業(yè)內(nèi)首發(fā)！華貴保險(xiǎn)發(fā)布《定期壽險(xiǎn)白皮書(shū)（2021）》

由華貴人壽保險(xiǎn)股份有限公司與對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院聯(lián)合編寫(xiě)的《定期壽險(xiǎn)白皮書(shū)（2021）》近日正式發(fā)布。

定期壽險(xiǎn)作為壽險(xiǎn)家族里重要的組成部分，可用極低的保費(fèi)撬動(dòng)較高的風(fēng)險(xiǎn)保障，對(duì)促進(jìn)全社會(huì)穩(wěn)定與和諧具有積極作用。在新的時(shí)代背景下，80后、90后年輕人的生死觀、風(fēng)險(xiǎn)觀發(fā)生了巨大變化，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保障需求爆發(fā)式增長(zhǎng)，高保障的定期壽險(xiǎn)受到年青一代的青睞。

定期壽險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保障需求爆發(fā)式增長(zhǎng)，對(duì)壽險(xiǎn)產(chǎn)品高質(zhì)量發(fā)展具有重要的推動(dòng)作用。研究定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品的發(fā)展現(xiàn)狀，繪制定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品消費(fèi)者的客戶畫(huà)像，橫向比較與縱向梳理?xiàng)l線發(fā)展，研判發(fā)展趨勢(shì)，具有重要的行業(yè)價(jià)值和實(shí)踐意義。

為此，華貴保險(xiǎn)發(fā)起、策劃，并與對(duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院、北京工商大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院、中國(guó)人壽財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司各方專家學(xué)者、研究人員組成白皮書(shū)課題組，編寫(xiě)出首本《定期壽險(xiǎn)白皮書(shū)（2021）》。

正如華貴保險(xiǎn)董事長(zhǎng)汪振武在序言中指出，作為“人生第一張保單”的定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品，消費(fèi)者可以用較低的保費(fèi)獲得較高的保障，高杠桿的風(fēng)險(xiǎn)保障使他們?cè)诩彝ヘ?zé)任最重大的時(shí)期，避免因全殘、身故造成家庭正常生活面臨風(fēng)險(xiǎn)威脅，為個(gè)人、家庭、社會(huì)的穩(wěn)定與和諧提供堅(jiān)實(shí)支撐，充分體現(xiàn)了保險(xiǎn)作為社會(huì)“穩(wěn)定器”的重要意義。

課題主持人、對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院王國(guó)軍教授對(duì)中國(guó)定期壽險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展和產(chǎn)品的創(chuàng)新充滿了信心和期待。他認(rèn)為，在中國(guó)這樣一個(gè)平均收入水平不高的發(fā)展中國(guó)家，定期壽險(xiǎn)作為能夠以低廉的保費(fèi)撬動(dòng)超高保額、保險(xiǎn)機(jī)制杠桿效應(yīng)最明顯的險(xiǎn)種，作為能夠?yàn)樯鐣?huì)大眾提供最物美價(jià)廉的風(fēng)險(xiǎn)保障的一種金融工具，正逐漸被保險(xiǎn)消費(fèi)者所認(rèn)同、所接受、所喜愛(ài)，定期壽險(xiǎn)在中國(guó)有著廣闊發(fā)展前景。

《定期壽險(xiǎn)白皮書(shū)（2021）》主要包括“定期壽險(xiǎn)發(fā)展歷史與現(xiàn)狀”、“定期壽險(xiǎn)消費(fèi)者分析”、“互聯(lián)網(wǎng)定期壽險(xiǎn)市場(chǎng)分析”、“定期壽險(xiǎn)當(dāng)前的市場(chǎng)挑戰(zhàn)與機(jī)遇”、“定期壽險(xiǎn)發(fā)展未來(lái)可期”等部分，整合了全球、全國(guó)的相關(guān)宏觀數(shù)據(jù)和社會(huì)調(diào)查一手?jǐn)?shù)據(jù)，分析了互聯(lián)網(wǎng)定期壽險(xiǎn)市場(chǎng)，研判了定期壽險(xiǎn)當(dāng)前的市場(chǎng)挑戰(zhàn)與機(jī)遇，內(nèi)容豐富，視野宏闊，諸多獨(dú)到的分析和觀點(diǎn)，對(duì)行業(yè)發(fā)展具有重要指導(dǎo)意義。

