同盾科技賦能頭部消金公司，擁抱變革迎接下一個(gè)十年

近年來(lái)，消費(fèi)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)三駕馬車中一直扮演第一拉動(dòng)力的角色，對(duì)于國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)貢獻(xiàn)率超五成。在雙循環(huán)新發(fā)展格局下，國(guó)內(nèi)供給側(cè)改革進(jìn)一步深化，擴(kuò)大內(nèi)需與促進(jìn)消費(fèi)的重要性與日俱增。

消費(fèi)金融行業(yè)經(jīng)過(guò)了十幾年的高速發(fā)展，迎來(lái)高質(zhì)量發(fā)展新階段。面對(duì)市場(chǎng)環(huán)境和監(jiān)管環(huán)境的新變化，某頭部持牌消費(fèi)金融公司，通過(guò)多方布局和科技手段主動(dòng)擁抱變革：一是擴(kuò)大朋友圈，連接多樣化的生活消費(fèi)場(chǎng)景實(shí)現(xiàn)高效獲客；二是借力合作伙伴完善核心風(fēng)控能力與數(shù)據(jù)治理體系建設(shè)，滿足消費(fèi)金融小額、高頻、多渠道的業(yè)務(wù)需求；三是打造數(shù)字化運(yùn)營(yíng)體系，覆蓋用戶全生命周期管理，進(jìn)而驅(qū)動(dòng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新。

在這一過(guò)程中，同盾科技協(xié)助該公司在變革的巨浪中，聚焦金融本源，把智能風(fēng)控新技術(shù)與其原有業(yè)務(wù)結(jié)合，夯實(shí)數(shù)據(jù)治理和體系化的科技基礎(chǔ)，為該公司定制交付多期項(xiàng)目，將智能化洞察能力充分嵌入營(yíng)銷、管理、風(fēng)控、運(yùn)營(yíng)、生態(tài)等核心環(huán)節(jié)，成為陪伴其業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型與發(fā)展的重要合作伙伴。

聯(lián)合生態(tài)伙伴建設(shè)核心風(fēng)控能力

目前，國(guó)內(nèi)消費(fèi)金融行業(yè)全面進(jìn)入精耕細(xì)作時(shí)代，監(jiān)管不斷趨嚴(yán)，競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)加劇，行業(yè)分化明顯。借助金融科技，建設(shè)強(qiáng)大獲客能力、風(fēng)控能力和客戶服務(wù)能力的企業(yè)才能在市場(chǎng)占據(jù)主導(dǎo)地位。

消金公司的客戶和業(yè)務(wù)具有小額、分散、高頻的普遍特點(diǎn)，該公司作為行業(yè)頭部玩家，其業(yè)務(wù)龐大，連接著幾十個(gè)外部渠道，這些外部渠道如同神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)一樣與該公司隨時(shí)都在進(jìn)行數(shù)據(jù)交互。這對(duì)消金公司業(yè)務(wù)變革、產(chǎn)品創(chuàng)新、實(shí)時(shí)反饋和數(shù)字化運(yùn)營(yíng)能力都提出了新要求，更對(duì)風(fēng)控體系帶來(lái)了不小的挑戰(zhàn)。

同盾科技對(duì)該消金公司全面調(diào)研后發(fā)現(xiàn)，其風(fēng)控體系主要存在如下痛點(diǎn)：

一是信貸風(fēng)控規(guī)則調(diào)整繁瑣：審批流程和風(fēng)控規(guī)則耦合度高，對(duì)產(chǎn)品及渠道的風(fēng)控規(guī)則調(diào)整需要多系統(tǒng)進(jìn)行變更，調(diào)整困難，可維護(hù)性差；

二是敏捷調(diào)整能力有待提升：模型策略缺乏高效率的應(yīng)用調(diào)整適配能力，無(wú)法實(shí)現(xiàn)持續(xù)集成、持續(xù)部署流程，以及自動(dòng)化構(gòu)建、發(fā)布、退回、日常運(yùn)維等工作；

