平安健康保險(xiǎn)聯(lián)合發(fā)布老年健康白皮書(shū)，直擊老年慢病保障痛點(diǎn)，創(chuàng)新產(chǎn)品全面升級(jí)

近日,平安健康保險(xiǎn)、英國(guó)佰仕富人壽再保險(xiǎn)聯(lián)合上海財(cái)經(jīng)大學(xué)正式發(fā)布的《2021老年健康保障需求白皮書(shū)》(以下簡(jiǎn)稱《白皮書(shū)》)。從《白皮書(shū)》內(nèi)容來(lái)看,我國(guó)目前存在老年群體慢病患病率上升、慢病非標(biāo)體占比高、慢病保障存在空白等不容忽視的難題。而在供給端,我國(guó)老年健康險(xiǎn)產(chǎn)品還存在專屬產(chǎn)品種類(lèi)少、承保人群要求高、理賠率極低等現(xiàn)象。

根據(jù)《白皮書(shū)》對(duì)老年醫(yī)療保險(xiǎn)保障需求的調(diào)查結(jié)果,近期,平安健康保險(xiǎn)精準(zhǔn)對(duì)接養(yǎng)老保障需求,創(chuàng)新升級(jí)平安e生保·抗癌醫(yī)療(2022升級(jí)版),推動(dòng)老年健康險(xiǎn)發(fā)展從粗放式轉(zhuǎn)向精細(xì)化道路。產(chǎn)品醫(yī)療保障升級(jí)至最高400萬(wàn)元,同時(shí)拓寬投保年齡至80歲,并覆蓋三高等慢病人群。在藥品保障方面,將多種院外特藥包進(jìn)主險(xiǎn),新特藥、新療法擴(kuò)容至105種。此外,在醫(yī)療服務(wù)和費(fèi)率優(yōu)惠方面,平安健康保險(xiǎn)進(jìn)一步優(yōu)化產(chǎn)品供給,為老齡用戶提供專屬、一站式專業(yè)服務(wù)。

直面老年人癌癥保障痛點(diǎn):高齡專屬保障缺失、有效供給不足

21世紀(jì)后,世界“變老”的速度正在明顯加快,數(shù)據(jù)顯示,1960年,全世界65歲及以上人口占總?cè)丝诒戎貫?.87%。到2000年,這一比例數(shù)字上升為6.89%,增長(zhǎng)1.92個(gè)百分點(diǎn),2020年世界人口老年比已達(dá)9.5%。在我國(guó),根據(jù)今年第七次人口普查數(shù)據(jù)結(jié)果,60歲及以上人口的比重,較2010年上升 5.44 個(gè)百分點(diǎn)至 11.97%,人口老齡化程度進(jìn)一步加深。

老齡化提速給國(guó)家和家庭帶來(lái)一系列問(wèn)題:傳統(tǒng)養(yǎng)老模式正在受到?jīng)_擊,而老年人的醫(yī)療保障問(wèn)題日益突出,失能人口增加、撫養(yǎng)比增高、糖尿病、心血管疾病患病率增高都已成為難以避開(kāi)的現(xiàn)實(shí)困境。

這給我國(guó)養(yǎng)老保障體系形成巨大考驗(yàn),其中,作為第三支柱的商業(yè)保險(xiǎn),在我國(guó)還存在產(chǎn)品種類(lèi)少,特別是針對(duì)老年人疾病特征的險(xiǎn)種屈指可數(shù)的問(wèn)題?！栋灼?shū)》顯示,目前我國(guó)除老年人高發(fā)的惡性腫瘤外,慢性疾病也是老年高危人群的保障“空白區(qū)”,目前約有2.6億老齡慢病人群難以得到商業(yè)保險(xiǎn)保障。

從行業(yè)表現(xiàn)來(lái)看,目前防癌保險(xiǎn)的普遍開(kāi)發(fā)有效填補(bǔ)了市場(chǎng)上老年人惡性腫瘤保障的缺失,但針對(duì)60歲以上老年消費(fèi)者設(shè)計(jì)的商業(yè)健康險(xiǎn)產(chǎn)品極少,通常是以簡(jiǎn)單在普通產(chǎn)品的基礎(chǔ)上進(jìn)行技術(shù)處理為主,如放寬投保年齡或條件,導(dǎo)致專屬性不強(qiáng),有效供給不足。

基于此,《白皮書(shū)》從年齡、職業(yè)、教育程度、身體狀況等六個(gè)維度,對(duì)老年醫(yī)療保障需求進(jìn)行調(diào)研,發(fā)現(xiàn)目前需求缺口主要集中于住院醫(yī)療費(fèi)用保障方面,其次為門(mén)急診醫(yī)療費(fèi)用保障,住院護(hù)理費(fèi)用保障和手術(shù)醫(yī)療費(fèi)用保障緊隨其后,末位需求是藥品保障和中醫(yī)理療保障。

這對(duì)行業(yè)主體機(jī)構(gòu)提出要求:我國(guó)老年健康險(xiǎn)發(fā)展需要從粗放式轉(zhuǎn)向精細(xì)化道路,創(chuàng)新商業(yè)老年健康保險(xiǎn)產(chǎn)品刻不容緩。

2021年10月,銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步豐富人身保險(xiǎn)產(chǎn)品供給的指導(dǎo)意見(jiàn)》,明確提出,要主動(dòng)承擔(dān)社會(huì)責(zé)任, 提供適當(dāng)、有效的普惠保險(xiǎn)產(chǎn)品。要加快滿足70歲及以上高齡老年人保險(xiǎn)保障需求。適當(dāng)放寬投保條件,對(duì)有既往癥和慢性病的老年人給予合理保障。對(duì)于老年健康保險(xiǎn)產(chǎn)品,相對(duì)于傳統(tǒng)保險(xiǎn)還需不斷創(chuàng)新和突破。