白皮書(shū)從客戶基本信息、保險(xiǎn)購(gòu)買習(xí)慣和人身風(fēng)險(xiǎn)情況三大角度進(jìn)行客戶畫(huà)像，通過(guò)多維度對(duì)定期壽險(xiǎn)用戶進(jìn)行有效的描繪和分析，可以促進(jìn)保險(xiǎn)公司深入了解定期壽險(xiǎn)消費(fèi)者的所處環(huán)境、保險(xiǎn)意識(shí)，以及他們?cè)谫?gòu)買保險(xiǎn)過(guò)程中對(duì)定期壽險(xiǎn)的需求和痛點(diǎn)，快速找到潛在用戶群體進(jìn)行精準(zhǔn)營(yíng)銷。

白皮書(shū)課題組成員、華貴人壽保險(xiǎn)股份有限公司企劃部總經(jīng)理伍磊表示，作為我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)壽險(xiǎn)領(lǐng)域的先行者與探索者，華貴保險(xiǎn)深切體會(huì)到年輕一代消費(fèi)者對(duì)定期壽險(xiǎn)的渴望，攜手對(duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)推出《2021定期壽險(xiǎn)白皮書(shū)》，對(duì)定期壽險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)行了深度分析，以期有助于保險(xiǎn)同業(yè)優(yōu)化產(chǎn)品及運(yùn)營(yíng)，提升服務(wù)質(zhì)量，為行業(yè)健康、蓬勃發(fā)展貢獻(xiàn)力量。

近年來(lái)，華貴保險(xiǎn)深耕產(chǎn)銷分離的差異化發(fā)展路線，專注于成為產(chǎn)品和服務(wù)領(lǐng)先的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)型保險(xiǎn)公司，聚焦80、90后年輕客群經(jīng)營(yíng)，打造B端（鯤鵬）和C端（貴客）兩套服務(wù)體系，持續(xù)推出了深受消費(fèi)者特別是年輕一代消費(fèi)者喜愛(ài)的“華貴大麥”系列定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品，在互聯(lián)網(wǎng)定壽市場(chǎng)領(lǐng)域持續(xù)占據(jù)優(yōu)勢(shì)地位。

“未來(lái)，華貴保險(xiǎn)將繼續(xù)專注提供更加豐富的產(chǎn)品和細(xì)致的服務(wù)，將資源集中到定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品和對(duì)合作機(jī)構(gòu)、對(duì)客戶的服務(wù)上，提高客戶的滿足感和幸福感，提升社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)保障能力，共促我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)高質(zhì)量發(fā)展。”華貴保險(xiǎn)董事長(zhǎng)汪振武說(shuō)。

《定期壽險(xiǎn)白皮書(shū)（2021）》是華貴保險(xiǎn)與對(duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)產(chǎn)學(xué)研結(jié)合、協(xié)同發(fā)展的重要成果之一，雙方還在首都高校保險(xiǎn)·金融廣告設(shè)計(jì)大賽及創(chuàng)新實(shí)踐、科研方面展開(kāi)了實(shí)質(zhì)性合作，以期建立長(zhǎng)期穩(wěn)定的校企合作關(guān)系，實(shí)現(xiàn)人才培養(yǎng)、課程開(kāi)發(fā)、課題研究、保險(xiǎn)產(chǎn)品研發(fā)、培訓(xùn)和學(xué)歷教育、項(xiàng)目協(xié)作、科研成果轉(zhuǎn)化等全方位一體化發(fā)展。