三是數(shù)據(jù)治理能力有待提升：針對(duì)大量的外部數(shù)據(jù)，缺少業(yè)務(wù)的連續(xù)性管控、數(shù)據(jù)生命周期、數(shù)據(jù)成本精細(xì)化和服務(wù)穩(wěn)定性管理；

四是模型體系數(shù)字化運(yùn)營(yíng)有待提升：呈現(xiàn)出模型上線前無(wú)法做到有效驗(yàn)證，不能準(zhǔn)確預(yù)估效果，上線后無(wú)法實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)等問(wèn)題。

定位上述問(wèn)題后，雙方就項(xiàng)目目標(biāo)達(dá)成一致：整體效果做到解決方案標(biāo)準(zhǔn)化，減少二次開(kāi)發(fā)；高效便捷，支持復(fù)雜變量的實(shí)時(shí)計(jì)算、決策流的可視化配置、策略和模型的敏捷部署、決策服務(wù)的實(shí)時(shí)監(jiān)控及預(yù)警全流程管理。

基于此，同盾為該公司提供了一整套完善的智能風(fēng)控解決方案，通過(guò)決策引擎、數(shù)據(jù)治理、策略重構(gòu)、模型管理多管齊下，形成以用戶生命周期為中心，貫穿業(yè)務(wù)鏈的數(shù)據(jù)智能分析與決策體系。

數(shù)據(jù)治理體系

同盾團(tuán)隊(duì)全面梳理該消金公司線上和線下近百個(gè)產(chǎn)品渠道，并將其全部吸納到統(tǒng)一的大數(shù)據(jù)治理體系，統(tǒng)一數(shù)據(jù)采集、數(shù)據(jù)挖掘、數(shù)據(jù)工具、數(shù)據(jù)模型的共享服務(wù)體系，搭建服務(wù)于企業(yè)數(shù)字化運(yùn)營(yíng)的主題數(shù)據(jù)集市，為業(yè)務(wù)應(yīng)用提供支持。

結(jié)合以往的項(xiàng)目經(jīng)驗(yàn)和數(shù)據(jù)指標(biāo)與標(biāo)簽建設(shè)方法論，以最佳實(shí)踐者的姿態(tài)投入大數(shù)據(jù)應(yīng)用產(chǎn)品研發(fā)，并且提供了大數(shù)據(jù)開(kāi)發(fā)平臺(tái)產(chǎn)品，以滿足以元數(shù)據(jù)為驅(qū)動(dòng)的全鏈路數(shù)據(jù)加工體系，同時(shí)能夠很好滿足該消金公司從基礎(chǔ)數(shù)據(jù)到指標(biāo)、標(biāo)簽的整體加工響應(yīng)，并且擴(kuò)充派生類、衍生類指標(biāo)與標(biāo)簽的元數(shù)據(jù)管理，快速響應(yīng)業(yè)務(wù)應(yīng)用需求。

信貸決策引擎

該公司原有系統(tǒng)以信貸管理系統(tǒng)為主，其中包含信貸業(yè)務(wù)流程、信貸核算、風(fēng)控處理等模塊，多種類型功能模塊的疊加運(yùn)營(yíng)，使整個(gè)業(yè)務(wù)系統(tǒng)日趨沉重；同時(shí)，該系統(tǒng)拓展性相對(duì)較弱，尤其當(dāng)?shù)谌浇尤脒M(jìn)行策略等方面的迭代時(shí)，系統(tǒng)操作復(fù)雜、產(chǎn)品周期性長(zhǎng)。

針對(duì)其問(wèn)題，同盾依托旗下核心軟件產(chǎn)品“天策-決策引擎”，協(xié)助該公司部署新平臺(tái)系統(tǒng)，滿足系統(tǒng)合規(guī)性和信息交互安全性的同時(shí)，保證本地系統(tǒng)運(yùn)行的高速響應(yīng)，建立內(nèi)部數(shù)據(jù)和外部數(shù)據(jù)融合、傳統(tǒng)風(fēng)控手段和大數(shù)據(jù)風(fēng)控手段相結(jié)合的全面信貸風(fēng)控體系。

