建設多層次養(yǎng)老保障體系，護航未來銀色夢

11月10-11日，由南方財經(jīng)全媒體集團、21世紀經(jīng)濟報道主辦的“第十五屆21世紀亞洲金融年會”在北京舉行。論壇正式發(fā)布了由清華大學經(jīng)濟管理學院中國保險與風險管理研究中心與同方全球人壽保險有限公司（以下簡稱“同方全球人壽”）共同發(fā)起的2020中國居民退休準備指數(shù)調(diào)研報告。會上，以“建設多層次養(yǎng)老保障體系 護航未來銀色夢”為主題召開了圓桌論壇，全國政協(xié)委員、中國社科院世界社保研究中心主任鄭秉文，中國勞動和社會保障科學研究院院長金維剛，清華大學經(jīng)濟管理學院中國保險與風險管理研究中心主任陳秉正與同方全球人壽董事長王林，同方全球人壽總經(jīng)理助理兼首席團險事業(yè)執(zhí)行官兼健康險事業(yè)部總經(jīng)理彭勃共同出席。

2020年中國居民退休準備指數(shù)——6.23，相對于2017年的6.31與2018年的6.65有所偏低，但與2019 年的6.15相比略有回升。據(jù)悉，從2013年開始，清華大學經(jīng)濟管理學院中國保險和風險管理研究中心聯(lián)合同方全球人壽，連續(xù)八年發(fā)布《中國居民退休準備指數(shù)調(diào)研報告》，針對中國居民在退休準備方面的現(xiàn)狀和存在的問題，提出切實可行的建議，為政府制定和完善相應的養(yǎng)老保險制度與政策、企業(yè)了解員工的退休生活需求并據(jù)此制定和完善員工福利計劃、個人制定和完善科學合理的退休養(yǎng)老計劃提供參考。

在報告發(fā)布后，鄭秉文、金維剛、陳秉正、彭勃四位嘉賓共同參加了“建設多層次養(yǎng)老保障體系 護航未來銀色夢”圓桌對話環(huán)節(jié)針，為我國應對養(yǎng)老問題建言獻策，反響熱烈。

我國高度重視保障和改善民生

2020中國居民退休準備指數(shù)調(diào)研報告顯示，中國居民對于退休生活的愿景總體樂觀，信心保持高位。

對于未來養(yǎng)老金的變化趨勢，金維剛指出，可以肯定的是，今后還會繼續(xù)提高退休人員的養(yǎng)老金。他表示，我國已經(jīng)連續(xù)16年提高退休人員養(yǎng)老金，中間曾經(jīng)歷了2008年的國際金融危機，特別是今年經(jīng)歷了由于疫情導致的全球經(jīng)濟大衰退，中國經(jīng)濟也遭受影響，經(jīng)濟增速下降到比較低的水平，財政收入也大幅度減少。不僅如此，我國還實行特殊的社會保險費減免政策，其中養(yǎng)老保險基金減收超過1萬億元。在這種情況下，國家仍然決定提高退休人員養(yǎng)老金，而且按照去年增長的幅度來提高退休人員養(yǎng)老金。目前全世界沒有任何一個國家會這樣做，這充分表明了黨中央、國務院高度重視保障民生，改善民生。

金維剛表示，隨著疫情得到有效控制，預計中國的經(jīng)濟明年會出現(xiàn)恢復性的增長，相信黨中央和國務院會繼續(xù)實施提高退休人員養(yǎng)老金待遇的政策。目前，我國在建立合理的、正常的養(yǎng)老金調(diào)整機制方面還在繼續(xù)進行深入研究和論證，相信今后我國將會逐步與國際接軌。但人口老齡化的挑戰(zhàn)不容忽視。民政部公布的數(shù)據(jù)顯示，到“十四五”期末，我國將進入“中度老齡化”社會，60歲及以上老年人口規(guī)模達到3億人。未來5到10年，全國第一代獨生子女父母將進入中高齡，我國養(yǎng)老服務將接受更大的挑戰(zhàn)和考驗。

陳秉正表示，目前中國居民養(yǎng)老保障方面呈現(xiàn)“兩高、兩大、兩低”的顯著特征：人口老齡化態(tài)勢高速化、高齡化；退休人口基數(shù)大、差異大；社區(qū)養(yǎng)老社會化水平低、自我養(yǎng)老和社會化養(yǎng)老意識低。與快速發(fā)展的經(jīng)濟相比，我國在老齡人口保障體系建設方面明顯不足，居民個人的退休準備越發(fā)引起社會關注。

鄭秉文指出，要想夯實應對人口老齡化的社會財富儲備，就必須要多支柱建設。這意味著要大力發(fā)展第二支柱、第三支柱，這是夯實、積累應對人口老齡化社會財富儲備的關鍵，第一支柱對包括中國在內(nèi)的絕大部分國家來說基本都是現(xiàn)收現(xiàn)付的，因此要應對人口老齡化的養(yǎng)老基金儲備，必須發(fā)展第三支柱和第二支柱，即第三支柱和第二支柱是承載大規(guī)模養(yǎng)老基金儲備的載體，這是大部分發(fā)達國家的通行做法。