定期壽險(xiǎn)面臨新環(huán)境，迎來(lái)難得發(fā)展機(jī)遇

透過(guò)近年來(lái)的監(jiān)管政策，可以看出在監(jiān)管的推動(dòng)之下，保險(xiǎn)業(yè)逐步回歸本源，回到“保險(xiǎn)姓保”的正確發(fā)展軌道上。壽險(xiǎn)產(chǎn)品從重理財(cái)回到重保障，這為定期壽險(xiǎn)的發(fā)展提供了良好的政策基礎(chǔ)。

另外，在全球環(huán)境的影響下，我國(guó)的金融市場(chǎng)也面臨利率下行、信用風(fēng)險(xiǎn)提升的情形，銀行理財(cái)?shù)荣Y管產(chǎn)品的收益率明顯降低，且有不斷下降的預(yù)期。隨著資管新規(guī)的落地，剛兌規(guī)則也已被打破，在這種情形下，人身險(xiǎn)產(chǎn)品的吸引力相對(duì)上升。同時(shí)，國(guó)家對(duì)金融業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)防范進(jìn)一步加強(qiáng)，并加大了對(duì)金融業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、企業(yè)壟斷以及持牌經(jīng)營(yíng)的監(jiān)管，這對(duì)定期壽險(xiǎn)來(lái)說(shuō)是非常難得的政策機(jī)遇。

宏觀經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展利好定期壽險(xiǎn)市場(chǎng)。從全球保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，當(dāng)人均GDP達(dá)到1萬(wàn)美元的時(shí)候，居民對(duì)保險(xiǎn)的需求會(huì)真正迸發(fā)，這會(huì)給保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)巨大的發(fā)展機(jī)遇。從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，人均GDP與壽險(xiǎn)深度呈S型曲線關(guān)系，人均GDP達(dá)1萬(wàn)美元是一個(gè)國(guó)家壽險(xiǎn)業(yè)發(fā)展進(jìn)入到快車道的一個(gè)標(biāo)志性節(jié)點(diǎn)。依此經(jīng)驗(yàn)，人均GDP突破1萬(wàn)美元將極大激發(fā)家庭的風(fēng)險(xiǎn)管理需求。在既有的購(gòu)買前提下，家庭風(fēng)險(xiǎn)管理需求的萌發(fā)將進(jìn)一步有力地促進(jìn)我國(guó)定期壽險(xiǎn)等保障型產(chǎn)品的發(fā)展。

保險(xiǎn)行業(yè)的高質(zhì)量增速發(fā)展利好定期壽險(xiǎn)市場(chǎng)。我國(guó)自1979年逐步恢復(fù)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)以來(lái)，保費(fèi)收入年均增長(zhǎng)超過(guò)20%。目前我國(guó)保費(fèi)規(guī)模居全球第二，保險(xiǎn)密度為3205元，保險(xiǎn)深度達(dá)4.5%，保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)接近24萬(wàn)億元。總體來(lái)看，我國(guó)保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度迅速?gòu)氖澜缗琶箶?shù)發(fā)展到世界平均水平，呈現(xiàn)出了良好的發(fā)展態(tài)勢(shì)，由高速增長(zhǎng)向高質(zhì)量增速轉(zhuǎn)型，為定期壽險(xiǎn)未來(lái)發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)基石。

社會(huì)環(huán)境——近年來(lái)，多方面社會(huì)環(huán)境發(fā)生變化，在很大程度上也促進(jìn)了定期壽險(xiǎn)需求的增加。隨著我國(guó)人口老齡化的加快和我國(guó)居民儲(chǔ)蓄率的逐年下降，家庭經(jīng)濟(jì)支柱壓力增大，對(duì)于定期壽險(xiǎn)的保障需求增加。此外，近年來(lái)消費(fèi)者保險(xiǎn)意識(shí)增強(qiáng)，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的信任度增加，為定期壽險(xiǎn)的銷售開(kāi)展提供了有利的群眾基礎(chǔ)。

