馬上消費(fèi)穿越喧囂：持牌先行，科技驅(qū)動

2015年被視為中國消費(fèi)金融元年。

那一年，中央宣布放開市場準(zhǔn)入，將消費(fèi)金融公司試點(diǎn)擴(kuò)大至全國；同時(shí)，以馬上消費(fèi)、招聯(lián)金融為代表的新興消費(fèi)金融公司對外開業(yè)。

彼時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮洶涌，消費(fèi)金融市場熱火朝天，更有甚者急功近利，以至于劣幣驅(qū)逐良幣。

盡管如此，馬上消費(fèi)從一開始就立足長遠(yuǎn)，選擇另辟蹊徑：持牌經(jīng)營、科技驅(qū)動、自主研發(fā)。

過去六年來，馬上消費(fèi)先是在2015-2017年順勢崛起，很快晉升為行業(yè)頭部平臺；在2018年起消費(fèi)金融市場進(jìn)入新的發(fā)展階段之后，馬上消費(fèi)依托科技優(yōu)勢開啟輕資產(chǎn)轉(zhuǎn)型，再次走在行業(yè)前沿。

與行業(yè)里其他佼佼者不一樣的是，馬上消費(fèi)既沒有背靠大型互聯(lián)網(wǎng)平臺，也沒有全國性商業(yè)銀行的背景，而是作為持牌“正規(guī)軍”崛起，更顯難能可貴。

“我們選擇的發(fā)展模式、路徑不是最快最舒適的捷徑，而是充滿挑戰(zhàn)、比較難走的路，也是發(fā)展質(zhì)量更高的路徑?！瘪R上消費(fèi)董事長趙國慶如是說。

這是一條穿越喧囂的路，難而正確，卻也行穩(wěn)致遠(yuǎn)。

正規(guī)軍崛起

作為消費(fèi)金融的先行者，馬上消費(fèi)曾經(jīng)是孤獨(dú)的。

眾所周知，在2014-2015年，線上巨頭紛紛加緊布局消費(fèi)金融賽道，利用原有的場景、用戶、數(shù)據(jù)等優(yōu)勢，借助線上流量紅利，建立起各自的消費(fèi)生態(tài)閉環(huán)。

在此背景下，馬上消費(fèi)費(fèi)盡千辛萬苦申請消費(fèi)金融牌照，看似顯得不太合乎時(shí)宜，而且持牌經(jīng)營意味著給自己戴上了緊箍咒。

對此，趙國慶后來回憶稱，“在創(chuàng)業(yè)初期，我們就選擇了壁壘很高的持牌經(jīng)營的道路。因?yàn)槲艺J(rèn)為做金融要對監(jiān)管、對合規(guī)、對風(fēng)險(xiǎn)有敬畏之心、擁抱之心，把責(zé)任和風(fēng)險(xiǎn)放在第一位?！?/p>

作為持牌消費(fèi)金融公司，馬上消費(fèi)從未將自身定義為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，而是持有消費(fèi)金融牌照的科技驅(qū)動型金融機(jī)構(gòu)——全面數(shù)字化的公司。

持牌先行，科技驅(qū)動。馬上消費(fèi)緊抓行業(yè)爆發(fā)式發(fā)展機(jī)遇，迅速從一眾持牌機(jī)構(gòu)中脫穎而出，成功晉升為行業(yè)頭部梯隊(duì)。

回望過往6年消費(fèi)金融的發(fā)展歷程，可以清晰看到的是，持牌與創(chuàng)新從來不是矛盾的，領(lǐng)先的持牌機(jī)構(gòu)恰恰都是數(shù)字化的先行者，無不如此。

輕資產(chǎn)轉(zhuǎn)型

近年來，在強(qiáng)監(jiān)管、去杠桿的市場環(huán)境下，消費(fèi)金融行業(yè)迎來了新的競爭格局，這也為消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)開啟新一輪轉(zhuǎn)型創(chuàng)新奠定了基礎(chǔ)。

趙國慶的判斷是，當(dāng)下金融行業(yè)處于輕資產(chǎn)輕結(jié)構(gòu)的變革時(shí)期，在合理使用金融杠桿的前提下，如何更好地節(jié)約資本，這是整個(gè)金融行業(yè)應(yīng)該共同思考的問題。同時(shí)，消費(fèi)金融公司以往單一、封閉的業(yè)務(wù)單元面臨更嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，依靠重資產(chǎn)、重人力的展業(yè)模式難以為繼。