大力發(fā)展二、三支柱 破題養(yǎng)老困局

鄭秉文針對我國養(yǎng)老第三支柱建設提出兩大建議：第一，第三支柱建設得好與壞，很大程度上建立在第二支柱的基礎之上，現(xiàn)在大力建設第三支柱容易把第二支柱忘了，“十四五期間”要大力發(fā)展第二支柱，比如第二支柱要盡快引入自動加入制度。第二，第三支柱建設過程中應盡快做好頂層設計，包括保險行業(yè)、公募基金和銀行理財這三個領域的養(yǎng)老金產(chǎn)品協(xié)調(diào)和整合，做到稅優(yōu)政策的承受主體是賬戶持有人而不是產(chǎn)品或行業(yè)，因此，在“十四五”開局之年，應該把第三支柱的制度設計提高到一個嶄新的高度，這是發(fā)展第三支柱的關鍵。

關于第三支柱建設的建議，陳秉正認為可以從兩方面入手：一是在第二支柱建設方面建立一種自動加入制度，就像職業(yè)年金制度那樣。同時，在企業(yè)年金和職業(yè)年金領取時，建立默認選擇機制，比如默認選擇以終身養(yǎng)老年金方式領取，而不是像現(xiàn)在那樣一次性領取或短期內(nèi)分期領取，因為短期領取方式不符合建立第二支柱的初衷。同時，鼓勵養(yǎng)老保險公司能與企業(yè)年金計劃積極對接，很多養(yǎng)老保險公司專門做企業(yè)年金管理，或者企業(yè)年金資產(chǎn)管理，他們可以同委托企業(yè)事先協(xié)商好，在發(fā)起企業(yè)年金或職業(yè)年金時，就建立好上述默認選擇機制，職工退休時可自動轉(zhuǎn)化成養(yǎng)老年金保險進行終身領取，更長期地滿足員工養(yǎng)老生活的需要。二是根據(jù)發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保障的需要，需要建立個人退休賬戶制度作為一個平臺，政府有關部門已經(jīng)對此做了研究，若能盡快推出，就可以將很多為養(yǎng)老而進行儲蓄的金融產(chǎn)品放入這個平臺，而政府對個人存入退休賬戶的資金給予稅收優(yōu)惠，鼓勵個人更積極地為退休養(yǎng)老做準備。

第三支柱中商業(yè)保險大有可為

事實上，在這一領域，商業(yè)保險公司大有可為，同方全球人壽正是養(yǎng)老服務領域的積極探索者之一。2019年，保險公司累計開發(fā)銷售養(yǎng)老年金保險產(chǎn)品830款，產(chǎn)品覆蓋了老年人身故、意外傷害、醫(yī)療、疾病、護理、養(yǎng)老年金等風險。彭勃表示，總體看來，市場上的養(yǎng)老保險產(chǎn)品供給數(shù)量比較充足，但產(chǎn)品所提供的保障與服務，與老年人的實際需求仍有一定差距。為解決養(yǎng)老供需矛盾，保險業(yè)仍需在養(yǎng)老保險產(chǎn)品創(chuàng)新上花了大力氣。

當前，具備養(yǎng)老功能的保險保費收入在人身保險保費收入中的占比約為25%；其中退休后分期領取的養(yǎng)老年金保險保費收入在人身保險保費收入中占比僅為4.4%。而在美國、英國、加拿大等國，前一數(shù)字約為50%，后者超過35%。彭勃指出，真正的養(yǎng)老年金應該是以滿足養(yǎng)老需求為目的，比如同方全球人壽即將推出的：同方全球「創(chuàng)世紀」養(yǎng)老年金保險（分紅型）。

首先，這類年金開始給付時間在法定退休年齡之后，相比普通年金，因為給付時間晚，累積期長，客戶交同樣的保費，養(yǎng)老年金可以獲得更多的保險金用于養(yǎng)老，增加養(yǎng)老的品質(zhì)；其次，自約定年金領取年齡起，年年領，活多久，領多久，能夠解決“人活著，錢沒了”的養(yǎng)老困境；此外，還提供身故最低保證和分紅。

針對當前保險公司涉足健康管理、健康生態(tài)建設等熱門話題，彭勃表示同方全球人壽做了多年研究和探索，發(fā)現(xiàn)保險公司在養(yǎng)老生態(tài)圈中可以發(fā)揮重要作用。

首先，保險公司可以作為投資者，因為養(yǎng)老資金的資金量大，資金成本相對比較低，時間周期比較長，保險公司作為長期投資者大力參與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)生態(tài)投資建設具有天然的優(yōu)勢。

其次，保險公司可以作為養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的聯(lián)接者，如今養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)覆蓋面很大，包括醫(yī)療供應商、藥品供應商、設備供應商、器材供應商、養(yǎng)老社區(qū)、養(yǎng)老地產(chǎn)供應商，服務供應商等等，誰能將他們聯(lián)接起來？保險公司是非常適合的一方。

第三，保險公司還是分析者，如今參保的客戶達到10多億，保險公司擁有海量的大數(shù)據(jù)，包括用戶健康、體檢，財務、醫(yī)療等多方面信息，對這些數(shù)據(jù)加工分析，可以向不同用戶提供多元化訂制的養(yǎng)老服務解決方案。

第四，保險公司還是一個重要的支付者。比如日本的養(yǎng)老護理產(chǎn)業(yè)，就是在2000年介護險推出后迎來了高速發(fā)展的時期。補償類醫(yī)療保險、給付類的健康保險、重大疾病保險、失能保險、護理保險等等，可以成為養(yǎng)老生態(tài)圈強有力的支付者。

此外，保險業(yè)可以成為整個養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的整合者。事實上，客戶的養(yǎng)老需求不是碎片化提供醫(yī)療、設備、護理、居住等產(chǎn)品，而是需要一個完整的解決方案。在這方面保險公司有巨大的優(yōu)勢，很多公司已經(jīng)著手布局。