新老系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)全覆蓋、決策流設(shè)計(jì)整合和規(guī)則遷移部署，新系統(tǒng)通過(guò)規(guī)則、指標(biāo)、模型、決策流、外部數(shù)據(jù)等模塊的統(tǒng)一管理與靈活配置，涵蓋不同業(yè)務(wù)場(chǎng)景的風(fēng)險(xiǎn)偵測(cè)與信息共享機(jī)制，實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)感知風(fēng)險(xiǎn)全局變化。同時(shí)，結(jié)合同盾行業(yè)領(lǐng)先的專家知識(shí)沉淀，提供專業(yè)化的應(yīng)對(duì)策略及風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)機(jī)制，貫穿貸前審核、貸中放款、貸后管理全流程，實(shí)現(xiàn)信貸全生命周期的風(fēng)險(xiǎn)智能管控。

模型管理平臺(tái)

該消金公司原有風(fēng)控系統(tǒng)中模型管理的可拓展性和迭代性相對(duì)較弱，難以滿足飛速增長(zhǎng)的業(yè)務(wù)訴求。為此，同盾協(xié)助其構(gòu)建了一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)化的模型管理平臺(tái)。

模型管理平臺(tái)構(gòu)建在分布式計(jì)算平臺(tái)之上，具體包括數(shù)據(jù)處理、特征工程、模型訓(xùn)練、模型部署、模型監(jiān)控、模型演進(jìn)等流程，完成整個(gè)模型生命周期管理的閉環(huán)。

在整個(gè)數(shù)據(jù)中臺(tái)的搭建和部署過(guò)程中，老舊系統(tǒng)的遷移是非常重要且挑戰(zhàn)性十足的關(guān)鍵一步。同盾推動(dòng)了該消金公司策略及模型優(yōu)化、三方接口及相關(guān)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的整體遷移。

值得一提的是，這是線上與線下業(yè)務(wù)的雙遷移。除線上渠道之外，線下也是該消金公司的重要渠道，線下渠道的線上化遷移是補(bǔ)齊該消金公司風(fēng)控體系的重要一環(huán)。由于線下渠道多年以來(lái)走出了相對(duì) “獨(dú)立”的路線，線下渠道的遷移涉及的業(yè)務(wù)部門(mén)多、條線復(fù)雜，最終在雙方努力下，遷移過(guò)程分批次順利完成。

深入智能化消費(fèi)場(chǎng)景，助力高效獲客

線上流量紅利消退、線下競(jìng)爭(zhēng)加劇，獲客成本大幅提升已經(jīng)是不爭(zhēng)的事實(shí)。如何通過(guò)多元化的獲客渠道最大程度地挖掘增量用戶、切入線上線下消費(fèi)場(chǎng)景深度綁定目標(biāo)客戶，同時(shí)在存量客戶上的精耕細(xì)作，喚醒沉睡客戶，使存量客戶的價(jià)值最大化，都是該公司的“頭等大事”。

為此，同盾科技還協(xié)助該公司分別構(gòu)建新客精準(zhǔn)營(yíng)銷模型、存量客戶精準(zhǔn)營(yíng)銷模型，構(gòu)建廣泛且精準(zhǔn)的用戶觸達(dá)和客戶洞察能力。同時(shí)，以客戶全生命周期為基礎(chǔ)，建立起全景式客戶畫(huà)像，通過(guò)將內(nèi)部、外部數(shù)據(jù)用打標(biāo)簽的方式，構(gòu)建完備的標(biāo)簽體系，把用戶在金融機(jī)構(gòu)內(nèi)外的表現(xiàn)形成可視化資產(chǎn)。這不僅便于客戶畫(huà)像的有效更迭，更有助于體系快速落地，幫助前端營(yíng)銷人員進(jìn)一步了解客戶，掌握其最新的需求動(dòng)態(tài)。

當(dāng)前，該數(shù)字化營(yíng)銷系統(tǒng)已經(jīng)全面覆蓋到衣、食、住、行等所有生活場(chǎng)景，智能化的營(yíng)銷方案對(duì)于提高活躍用戶的轉(zhuǎn)化度、加強(qiáng)存量用戶的活躍度、提升現(xiàn)有客戶的留存率起到了重要作用。

