中信銀行信用卡2021年答卷：經(jīng)營成效、資產(chǎn)質(zhì)量雙增長

在銀行信用卡行業(yè)整體增速放緩的背景下，中信銀行信用卡仍交出一份高分答卷。

近日，中信銀行公布2021年度業(yè)績報告。其中，該行信用卡發(fā)卡量突破1億張，率先成為“億級”股份制發(fā)卡行；交易量、貸款余額持續(xù)增長，不良貸款量、率雙降，資產(chǎn)質(zhì)量提升，盈利能力雙位數(shù)增長。

具體數(shù)據(jù)顯示，截至報告期末，該行信用卡累計發(fā)卡10132.39萬張，較上年末增長9.40%；信用卡貸款余額5277.42億元，較上年末增長425.10億元；信用卡交易量27801.35億元，同比增長14.05%，實現(xiàn)信用卡業(yè)務(wù)收入591.28億元。與此同時，該行信用卡不良率1.83%，同比下降0.55個百分點。

而在這亮眼的成績背后，離不開中信銀行信用卡深入推進輕資本轉(zhuǎn)型、構(gòu)建“無界”生態(tài)、擁抱數(shù)字化浪潮等發(fā)展舉措。

持續(xù)加快輕型化發(fā)展，轉(zhuǎn)型成效顯著

“輕資本”依舊是中信銀行過去一年發(fā)展的關(guān)鍵詞。中信銀行行長方合英在2021年度業(yè)績發(fā)布會上指出，去年該行輕資本轉(zhuǎn)型實現(xiàn)了大的跨越，收入結(jié)構(gòu)大幅改善。

其中，信用卡業(yè)務(wù)輕資本轉(zhuǎn)型效果顯著。2021年，該行信用卡緊扣客戶真實消費需求，從信用卡特色場景出發(fā)，整合平臺資源，發(fā)揮場景優(yōu)勢，深入開展會員制經(jīng)營。截至報告期末，中信銀行信用卡業(yè)務(wù)實現(xiàn)輕資本收入超150億元，同比增幅13.47%，輕資本收入占比25.75%，同比提升3.83個百分點。

具體來看，該行信用卡深耕場景經(jīng)營和精細化產(chǎn)品運營，在活躍戶均交易、活躍戶總量雙升的疊加帶動下，截至報告期末，信用卡實現(xiàn)回傭收入同比增幅16.26%；年費收入繼續(xù)保持行業(yè)領(lǐng)先水平。

同時，該行信用卡持續(xù)深化會員制經(jīng)營，年內(nèi)推出金融類、健康類、9分會員等會員產(chǎn)品超200款，實現(xiàn)會員業(yè)務(wù)多點突破，產(chǎn)品數(shù)量與營銷效率雙增長，增值產(chǎn)品及其他銀行卡業(yè)務(wù)收入增幅86.94%。

構(gòu)建“無界”生態(tài)，揚帆信用卡3.0時代

在信用卡與手機合二為一的3.0時代，構(gòu)建以生活場景、數(shù)字支付為核心的生態(tài)圈，成為未來發(fā)展的必然趨勢。

得益于堅持“無界開放”的經(jīng)營理念，中信銀行信用卡與科技、互聯(lián)網(wǎng)、商旅、新零售等四大領(lǐng)域的國內(nèi)外頭部知名品牌企業(yè)跨界融合，構(gòu)建聯(lián)盟大生態(tài)，為用戶打造良好的“無界體驗”。

2021年，中信銀行通過與頭部科技公司強強聯(lián)合，深度布局手機智能終端生態(tài)。其中，與華為、小米深入開展戰(zhàn)略合作，上線華為鴻蒙版“動卡空間APP”，并在國內(nèi)首發(fā)“中信銀行小米數(shù)字聯(lián)名信用卡”，獲客勢能穩(wěn)步提升。

此外，中信銀行是最早與BATJ互聯(lián)網(wǎng)公司展開全面合作的發(fā)卡行，截至去年末，中信銀行騰訊系列聯(lián)名卡累計發(fā)卡近300萬張；與京東先后發(fā)行了小白卡、小白TWO卡、京東PLUS聯(lián)名卡等多款產(chǎn)品，目前是京東生態(tài)系統(tǒng)中聯(lián)名卡產(chǎn)品最多、產(chǎn)品線最全的發(fā)卡行。

在商旅領(lǐng)域，該行構(gòu)建了業(yè)內(nèi)最大、最完整的商旅產(chǎn)品經(jīng)營體系，并具有商旅出行鏈條的閉環(huán)經(jīng)營優(yōu)勢，持續(xù)保持業(yè)內(nèi)領(lǐng)先地位。目前，合作生態(tài)中包括10家航空公司、2家國內(nèi)OTA（攜程集團、藝龍旅行網(wǎng)）、1家全球酒店集團（洲際酒店集團）、1家出行垂直領(lǐng)域合作伙伴（飛常準）、1個全球旅游積分計劃（亞洲萬里通）。截至報告期末，該行商旅客群有效客戶數(shù)達到了1661.37萬戶。

鍛造數(shù)字化經(jīng)營能力，驅(qū)動業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展

近年來，信用卡的數(shù)字化轉(zhuǎn)型成為重要趨勢，數(shù)字化為各家銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展提供動能。而在過去一年，中信銀行信用卡業(yè)務(wù)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型探索又更進一步。

