半年飆升16倍，誰能復(fù)制Upstart的神話？MIB有望引航金融科技出海大時代

要說今年最火的金融科技公司，恐怕非Upstart莫屬。2020年12月，Upstart 在美國納斯達克上市，發(fā)行價為20美元，開盤價26美元。截至2021年9月23日，其股價達到336美元，半年多時間里股價已飆升了16倍之多，創(chuàng)造了金融科技行業(yè)的神話。

Upstart的業(yè)務(wù)模式，可以總結(jié)為人工智能驅(qū)動的互聯(lián)網(wǎng)貸款。它與銀行建立合作，通過Saas化的人工智能貸款平臺，幫助銀行發(fā)行個人無抵押貸款和其他金融產(chǎn)品，并提供獲客、風(fēng)控、催收的端到端服務(wù)。C端用戶通過Upstart的云端程序提交貸款申請，審核通過后由銀行放貸。Upstart發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，在相同的逾期率下，其信貸模型審核的借貸人數(shù)量達到傳統(tǒng)信貸模型的3倍。

Upstart能大獲成功，顯然是因為它擊中了海外中小銀行和其他金融機構(gòu)的痛點。美國有超過5000家持牌銀行，歐洲有超過6000家，而在其他發(fā)展中國家，非銀機構(gòu)、中小銀行更是大量存在。對于這些中小銀行和非銀金融機構(gòu)來說，如何在抵押貸款(房、車等抵押物)以外建立可靠的風(fēng)控模型一向是嚴峻的業(yè)務(wù)難題，同時還面臨著線上獲客能力差、貸后管理難等挑戰(zhàn)。

實際上，在金融科技創(chuàng)新方面，中國早已走在國際前列。以國內(nèi)金融科技企業(yè)樂信為例，它推出了跟銀行合作的科技助貸業(yè)務(wù)，這是一種幫助銀行運營消費金融領(lǐng)域資產(chǎn)服務(wù)方的模式，覆蓋互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品設(shè)計、互聯(lián)網(wǎng)運營等環(huán)節(jié)，在此過程中樂信輸出風(fēng)險評估的模型、風(fēng)險評估的體系和系統(tǒng)。簡單地說即由銀行主要承擔(dān)風(fēng)險，樂信負責(zé)幫它們挑選客戶、推送客戶，但由銀行審核決定是否通過。

然而，國內(nèi)移動互聯(lián)網(wǎng)市場內(nèi)卷嚴重，人口紅利即將枯竭。要想搶占先機，勢必要找到下一個十年的市場紅利所在。移動互聯(lián)網(wǎng)的紅利不過兩種：一是發(fā)展中國家的人口紅利，二是發(fā)達國家的效率提升紅利。金融出海顯然是一條黃金賽道，海外不僅金融監(jiān)管更加友善和穩(wěn)定，更存在大量業(yè)務(wù)創(chuàng)新空間。

MIB，一家面向海外的金融科技創(chuàng)新解決方案提供商，正是在這樣的背景下應(yīng)運而生。MIB通過提供端到端的Saas化服務(wù)，覆蓋從獲客、風(fēng)控，再到催收等各個環(huán)節(jié)的解決方案。為中小銀行等金融機構(gòu)提供規(guī)?；⒕珳驶墨@客能力、解決小額度無抵押貸款的授信問題，以及提供低成本高效率的貸后管理系統(tǒng)，業(yè)務(wù)模式堪稱“海外版樂信”。

MIB以科技賦能為企業(yè)初心，在數(shù)據(jù)分析、機器學(xué)習(xí)上持續(xù)高比例的投入，致力于以技術(shù)為本的普惠金融。據(jù)悉，MIB龐大產(chǎn)研團隊分布全國，在北京、廣州均有投入研發(fā)力量，并在海外7個國家和地區(qū)設(shè)有本地辦公室。MIB在今年上半年取得大量技術(shù)突破，實現(xiàn)了風(fēng)控AI、智能催收等技術(shù)功能的上線，平均降低了6.7%的壞賬，其中40%的催收觸達由AI機器人完成。而且，MIB已逐步向銀行及非銀行機構(gòu)開放其金融科技業(yè)務(wù)，并即將取得銀行牌照，以更加完善、成熟的金融科技解決方案，讓海外的中小銀行及金融機構(gòu)，以最簡單的方式，解決其漫長且復(fù)雜的難題，最終實現(xiàn)MIB“讓借不到錢的人借到錢，讓能借到錢的人以更低的利率借錢”的愿景。

根據(jù)內(nèi)部線報，MIB目前每月的放貸規(guī)模超過1.5億人民幣，用戶規(guī)模超過1000萬人，并即將取得銀行牌照。憑借廣闊的市場前景和極具潛力的商業(yè)模式，MIB順利獲得了高瓴創(chuàng)投、真格基金、GGV紀源資本、金沙江創(chuàng)投、eWTP科創(chuàng)基金等知名VC機構(gòu)的投資。面向金融出海的一片藍海，以MIB為代表的中國金融科技企業(yè)表現(xiàn)出了強大的競爭力，下一個Upstart或許就在其中。