銀行系科技子公司的“場景與生態(tài)”價值：以招銀云創(chuàng)等為例

隨著國內(nèi)銀行業(yè)數(shù)字化實踐的深入，銀行系科技子公司陸續(xù)成立。據(jù)統(tǒng)計，截至2022年4月，國內(nèi)已注冊的銀行系科技子公司至少17家。

銀行系科技子公司作為服務(wù)母行客戶、輸出母行科技服務(wù)能力的載體，在產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時代下，對母行場景金融生態(tài)建設(shè)又將發(fā)揮怎樣的戰(zhàn)略價值？

事實上，銀行業(yè)“苦無有效場景久矣”。

有銀行業(yè)專家指出，過去的十多年，是銀行業(yè)的黃金時期，但銀行的經(jīng)營模式和獲客能力并未發(fā)生實質(zhì)性變革，對網(wǎng)點和服務(wù)人員的規(guī)模依賴度依然很大，這在疫情的沖擊下顯得更加不可持續(xù)。

特別是，在消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的十年，一批互聯(lián)網(wǎng)巨頭通過電商、生活服務(wù)等占據(jù)用戶場景時，銀行業(yè)的處境變得愈發(fā)尷尬，不僅存量客戶到訪銀行物理網(wǎng)點的頻率逐年下降，在互聯(lián)網(wǎng)公司涉足金融服務(wù)的競爭壓力擠壓下，將用戶轉(zhuǎn)化為客戶的觸達(dá)手段也受掣肘，缺乏有效場景成為銀行獲客的核心難點。

場景金融是銀行數(shù)字化時代下的必然選擇

場景是流量入口和數(shù)字化經(jīng)營的基礎(chǔ)。在數(shù)字化時代，場景金融成為銀行業(yè)的必然選擇和共識。場景金融，即在用戶不同的消費(fèi)或產(chǎn)業(yè)場景中嵌入金融服務(wù)，從而直接觸碰客戶需求痛點，為客戶提供便捷、個性化的服務(wù)，提升銀行對場景的觸達(dá)和掌控力，讓銀行“前端場景化”，而不僅是“一個地方”。

場景生態(tài)建設(shè)，不僅是銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的突破口，也是銀行打造未來核心競爭力的重要途徑。銀行需積極建立場景思維，借助金融科技把控場景資源，實現(xiàn)場景化獲客，開創(chuàng)第二增長曲線。

從銀行業(yè)當(dāng)前場景生態(tài)建設(shè)的實踐來看，主要有兩種模式：

渠道合作模式：商業(yè)銀行通過與外部電商、生活類平臺等第三方流量平臺合作，通過API、H5等方式進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化封裝，在流量平臺內(nèi)嵌入銀行的賬戶、結(jié)算、信貸等金融產(chǎn)品與服務(wù)。例如美團(tuán)平臺中嵌入江蘇銀行、中國郵儲銀行等銀行的信用卡或儲蓄卡產(chǎn)品。

場景自建模式：商業(yè)銀行通過自建電商、生活服務(wù)類平臺，或搭建在線金融服務(wù)平臺并接入第三方流量平臺的電商或本地生活服務(wù)，來滿足用戶生活及金融需求。例如招商銀行掌上生活APP、光大銀行“購精彩”商城等。

場景生態(tài)建設(shè)的主要難點

雖然近年來商業(yè)銀行在場景金融布局方面進(jìn)行了諸多探索，但整體上來說成效有限。究其原因，商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)公司在場景生態(tài)建設(shè)的能力和條件上有著根本差異，金融場景生態(tài)建設(shè)面臨諸多難點有待突破：

一是合規(guī)性與風(fēng)險隔離的要求。近年來，國家加大了對金融業(yè)務(wù)與非金融業(yè)務(wù)風(fēng)險隔離的監(jiān)管，商業(yè)銀行建設(shè)場景金融首先需要滿足這一要求。2022年2月8日，中國人民銀行、市場監(jiān)管總局、銀保監(jiān)會、證監(jiān)會四部門聯(lián)合印發(fā)的《金融標(biāo)準(zhǔn)化“十四五”發(fā)展規(guī)劃》中明確提到：“堅持金融業(yè)務(wù)與非金融業(yè)務(wù)嚴(yán)格隔離，厘清科技服務(wù)與金融業(yè)務(wù)邊界，防范借科技名義違法違規(guī)從事金融業(yè)務(wù)。”

二是資源投入的制約。商業(yè)銀行自建場景生態(tài)需要投入大量的人才和科技資源，且建設(shè)、運(yùn)營及轉(zhuǎn)化的周期長，對商業(yè)銀行的資源投入、變革決心、戰(zhàn)略定力等都是考驗。

三是機(jī)制能力的制約。場景生態(tài)構(gòu)建要求商業(yè)銀行對用戶場景具有一定的理解深度，具有構(gòu)建、激活和持續(xù)經(jīng)營場景的能力。但在銀行業(yè)的體制下，商業(yè)銀行普遍較為缺乏場景思維，難以匹配經(jīng)營場景所需要的人才、技術(shù)、組織方式、管理架構(gòu)以及具有靈活性的企業(yè)文化，這一點與市場化運(yùn)作的互聯(lián)網(wǎng)公司、科技公司有很大差距。