技術(shù)環(huán)境——技術(shù)的發(fā)展使得在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上銷售保險(xiǎn)成為了現(xiàn)實(shí)，對(duì)消費(fèi)者而言，投?？梢愿颖憬莸土?，且可通過(guò)自行自主選購(gòu)產(chǎn)品；對(duì)于險(xiǎn)企而言，通過(guò)豐富消費(fèi)者的定期壽險(xiǎn)購(gòu)買場(chǎng)景激發(fā)投保欲望實(shí)現(xiàn)降本增效；對(duì)于整個(gè)行業(yè)來(lái)說(shuō)，這也激發(fā)了行業(yè)中定期壽險(xiǎn)的創(chuàng)新發(fā)展動(dòng)力，進(jìn)一步促進(jìn)壽險(xiǎn)產(chǎn)品回歸保障本源；對(duì)于監(jiān)管層面而言，技術(shù)的發(fā)展使得產(chǎn)品更加透明，投保端、理賠端數(shù)據(jù)的易得使得監(jiān)管效率也得到提高。

白皮書(shū)對(duì)美、日、新、德、中國(guó)香港五地定期壽險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展進(jìn)行了梳理分析，可以看出發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品起步早、群眾接受度高、但近年來(lái)發(fā)展增速普遍趨緩的事實(shí)；以多數(shù)據(jù)維度呈現(xiàn)我國(guó)定期壽險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展現(xiàn)狀——近年來(lái)定期壽險(xiǎn)駛?cè)氚l(fā)展的快車道。在2018年定期壽險(xiǎn)市場(chǎng)大爆發(fā)的背后，是一個(gè)個(gè)市場(chǎng)主體一款款產(chǎn)品的努力，推動(dòng)著這個(gè)市場(chǎng)的高速發(fā)展。

目前，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)中，人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保費(fèi)貢獻(xiàn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，兩者的保費(fèi)收入占比約為7：3。在人身險(xiǎn)市場(chǎng)，超七成的業(yè)務(wù)收入來(lái)自壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)。不過(guò)不同于發(fā)達(dá)國(guó)家，我國(guó)定期壽險(xiǎn)的業(yè)務(wù)占比相對(duì)整個(gè)壽險(xiǎn)行業(yè)非常之小，雖然近年來(lái)業(yè)務(wù)占比有所增加，但是仍小于0.66%，這一比例遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于發(fā)達(dá)國(guó)家的定期壽險(xiǎn)占比。

從市場(chǎng)集中度看，在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)爆發(fā)增長(zhǎng)之前，我國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)集中度較高，中國(guó)人壽、平安人壽及太平洋壽險(xiǎn)三家壽險(xiǎn)公司就占據(jù)了約70%的市場(chǎng)份額。隨著近年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)的爆發(fā)，老三家的市場(chǎng)份額逐漸下滑，越來(lái)越多的市場(chǎng)主體參與進(jìn)來(lái)，壽險(xiǎn)市場(chǎng)的整體集中度有所下降，這為更多中小公司進(jìn)入行業(yè)提供寶貴機(jī)會(huì)。

根據(jù)全國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售數(shù)據(jù)，在2018-2020年互聯(lián)網(wǎng)定期壽險(xiǎn)保費(fèi)收入從2.47億元增長(zhǎng)至7.69億元，其中華貴保險(xiǎn)年均網(wǎng)銷保費(fèi)收入超過(guò)行業(yè)網(wǎng)銷總額的四分之一，在定期壽險(xiǎn)市場(chǎng)具有典型性和代表性。

定期壽險(xiǎn)消費(fèi)者：整體上呈現(xiàn)年輕化

近年來(lái)，定期壽險(xiǎn)獲得了快速發(fā)展，然而由于其保費(fèi)低、傭金少、未得到代理人青睞，以及消費(fèi)者獲取產(chǎn)品信息存在一定的限制，其發(fā)展水平相對(duì)較低，在人身險(xiǎn)產(chǎn)品中所占市場(chǎng)份額仍然較少。白皮書(shū)對(duì)當(dāng)前保險(xiǎn)市場(chǎng)上定期壽險(xiǎn)的現(xiàn)有客戶及潛在客群進(jìn)行了分析，以期通過(guò)消費(fèi)者分析，探明當(dāng)前定期壽險(xiǎn)發(fā)展的不足與未來(lái)發(fā)展方向。

