借貸寶的“生產(chǎn)金融”哲學(xué)

“消費(fèi)金融”成為熱點(diǎn)之際，借貸寶做起了“生產(chǎn)金融”。消費(fèi)金融、生產(chǎn)金融有何不同？

用戶不同：消費(fèi)金融服務(wù)于消費(fèi)者，生產(chǎn)金融服務(wù)于生產(chǎn)者。

效果不同：消費(fèi)金融讓消費(fèi)者錢越來越少，生產(chǎn)金融讓生產(chǎn)者錢越來越多。

金額不同：消費(fèi)需求單筆金額較小，生產(chǎn)需求單筆金額較大。

利率不同：消費(fèi)者感性，對(duì)利率不敏感。生產(chǎn)者理性，對(duì)利率很敏感。

風(fēng)控不同：消費(fèi)金融小額有利于分散風(fēng)險(xiǎn)，高利率有空間覆蓋風(fēng)險(xiǎn)，可采用“大數(shù)據(jù)風(fēng)控”模式。生產(chǎn)金融（特別是服務(wù)于中小微企業(yè)的）風(fēng)控更難，借貸寶創(chuàng)新了風(fēng)控模式。

借貸寶個(gè)人版、企業(yè)版都在服務(wù)生產(chǎn)。

個(gè)人用“親友投”，可向親友眾籌借錢。中小微企業(yè)主可申請(qǐng)100萬元額度。數(shù)據(jù)和調(diào)研都顯示：借錢用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，以回款為還款來源，親友投資更樂意、更放心。借錢用于消費(fèi)，短期可以，但是錢花了就沒了，不可持續(xù)，較難獲得親友投資。畢竟，親友投資可以匿名，不樂意投可以裝沒看見。

企業(yè)版主要有兩個(gè)使用場(chǎng)景：

一是員工投資：企業(yè)發(fā)布員工投資標(biāo)的，可用多種方式增信，總額度=已發(fā)工資認(rèn)證員工數(shù)*20萬元。企業(yè)獲得生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)所需資金，員工獲得投資收益。

二是應(yīng)收賬款貼現(xiàn)：供應(yīng)商企業(yè)發(fā)起應(yīng)收賬款貼現(xiàn)，下游企業(yè)以自有資金、機(jī)構(gòu)資金、員工投資等資金貼現(xiàn)。供應(yīng)商企業(yè)提前收回應(yīng)收賬款，下游企業(yè)獲得付款折扣。

無論個(gè)人版、企業(yè)版，借貸寶都不對(duì)用戶放貸，而是為個(gè)人投資給親友、員工投資給企業(yè)、企業(yè)間供應(yīng)鏈金融生成并保存電子合同。用戶自擔(dān)借貸風(fēng)險(xiǎn)，借貸寶不對(duì)本息收回提供承諾或保證。

借貸寶的風(fēng)控創(chuàng)新主要體現(xiàn)于以下兩個(gè)方面：

一、員工對(duì)企業(yè)、親友對(duì)個(gè)人既比較了解，又能有力約束，個(gè)人、企業(yè)違約成本高，可消除信息不對(duì)稱、降低道德風(fēng)險(xiǎn)。

二、供應(yīng)商對(duì)下游企業(yè)的應(yīng)收賬款，即使其他機(jī)構(gòu)不認(rèn)可其價(jià)值，下游企業(yè)也認(rèn)可。遲早要支付，提前支付無風(fēng)險(xiǎn)，還能協(xié)商獲得折扣。

發(fā)展生產(chǎn)金融，創(chuàng)新風(fēng)控模式，為中小微企業(yè)、個(gè)體經(jīng)營(yíng)者服務(wù)。