家都有，只是銷售的品類一不一樣。值得一提的是招聯(lián)金融的“1元拼購(gòu)”，真的都只要1元錢(笑哭)，而且不是那種原本就很便宜的商品，很多價(jià)值一二百的東西，1元就給賣了。如果我是老板，我一定把這個(gè)策劃一并開除了(我就是這么狗)。

招聯(lián)金融>360借條>安逸花>中郵錢包

母公司用戶個(gè)性化福利（招行和聯(lián)通的用戶有福了）

前面有提到母公司對(duì)子公司的扶持，今天發(fā)現(xiàn)也有子公司反哺母公司的案例，那就是招聯(lián)金融(很遺憾目前只有這一家)，他們專門針對(duì)母公司招商銀行和中國(guó)聯(lián)通的用戶，推出了一系列招行&聯(lián)通用戶專屬的特權(quán)福利。

簡(jiǎn)單來說，如果你是是招行或者聯(lián)通的用戶，在招聯(lián)金融這里借款或者分期的話，可以享受到很多普通用戶無法享受的特權(quán)福利，比如說借款6折、12期免息、月月領(lǐng)話費(fèi)這些都是參與門檻很低、且非常實(shí)用的優(yōu)惠。所以，如果你是招行&聯(lián)通用戶，借款的話優(yōu)先推薦招聯(lián)金融。如果你是招聯(lián)用戶的話，借錢之前，建議你去申請(qǐng)一張招行的信用卡。

這是目前看起來最為聰明的相互借力、互相支持?jǐn)U大業(yè)務(wù)的方法，招聯(lián)金融把自己與母公司招行和聯(lián)通的好幾億用戶綁定在一起，定向給聯(lián)通和招行用戶更新福利，一方面擴(kuò)大自己的潛在用戶群體，一方面給招行和聯(lián)通用戶帶來一定的實(shí)際福利和心理快感，同時(shí)也為兩家母公司贏得了較好的口碑，這個(gè)策劃的點(diǎn)子不錯(cuò)，建議升職加薪。

測(cè)評(píng)總結(jié)

推薦：招聯(lián)金融的好期貸，中郵金融的中郵錢包。

不太推薦：馬上金融的安逸花。

非常不推薦：360金融的360借條。