由于定期壽險(xiǎn)保障的是被保險(xiǎn)人的死亡風(fēng)險(xiǎn)，隨著年齡的增大，被保險(xiǎn)人的死亡風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)越來(lái)越高，定期壽險(xiǎn)的價(jià)格相應(yīng)地也會(huì)越來(lái)越高。對(duì)于定期壽險(xiǎn)的購(gòu)買者來(lái)說(shuō)，越早購(gòu)買，價(jià)格越便宜，性價(jià)比越高。定期壽險(xiǎn)并非主流人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，愿意購(gòu)買定期壽險(xiǎn)的消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)通常比較強(qiáng)，會(huì)在較年輕時(shí)就對(duì)自身的死亡風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理。此外，定期壽險(xiǎn)的一個(gè)重要目標(biāo)客群是家庭經(jīng)濟(jì)支柱，當(dāng)家庭支柱遭遇不幸時(shí)，定期壽險(xiǎn)可以為整個(gè)家庭提供特定經(jīng)濟(jì)支撐。因此作為家庭支柱的中青年個(gè)體購(gòu)買定期壽險(xiǎn)較多?？偠灾?，多方面因素共同導(dǎo)致定期壽險(xiǎn)現(xiàn)有客戶整體上比較年輕化。

消費(fèi)者普遍會(huì)在40歲之前購(gòu)買自己的第一份人身險(xiǎn)或者定期壽險(xiǎn)保單。統(tǒng)計(jì)顯示，購(gòu)買第一份人身險(xiǎn)保單時(shí)年齡在40歲以下的客戶在總體中所占的比例為89.47%，購(gòu)買第一份定期壽險(xiǎn)保單時(shí)年齡在40歲以下的客戶在總體中所占的比例為84.21%。

在購(gòu)買第一份人身險(xiǎn)保單時(shí)就選擇定期壽險(xiǎn)的客戶在定期壽險(xiǎn)現(xiàn)有客戶中所占的比例為37.06%。這說(shuō)明早亡風(fēng)險(xiǎn)在所有人身風(fēng)險(xiǎn)中具有一定的關(guān)注度，至少有超過(guò)30%的客戶將自身的早亡風(fēng)險(xiǎn)排在健康風(fēng)險(xiǎn)和意外風(fēng)險(xiǎn)之前。同時(shí)也可以反映出，有超過(guò)30%的客戶對(duì)定期壽險(xiǎn)在防范早亡風(fēng)險(xiǎn)中的作用是非常認(rèn)可和重視的。

在購(gòu)買渠道方面，消費(fèi)者更多地傾向通過(guò)官方、專業(yè)的渠道進(jìn)行投保。其中，通過(guò)保險(xiǎn)公司官網(wǎng)自營(yíng)平臺(tái)購(gòu)買、去保險(xiǎn)公司投保和咨詢保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人位列投保渠道的前三名。選擇中介公司網(wǎng)絡(luò)自營(yíng)平臺(tái)、去銀行投保以及電話營(yíng)銷的消費(fèi)者所占比例均不超過(guò)15%。在購(gòu)買選擇方面，消費(fèi)者重點(diǎn)關(guān)注的是保險(xiǎn)產(chǎn)品本身，最關(guān)心的是保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障范圍，其次是保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格，然后依次是保險(xiǎn)公司的品牌和知名度、保險(xiǎn)理賠是否及時(shí)以及保險(xiǎn)公司的服務(wù)態(tài)度和水平。

定期壽險(xiǎn)市場(chǎng)分析：仍處發(fā)展初期，市場(chǎng)潛力亟待挖掘

我國(guó)定期壽險(xiǎn)市場(chǎng)在2017年和2018年經(jīng)歷了爆發(fā)式的增長(zhǎng)后，定期壽險(xiǎn)市場(chǎng)呈現(xiàn)出產(chǎn)品形態(tài)多樣化、銷售渠道多元化的特征。雖然近兩年定期壽險(xiǎn)市場(chǎng)整體增速有所放緩，但我國(guó)的定期壽險(xiǎn)市場(chǎng)仍處于發(fā)展初期，市場(chǎng)潛力亟待挖掘。