創(chuàng)新納入105種新特藥與CAR-T治療,平安健康保險(xiǎn)擴(kuò)大老齡用戶保險(xiǎn)選擇空間

為應(yīng)對(duì)我國(guó)老齡人口,尤其是70歲以上高齡老年人的醫(yī)療保障需求缺口,推進(jìn)老年專屬健康保險(xiǎn)的精細(xì)化發(fā)展,平安健康保險(xiǎn)對(duì)平安e生?！た拱┽t(yī)療(2022升級(jí)版)進(jìn)行迭代升級(jí),從保障責(zé)任、保額、醫(yī)療健康服務(wù)等多方面優(yōu)化升級(jí),為更多老齡用戶擴(kuò)大保險(xiǎn)選擇空間。

據(jù)了解,迭代之后的平安e生?！た拱┽t(yī)療(2022升級(jí)版)保額全面升級(jí),賠付限額最高達(dá)到400萬(wàn)元,對(duì)于符合承保條件的用戶,全面覆蓋惡性腫瘤、原位癌,癌癥保障范圍廣。從診療流程視角來(lái)看,覆蓋癌癥治療前中后,包括確診費(fèi)用、治療費(fèi)用在內(nèi)均可賠付。

《白皮書(shū)》指出,我國(guó)健康保險(xiǎn)普遍存在對(duì)被保險(xiǎn)人身體狀況要求較高的情況,有一定疾病的次標(biāo)準(zhǔn)體易被保險(xiǎn)公司拒保,這一問(wèn)題在老年健康保險(xiǎn)中尤為明顯。針對(duì)這一痛點(diǎn),平安e生?！た拱┽t(yī)療(2022升級(jí)版)進(jìn)一步擴(kuò)大保障人群范圍,滿足更多人群的防癌險(xiǎn)需求。

承保年齡方面,新擴(kuò)71-80歲人群,提高70歲以上老年用戶商業(yè)保險(xiǎn)滲透率,填補(bǔ)風(fēng)險(xiǎn)缺口。同時(shí)降低門(mén)檻,面向三高、心血管病、腦部疾病等群體,在符合承保條件的前提下提供保障覆蓋,突破此前無(wú)法承保的限制。

對(duì)于癌癥患者,好藥貴藥、先進(jìn)治療的費(fèi)用供給是在抗癌過(guò)程中最為迫切需要保障的環(huán)節(jié)。升級(jí)后的平安e生?！た拱┽t(yī)療(2022升級(jí)版)將用戶接受度較高的特藥附加包納入主險(xiǎn)之中,并升級(jí)特藥責(zé)任保障,新增熱門(mén)新療法、新特藥至105種,其中即包含市場(chǎng)呼聲較高的電場(chǎng)療法與CAR-T治療,設(shè)身處地考慮防癌人群的醫(yī)用藥需求。同時(shí),原保單特藥責(zé)任已出險(xiǎn)的情況下,在產(chǎn)品在售期間內(nèi),用戶重新投保不受到影響,保障延續(xù)。

除用藥需求外,患癌人群在就醫(yī)、出院、康復(fù)過(guò)程中還存在種種不便。檢視就醫(yī)痛點(diǎn)不難發(fā)現(xiàn),在診前,用戶面臨掛號(hào)困難;診中存在床位預(yù)約、誤診擔(dān)憂等情況;而在診后則存在缺乏專業(yè)護(hù)理、康護(hù)指導(dǎo)等問(wèn)題?！栋灼?shū)》建議,保險(xiǎn)公司在提供老年人健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的同時(shí),為老年人提供多種健康管理服務(wù)項(xiàng)目,對(duì)慢性疾病進(jìn)行預(yù)防、檢測(cè)和促進(jìn),同時(shí)與社會(huì)健康醫(yī)療資源相結(jié)合,在將資源最大限度用在保障和健康管理服務(wù)方面,創(chuàng)新護(hù)理和失能保險(xiǎn)和醫(yī)療模式,滿足老年人持續(xù)治療和護(hù)理需求。

基于用戶需求,平安e生?！た拱┽t(yī)療(2022升級(jí)版)在已有住院就醫(yī)安排、第三方專家診療綠通的基礎(chǔ)上,新增五大康復(fù)尊享服務(wù),在住院服務(wù)、康護(hù)手冊(cè)、出院交通、上門(mén)護(hù)理、遠(yuǎn)程康復(fù)指導(dǎo)等方面,提供覆蓋院內(nèi)院外有溫度的保險(xiǎn)服務(wù),打造國(guó)內(nèi)領(lǐng)先的醫(yī)療健康服務(wù)。

在保障升級(jí)的同時(shí),平安e生保·抗癌醫(yī)療(2022升級(jí)版)還基于家庭保障守護(hù)考量提供投保優(yōu)惠,以家庭為單位,2位及以上家人一同投保,可享費(fèi)率優(yōu)惠5%,為用戶及家人保障護(hù)航。

“中國(guó)老齡社會(huì)保障需求巨大,保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)當(dāng)專門(mén)投入更多人力物力,深入研究中國(guó)老年人消費(fèi)和生活習(xí)慣、健康狀況、醫(yī)療花費(fèi)、保險(xiǎn)認(rèn)知等多方因素,突破傳統(tǒng)保險(xiǎn)思維,研發(fā)出中國(guó)特色的老年健康險(xiǎn)產(chǎn)品,最終形成多元化老年健康保險(xiǎn)保障”,平安健康保險(xiǎn)提出對(duì)于未來(lái)老年健康保障的期待。