四是獲客、活客不足，體驗欠佳。商業(yè)銀行的金融服務(wù)天然缺乏金融以外的其他屬性，因沒有建立完整的場景價值鏈條，其場景并非全景化、立體化，容易只成為商業(yè)銀行金融產(chǎn)品線上渠道的延伸，因此，場景平臺的客戶活躍度不高，用戶使用頻率受限。另外，為了滿足金融服務(wù)配套的安全合規(guī)，商業(yè)銀行構(gòu)建場景的同時普遍增加了用戶流程，極大地影響到用戶體驗，這一點同樣不如互聯(lián)網(wǎng)公司更能靈活把握用戶體驗與安全的平衡。

五是產(chǎn)業(yè)場景金融布局有待探索。商業(yè)銀行布局重點多放在“消費(fèi)場景金融”領(lǐng)域。未來銀行場景金融布局應(yīng)當(dāng)是以大數(shù)據(jù)為主軸、以個人場景金融和產(chǎn)業(yè)場景金融為兩翼的生態(tài)體系。當(dāng)消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)時代大潮過去，產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)大幕拉開，又該如何布局“產(chǎn)業(yè)場景金融”，進(jìn)而開拓場景化批量獲客的第二增長曲線？

科技子公司：產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)下產(chǎn)業(yè)場景金融新路徑

為突破以上難點，商業(yè)銀行應(yīng)結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)公司、科技公司的市場化運(yùn)作模式，推動自身在場景布局、組織方式、運(yùn)營方式、科技創(chuàng)新等方面的創(chuàng)新迭代，抓住產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時代機(jī)遇，探索一條與自身經(jīng)營邏輯一致的產(chǎn)業(yè)場景生態(tài)建設(shè)道路。

但銀行體系下的機(jī)制創(chuàng)新迭代，本身十分困難。有專家認(rèn)為，通過市場化運(yùn)作的科技子公司進(jìn)行產(chǎn)業(yè)場景金融布局，有望成為這一問題新的解決思路。

事實上，一些機(jī)制相對靈活、科技能力較強(qiáng)的商業(yè)銀行體系下，以龍盈智達(dá)、招銀云創(chuàng)等為代表的科技子公司，正積極進(jìn)行創(chuàng)新和探索。

龍盈智達(dá)是華夏銀行旗下科技子公司，聚焦產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融，為產(chǎn)業(yè)場景提供數(shù)據(jù)管理、智慧經(jīng)營、新技術(shù)應(yīng)用等全流程科技服務(wù)，搭建了以核心企業(yè)為依托、服務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈上下游的產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)科技平臺。對華夏銀行來說，龍盈智達(dá)成為母行場景金融生態(tài)建設(shè)的重要嘗試，有助于拓寬其金融服務(wù)場景。

與龍盈智達(dá)不同的是，招商銀行旗下科技子公司招銀云創(chuàng)明確提出聚焦產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)賽道，定位為“銀企場景化聯(lián)接平臺”，在2020年3月開啟市場化戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型后快速發(fā)展。資金流管理是商業(yè)銀行的核心優(yōu)勢，同時也是企業(yè)經(jīng)營最迫切、最核心的需求。招銀云創(chuàng)緊抓這一核心，發(fā)揮招商銀行在財資管理方面的專業(yè)能力，以市場化的靈活機(jī)制，面向產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)中的企業(yè)客戶，提供全流程的資金流數(shù)字化服務(wù)，借助在司庫管理、費(fèi)用管理和業(yè)財融合分析場景的數(shù)字化產(chǎn)品和服務(wù)，實現(xiàn)對產(chǎn)業(yè)客戶的場景化聯(lián)接。

科技子公司以更加靈活的市場化機(jī)制，更易保持戰(zhàn)略彈性和持續(xù)創(chuàng)新能力，同時借鑒互聯(lián)網(wǎng)公司的運(yùn)營模式構(gòu)建產(chǎn)品力，打磨產(chǎn)品體驗；通過科技服務(wù)作為切入，發(fā)揮非金融服務(wù)的客戶吸附力，接入母行甚至其他銀行的金融服務(wù)，更易實現(xiàn)金融服務(wù)與非金融服務(wù)的風(fēng)險隔離。例如，招銀云創(chuàng)旗下數(shù)字化產(chǎn)品“場景化費(fèi)用管理SCO”，從企業(yè)差旅、出行、采購等高頻支出場景入手，提供集場景支出、費(fèi)用管理及銀企直聯(lián)等于一體的數(shù)字化服務(wù)，既有利于增強(qiáng)用戶粘性，還有利于把握企業(yè)實際經(jīng)營狀況，以場景數(shù)據(jù)為支撐，幫助銀行等金融機(jī)構(gòu)為企業(yè)提供更加精準(zhǔn)的金融服務(wù)。

盡管目前各家銀行對科技子公司的定位不一，但科技子公司絕不僅僅是科技輸出和盈利來源。從母行場景金融生態(tài)建設(shè)的視角來看，科技子公司作為母行“場景與生態(tài)”的重要布局，或?qū)殂y行業(yè)打開場景金融模式新的想象空間。