2021年，中信銀行信用卡全新升級“動卡空間”8.0版，強化個性化智能服務(wù)，依托APP服務(wù)實現(xiàn)對美食休閑、商超生鮮、生活服務(wù)、充值繳費等高頻生活場景的全鏈接，打造“生活+金融”生態(tài)圈。此外，該行積極響應(yīng)工信部適老化改造工作部署，溫情上線“長輩版”，提升中老年客戶的用卡體驗。

截至報告期末，該行“動卡空間”的注冊用戶數(shù)已達4804萬，同比增加830萬，增長21%；啟動月活1630萬，同比增長13.4%。

2021年，中信銀行信用卡致力于數(shù)字化技術(shù)的創(chuàng)新演進，自研技術(shù)研究邁上新高度。全年申請大數(shù)據(jù)、AI多項發(fā)明專利，兩項已榮獲國家級發(fā)明專利，技術(shù)創(chuàng)新獲得2021年“深圳市示范性勞模和工匠人才創(chuàng)新工作室”榮譽。

此外，5G全IP開放式服務(wù)平臺二期正式投產(chǎn)應(yīng)用，以數(shù)字技術(shù)為支撐，為客戶提供一站式綜合服務(wù)，同時大幅提升銀行人員的組織運營效能，項目榮獲《亞洲銀行家》2021年度中國未來金融峰會“中國最佳數(shù)字化員工參與項目”獎。

值得關(guān)注的是，在數(shù)字技術(shù)不斷發(fā)展和應(yīng)用的大背景下，銀行信用卡風控也同樣走向數(shù)據(jù)化與智能化。中信銀行年報顯示，該行信用卡業(yè)務(wù)堅持全流程風險管理理念，以大數(shù)據(jù)和智能科技為依托，深化“客群結(jié)構(gòu)”和“資產(chǎn)結(jié)構(gòu)”優(yōu)化調(diào)整，保障信用卡業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展。

貸前，中信銀行信用卡持續(xù)迭代升級風控模型、提升風險防控能力。貸中，遵循“了解你的客戶”原則，持續(xù)優(yōu)化授信資源配置。貸后，堅持現(xiàn)金清收、常規(guī)核銷和不良資產(chǎn)證券化并行的多樣化不良資產(chǎn)處置方式，加快問題資產(chǎn)處置效率，多措并舉壓降不良。

截至報告期末，中信銀行信用卡不良貸款余額為96.50億元，同比降幅17%；不良率為1.83%，同比下降0.55個百分點，實現(xiàn)了不良貸款量、率雙降，資產(chǎn)質(zhì)量顯著提升，信用卡業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展。

踐行綠色金融理念，助力“雙碳”目標落地

“雙碳”目標的提出將綠色金融推向國家戰(zhàn)略風口，支持政策密集落地，全面綠色轉(zhuǎn)型正在催生金融市場新機遇。不難發(fā)現(xiàn)，在中信銀行2021年年報中，也多次提及“綠色”“低碳”等相關(guān)詞匯。

中信銀行行長方合英在年報致辭中說：“‘低碳經(jīng)濟’、‘綠色發(fā)展’已是大勢所趨，我國實現(xiàn)碳達峰、碳中和注定是一場廣泛而深刻的經(jīng)濟社會系統(tǒng)性變革。類似這樣的新理念、新變革，正在對我們的生活和生產(chǎn)方式帶來顛覆性重塑，商業(yè)銀行的發(fā)展模式也隨之改變。”

據(jù)中信銀行介紹，在國家“雙碳”目標提出后，該行充分認識到綠色銀行建設(shè)的重大意義，立足新發(fā)展階段，貫徹新發(fā)展理念，大力推動綠色金融服務(wù)體系建設(shè)，探索制定綠色行業(yè)金融解決方案，心懷國企擔當，用實際行動支持國家綠色經(jīng)濟轉(zhuǎn)型的高質(zhì)量發(fā)展。

今年3月，中信銀行面向個人用戶推出的“中信碳賬戶”內(nèi)測版上線，依托“動卡空間”APP開發(fā)構(gòu)建。值得一提的是，這是首個由國內(nèi)銀行主導(dǎo)推出的個人碳賬戶。

根據(jù)“中信碳賬戶”核算預(yù)測，每年中信銀行信用卡用戶通過在線金融服務(wù)方面的低碳行為，累計可減少約200萬噸以上的碳排放，未來用戶碳減排市場潛力巨大。

此外，為保障用戶的數(shù)據(jù)安全，“中信碳賬戶”采用AaaS開放生態(tài)+國密算法的組合應(yīng)用。其中，AaaS(API as a Service)基于API開放生態(tài)服務(wù)，可實現(xiàn)綠色生態(tài)合作伙伴快速無縫接入，打造以“中信碳賬戶”為服務(wù)核心的開放銀行生態(tài)圈，同時，使用國密算法對數(shù)據(jù)全程加密，讓用戶信息得到安全保護，以金融科技加持“綠色生活”安心無憂。

中信銀行信用卡中心表示，未來將把握市場機遇，堅定落實全行的“新零售”發(fā)展戰(zhàn)略，縱深推進客戶、場景、產(chǎn)品三維立體化的經(jīng)營建設(shè)，以金融科技為硬核，為客戶提供智能、高效、有溫度的金融產(chǎn)品與服務(wù)，驅(qū)動業(yè)務(wù)實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展，打造“有溫度的信用卡”品牌。