目前，我國(guó)的定期壽險(xiǎn)市場(chǎng)尚未得到全保險(xiǎn)行業(yè)的重點(diǎn)關(guān)注，不同規(guī)模的保險(xiǎn)公司對(duì)待定期壽險(xiǎn)的重視程度不一。大型保險(xiǎn)公司的主要投入集中在市面主流產(chǎn)品上，而一些中小型保險(xiǎn)公司把定期壽險(xiǎn)市場(chǎng)作為自己的主戰(zhàn)場(chǎng)，加大定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新投入，將定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品視為自己扭虧為盈的關(guān)鍵利器，形成市場(chǎng)核心競(jìng)爭(zhēng)力。

保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)的人身險(xiǎn)產(chǎn)品數(shù)據(jù)庫(kù)顯示，截至2021年9月中旬，我國(guó)共計(jì)發(fā)布過(guò)終身壽險(xiǎn)1728款、定期壽險(xiǎn)1675款、兩全險(xiǎn)4924款，定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品所占人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品比例約為20%。定期壽險(xiǎn)作為人壽保險(xiǎn)的重要險(xiǎn)種，具有低價(jià)優(yōu)勢(shì)，所占份額卻不足1/4，定期壽險(xiǎn)市場(chǎng)的需求潛力還可繼續(xù)挖掘，市場(chǎng)前景尤為廣闊。

目前，在售定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品總數(shù)量前十名的保險(xiǎn)公司在售定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品共計(jì)186個(gè)，占據(jù)所有在售定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品的35.4%。中國(guó)人壽仍然位居第一名，大都會(huì)人壽和人保壽險(xiǎn)緊隨其后。2017年成立的中小保險(xiǎn)公司華貴保險(xiǎn)位列第4名，成為定期壽險(xiǎn)市場(chǎng)的新興力量。

2018年后，諸多保險(xiǎn)公司在定期壽險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)力，定期壽險(xiǎn)市場(chǎng)群芳爭(zhēng)艷，出現(xiàn)了很多性價(jià)比較高的定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品，消費(fèi)者也因此成為受益者。

一個(gè)國(guó)家保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展所處的階段不同，保險(xiǎn)公司提供的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)模式也不同，目前我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)正處于黃金發(fā)展時(shí)期，頭部的險(xiǎn)企已經(jīng)在這幾類產(chǎn)品領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)規(guī)模化，中小保險(xiǎn)公司要在這幾類產(chǎn)品領(lǐng)域有所作為，可謂是壁壘重重。而部分中小保險(xiǎn)公司對(duì)差異化的保險(xiǎn)市場(chǎng)和保險(xiǎn)需求有了較為深入的認(rèn)識(shí)，找準(zhǔn)了自己公司的發(fā)展定位、明確了發(fā)展方向，以小眾化的定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品為著手點(diǎn)發(fā)展壯大自己。

大型保險(xiǎn)公司憑借自身品牌優(yōu)勢(shì)牢牢占據(jù)市場(chǎng)，公司產(chǎn)品設(shè)計(jì)更多傾向于人身險(xiǎn)中的主流險(xiǎn)種，例如重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)等，對(duì)于定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品的重視度不高。中小保險(xiǎn)公司沒(méi)有大型保險(xiǎn)公司的品牌優(yōu)勢(shì)和規(guī)模優(yōu)勢(shì)，在不斷變化的市場(chǎng)環(huán)境中，中小保險(xiǎn)公司應(yīng)以大型保險(xiǎn)公司不重視的領(lǐng)域?yàn)橥黄瓶?，以工匠精神開(kāi)發(fā)產(chǎn)品，建立起自己的核心競(jìng)爭(zhēng)力。唯有探索差異化的發(fā)展模式，才能突出重圍。