面對新常態(tài)，馬上消費(fèi)又一次走在行業(yè)前面，其從科技全方位研發(fā)、科技全鏈條應(yīng)用以及科技全行業(yè)開放三個(gè)層面同時(shí)發(fā)力，建設(shè)AI中臺、大數(shù)據(jù)中臺、業(yè)務(wù)中臺三大中臺系統(tǒng)，全面賦能“零售+金融”的多種應(yīng)用產(chǎn)品和多元應(yīng)用場景。

與此同時(shí)，馬上消費(fèi)建立了“AI+場景+信用”模式和“自營+開放平臺+金融云”模式，形成了資產(chǎn)、資金端的閉環(huán)業(yè)務(wù)鏈，一邊連接金融機(jī)構(gòu)，一邊連接消費(fèi)類場景，為兩端合作伙伴提供融合業(yè)務(wù)、技術(shù)一體化的多元增值服務(wù)。

在這個(gè)垂直的生態(tài)系統(tǒng)里，目前馬上消費(fèi)的科技賦能機(jī)構(gòu)數(shù)量已超過100家，聚集合作金融機(jī)構(gòu)200余家、場景方200余家，覆蓋了上百萬個(gè)消費(fèi)場景。

破解“卡脖子”

一路走來，從迅速崛起到引領(lǐng)轉(zhuǎn)型，馬上消費(fèi)何以做到？

除了出色的前瞻性與執(zhí)行力，還要?dú)w功于很早就確立了科技驅(qū)動的發(fā)展之路。這在今天來看并不稀奇，但在2015年，持牌機(jī)構(gòu)對新金融的認(rèn)知更多停留在渠道等初級層面，尚未將科技視為深層次的驅(qū)動力。

尤其在消費(fèi)金融行業(yè)，早前成立的持牌消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)普遍以線下業(yè)務(wù)為主，業(yè)務(wù)模式相對成熟，也取得了不錯的業(yè)績。盡管如此，馬上消費(fèi)從第一天起就另辟蹊徑，選擇科技驅(qū)動，并且堅(jiān)持自主研發(fā)“不外包”。

截至目前，馬上消費(fèi)組建了1000余人的研發(fā)團(tuán)隊(duì)，累計(jì)申請專利270余項(xiàng)，自主研發(fā)系統(tǒng)900多套，實(shí)現(xiàn)了消費(fèi)金融全價(jià)值鏈的數(shù)字化和智能化。馬上消費(fèi)還是重慶首家獲得國家高新技術(shù)企業(yè)認(rèn)定的金融機(jī)構(gòu)，入選工業(yè)與信息化部“新一代人工智能產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新重點(diǎn)任務(wù)”揭榜優(yōu)勝單位和銀保監(jiān)會全國非銀行金融機(jī)構(gòu)金融科技研究小組牽頭單位等。

得益于持續(xù)多年的科技投入，風(fēng)控已經(jīng)成為馬上消費(fèi)的核心競爭力之一，也是破解“卡脖子”的關(guān)鍵所在。2020年，馬上消費(fèi)自主研發(fā)并推出了全新一代大數(shù)據(jù)智能風(fēng)控平臺，構(gòu)建了1萬+的風(fēng)險(xiǎn)審批規(guī)則、500+的風(fēng)險(xiǎn)審批模型、10萬+的風(fēng)險(xiǎn)特征變量。

此外，馬上消費(fèi)自主研發(fā)的人臉識別、唇語識別、智能語音識別等通用技術(shù)及智能交互平臺，以及智慧雙錄系統(tǒng)、智能語音實(shí)時(shí)質(zhì)檢、刷臉支付等成熟產(chǎn)品解決方案，在滿足自給自足的同時(shí)也具備對外輸出能力。

趙國慶表示，公司對科技價(jià)值的追求并不滿足于僅僅對自營業(yè)務(wù)的反哺，而是希望能為更多需要數(shù)字化轉(zhuǎn)型的機(jī)構(gòu)賦能，因此開放平臺戰(zhàn)略和服務(wù)產(chǎn)業(yè)數(shù)字化被納入馬上消費(fèi)的重點(diǎn)戰(zhàn)略布局。未來，馬上消費(fèi)還會持續(xù)加大科研投入，踐行科技自主研發(fā)的國家戰(zhàn)略。