關(guān)注用戶旅程，打造數(shù)字化運(yùn)營(yíng)體系

此外，同盾關(guān)注該公司整個(gè)用戶旅程及體驗(yàn)，梳理用戶體驗(yàn)流程和業(yè)務(wù)需求，幫助該公司建立健全以用戶生命周期為中心貫穿業(yè)務(wù)鏈的數(shù)據(jù)分析體系?；诟骷?jí)部?需求構(gòu)建個(gè)性化標(biāo)簽體系，多維度靈活可配置，滿足不同業(yè)務(wù)場(chǎng)景需求；并通過(guò)用戶運(yùn)營(yíng)、活動(dòng)運(yùn)營(yíng)、內(nèi)容運(yùn)營(yíng)、產(chǎn)品運(yùn)營(yíng)和數(shù)據(jù)運(yùn)營(yíng)的閉環(huán)體系，從獲客、交互到自傳播整個(gè)生命周期中各環(huán)節(jié)的轉(zhuǎn)化情況，持續(xù)提升用戶運(yùn)營(yíng)指標(biāo)，例如活躍客戶數(shù)、客戶凈推薦值等。同時(shí)，在合規(guī)前提下，對(duì)用戶行為數(shù)據(jù)、業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)等數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，不斷優(yōu)化運(yùn)營(yíng)活動(dòng)與用戶體驗(yàn)。

實(shí)施效果與業(yè)務(wù)價(jià)值

同盾與該公司合作項(xiàng)目已超過(guò)兩年，現(xiàn)階段就模型管理、數(shù)據(jù)安全治理、風(fēng)控體系升級(jí)等目標(biāo)持續(xù)推進(jìn)。整個(gè)項(xiàng)目過(guò)程配備統(tǒng)一的協(xié)調(diào)機(jī)制，同盾解決方案專家及咨詢專家協(xié)助其完成流程梳理及策略、模型建設(shè)；咨詢落地之后，項(xiàng)目管理組進(jìn)行分析和研判，把需求傳達(dá)給開(kāi)發(fā)和測(cè)試人員，同步同盾交付團(tuán)隊(duì)做策略和產(chǎn)品的對(duì)接和部署、測(cè)試人員做案例的設(shè)計(jì)和分析。測(cè)試交付以后，設(shè)計(jì)部門(mén)和業(yè)務(wù)部門(mén)共同對(duì)成果交叉驗(yàn)證，之后再進(jìn)行最終投產(chǎn)。

這期間，同盾的解決方案、咨詢分析、產(chǎn)品、開(kāi)發(fā)、交付、管理等團(tuán)隊(duì)精兵強(qiáng)將幾乎都陸續(xù)投入到這個(gè)項(xiàng)目的建設(shè)之中。

項(xiàng)目釋放出的能量也是巨大的。同盾幫助該機(jī)構(gòu)完成線上線下近百個(gè)渠道和幾十個(gè)三方服務(wù)供應(yīng)商的對(duì)接。業(yè)務(wù)量方面，也逐步迎來(lái)了高增長(zhǎng)，每天高峰時(shí)段有數(shù)萬(wàn)筆進(jìn)量，每筆首貸、復(fù)貸金額在銀行系消金公司中名列前茅，日授信額度近億元。

同盾助力該消金機(jī)構(gòu)的平臺(tái)搭建及策略模型體系建設(shè)成果全面符合預(yù)期，滿足了解決方式標(biāo)準(zhǔn)化，并大大減少了二次開(kāi)發(fā)，可持續(xù)支撐新渠道接入及線下產(chǎn)品遷移上線。隨著更多業(yè)務(wù)場(chǎng)景的覆蓋，同盾也將協(xié)助該公司在現(xiàn)有項(xiàng)目基礎(chǔ)上進(jìn)一步發(fā)力，持續(xù)優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管理體系，助力其快速構(gòu)建智能化分析決策體系，推動(dòng)公司整體業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展。