就現(xiàn)在的市場(chǎng)環(huán)境來(lái)看，諸多中小保險(xiǎn)公司明確了以定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品為主攻方向的公司戰(zhàn)略。大型保險(xiǎn)公司的定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品多以附加險(xiǎn)形式出現(xiàn)，而中小型保險(xiǎn)公司的定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品幾乎全部為主險(xiǎn)形式，兩者對(duì)待定期壽險(xiǎn)市場(chǎng)的態(tài)度差別。說(shuō)明中小保險(xiǎn)公司在定期壽險(xiǎn)市場(chǎng)投入更多的精力，形成自己的品牌優(yōu)勢(shì)。

隨著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)的持續(xù)向好，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)定期壽險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模不斷壯大?？傮w來(lái)看，近幾年保險(xiǎn)公司在互聯(lián)網(wǎng)定期壽險(xiǎn)市場(chǎng)持續(xù)加大投入、推動(dòng)產(chǎn)品創(chuàng)新，使得我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)定期壽險(xiǎn)市場(chǎng)活力得到極大的激發(fā)，整體市場(chǎng)規(guī)模明顯提升。

在保費(fèi)增速方面，近4年我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)定期壽險(xiǎn)保費(fèi)增長(zhǎng)率均超過(guò)75%，其中2018年的保費(fèi)增長(zhǎng)率高達(dá)107.81%，而2018年全國(guó)互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)規(guī)模保費(fèi)同比2017年卻是負(fù)增長(zhǎng)，由此可見(jiàn)我國(guó)定期壽險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)發(fā)展較為迅猛。

高速增長(zhǎng)背后的重要原因之一就是華貴保險(xiǎn)的加入：華貴保險(xiǎn)2017年初成立之時(shí)將定期壽險(xiǎn)作為主打產(chǎn)品，2018年在定期壽險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)就占據(jù)市場(chǎng)總份額的22.25%，目前約占據(jù)“半壁江山”，大力推動(dòng)了我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)定期壽險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展。

當(dāng)前定期壽險(xiǎn)市場(chǎng)在消費(fèi)者、渠道端以及供給端仍面臨諸多挑戰(zhàn)

定期壽險(xiǎn)作為國(guó)外的主流保險(xiǎn)產(chǎn)品，市場(chǎng)份額一直維持在一個(gè)較高的水平；而在國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，由于保險(xiǎn)意識(shí)、銷售渠道等多方面因素一直發(fā)展緩慢，產(chǎn)品價(jià)格和服務(wù)也與國(guó)外相差較遠(yuǎn)。隨著消費(fèi)者意識(shí)逐漸轉(zhuǎn)變，加上監(jiān)管方面對(duì)“保險(xiǎn)姓保”的鼓勵(lì)與堅(jiān)持，以及壽險(xiǎn)市場(chǎng)的激烈競(jìng)爭(zhēng)，許多公司將定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品作為發(fā)展保障型業(yè)務(wù)的突破口，然而在消費(fèi)者、渠道端以及供給端方面仍面臨諸多挑戰(zhàn)。

目前定期壽險(xiǎn)仍存在需求嚴(yán)重不足的現(xiàn)象，原因有社會(huì)文化因素、民眾風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和保險(xiǎn)意識(shí)以及特定群體購(gòu)買困難三方面。比如，避諱死亡的文化傳統(tǒng)，長(zhǎng)期形成的消費(fèi)儲(chǔ)蓄習(xí)慣，互助文化下的依賴心理；我國(guó)居民的保險(xiǎn)意識(shí)相對(duì)薄弱，消費(fèi)者的保險(xiǎn)意識(shí)受專業(yè)知識(shí)不足的限制，缺乏對(duì)定期壽險(xiǎn)價(jià)值主張的正確認(rèn)知。

從銷售渠道來(lái)看，白皮書(shū)將定期壽險(xiǎn)銷售的渠道痛點(diǎn)概括為：銷售場(chǎng)景單一、代理人推動(dòng)意愿低、配置定壽優(yōu)先級(jí)別低三方面。同時(shí)，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重、償付能力消耗過(guò)大、渠道和客戶忠誠(chéng)度不高、治理機(jī)制不足使定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品供給端面臨挑戰(zhàn)。

定期壽險(xiǎn)發(fā)展未來(lái)可期，具備高速增長(zhǎng)的社會(huì)經(jīng)濟(jì)條件

盡管我國(guó)定期壽險(xiǎn)市場(chǎng)在消費(fèi)者、渠道以及供給端方面面臨重重困難與阻礙，但我國(guó)定期壽險(xiǎn)市場(chǎng)具有較大發(fā)展?jié)摿?。無(wú)論是與世界其他國(guó)家和地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的水平相比，還是與我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和人民生活提高的內(nèi)在需要相比，我國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展仍顯滯后，總體上仍處于高速發(fā)展過(guò)程中的起步階段，壽險(xiǎn)市場(chǎng)仍具備高速增長(zhǎng)的社會(huì)經(jīng)濟(jì)條件。

從消費(fèi)者角度來(lái)看，人們對(duì)壽險(xiǎn)的需求隨著城市化、老齡化而不斷增加。從市場(chǎng)環(huán)境來(lái)看，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度多年來(lái)一直處于世界前列，GDP增長(zhǎng)率十年來(lái)保持中高速增長(zhǎng)，推動(dòng)了居民收入和消費(fèi)的提高，促進(jìn)了包括壽險(xiǎn)業(yè)在內(nèi)各行業(yè)的蓬勃發(fā)展，而國(guó)家政策支持也為壽險(xiǎn)業(yè)提供了良好環(huán)境。但同發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)的壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展無(wú)論在保險(xiǎn)深度還是保險(xiǎn)密度方面存在較大差距，還有很大發(fā)展空間。

定期壽險(xiǎn)近幾年迎來(lái)較快的發(fā)展，定期壽險(xiǎn)占比由2015年的0.1%上升到0.66%，其中2019年到2020年增長(zhǎng)最快，增速達(dá)到83.3%，但是總體來(lái)講相對(duì)其他險(xiǎn)種，所占市場(chǎng)份額仍然很低。相對(duì)于我國(guó)整個(gè)龐大的壽險(xiǎn)市場(chǎng)，綜合考慮當(dāng)下我國(guó)的人口情況、制度環(huán)境、消費(fèi)者消費(fèi)意識(shí)等情況，相信定期壽險(xiǎn)在未來(lái)整個(gè)壽險(xiǎn)市場(chǎng)中可以繼續(xù)擴(kuò)大其覆蓋率。

從微觀層面來(lái)說(shuō)，包括我國(guó)人口結(jié)構(gòu)、老齡化程度、民眾的保險(xiǎn)消費(fèi)意識(shí)等。我國(guó)人口老齡化程度加深，中介銷售渠道對(duì)定期壽險(xiǎn)銷售意愿轉(zhuǎn)移、定期壽險(xiǎn)現(xiàn)有客戶的二次開(kāi)發(fā)、非標(biāo)人群的加入以及潛在客戶的可挖掘性等等，均會(huì)對(duì)我國(guó)定期壽險(xiǎn)保險(xiǎn)收入增長(zhǎng)產(chǎn)生影響。

預(yù)計(jì)未來(lái)5年，我國(guó)定期壽險(xiǎn)市場(chǎng)占比將突破1%，保費(fèi)收入有望達(dá)到195.7億元左右，定期壽險(xiǎn)密度將突破98元。定期壽險(xiǎn)未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)主要表現(xiàn)為業(yè)務(wù)線上線下融合趨勢(shì)加強(qiáng)，互聯(lián)網(wǎng)+使定期壽險(xiǎn)向智能化、生態(tài)化發(fā)展，健康管理助推定期壽險(xiǎn)市場(chǎng)優(yōu)質(zhì)發(fā)展等。