同方全球人壽贊助《2021中國(guó)中產(chǎn)家庭資產(chǎn)配置白皮書(shū)》發(fā)布

近日，由同方全球人壽贊助，普益標(biāo)準(zhǔn)、普益集團(tuán)共同舉辦的“喚醒財(cái)富春天 開(kāi)啟傳承時(shí)代”《2021中國(guó)中產(chǎn)家庭資產(chǎn)配置白皮書(shū)》（以下簡(jiǎn)稱《白皮書(shū)》）在廣州發(fā)布。同方全球人壽廣東分公司總經(jīng)理助理曾敏出席發(fā)布會(huì)，并在“傳承時(shí)代的家族信托服務(wù)需求”圓桌論壇環(huán)節(jié)，圍繞“保險(xiǎn)金+信托服務(wù)”相關(guān)話題發(fā)表講話。

近20年間，我國(guó)社會(huì)財(cái)富翻了15倍，占全球18%，僅次于美國(guó)，成為全球第二大財(cái)富管理市場(chǎng)。居民財(cái)富快速積累，中產(chǎn)家庭強(qiáng)勢(shì)崛起，其在創(chuàng)富、守富以及傳富方面的需求快速增長(zhǎng)，而目前資產(chǎn)管理和財(cái)富管理機(jī)構(gòu)現(xiàn)有產(chǎn)品和服務(wù)體系可能難以完全滿足中產(chǎn)家庭日漸多元化的資產(chǎn)配置需求，財(cái)富管理行業(yè)面臨巨大的市場(chǎng)機(jī)遇及挑戰(zhàn)。

在此背景下，由同方全球人壽贊助，普益集團(tuán)聯(lián)合普益標(biāo)準(zhǔn)發(fā)布《2021中國(guó)中產(chǎn)家庭資產(chǎn)配置白皮書(shū)》，為中產(chǎn)家庭資產(chǎn)配置與財(cái)富傳承提供了一個(gè)可行的答案。

36-55歲的中產(chǎn)家庭占比超六成

《白皮書(shū)》顯示，中產(chǎn)家庭呈現(xiàn)中年化、高學(xué)歷的特征，生育率較低，收入水平相對(duì)較高，且與學(xué)歷、所屬地域經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)程度成正相關(guān)，已投資資產(chǎn)規(guī)模較可投資規(guī)模向下偏移，投資潛力未被完全挖掘。具體來(lái)看，36-55歲的中產(chǎn)家庭占比超六成；大學(xué)及以上學(xué)歷占比近七成；年輕中產(chǎn)家庭婚育意愿不強(qiáng)，26-35歲年齡段中超25%未步入婚姻。

在資產(chǎn)規(guī)模方面，超三成家庭已投資資產(chǎn)規(guī)模明顯少于可投資資產(chǎn)規(guī)模。打理投資的時(shí)間和精力有限、現(xiàn)有理財(cái)產(chǎn)品相對(duì)單一或成制約中產(chǎn)家庭投資潛力提升的主要原因。

中產(chǎn)家庭資產(chǎn)配置困局

宏觀環(huán)境錯(cuò)綜復(fù)雜，中產(chǎn)家庭的財(cái)富管理困惑增加。在經(jīng)濟(jì)發(fā)展面臨需求收縮、供給沖擊、預(yù)期轉(zhuǎn)弱的三重壓力的背景下，中產(chǎn)家庭對(duì)于未來(lái)一年家庭收支預(yù)期較去年更加悲觀謹(jǐn)慎。

家庭支出壓力中，子女教育、養(yǎng)老、醫(yī)療是“三座大山”。其中，子女教育支出與經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)程度及家庭收入水平呈正相關(guān)，36-45歲年齡段的中產(chǎn)家庭養(yǎng)老壓力最大。逾半數(shù)家庭背有負(fù)債，房貸仍為最主要的負(fù)債，占比接近四成。

個(gè)人精力有限，中產(chǎn)家庭理財(cái)成效不盡人意：超六成中產(chǎn)家庭對(duì)投資知識(shí)僅有基本的了解或基本無(wú)了解；僅不足兩成中產(chǎn)家庭有充足的時(shí)間去打理投資。

中產(chǎn)家庭保險(xiǎn)配置困惑多，保險(xiǎn)配置體驗(yàn)不佳。中產(chǎn)家庭對(duì)自身家庭保險(xiǎn)配置的現(xiàn)狀存在諸多不滿，其中“保險(xiǎn)產(chǎn)品太多，不知道怎么選擇”、“保險(xiǎn)太貴”是中產(chǎn)家庭最主要的不滿之處，占比分別為31.45%、31.12%。

值得一提的是中產(chǎn)家庭資產(chǎn)配置理念有所改善，財(cái)富保障意識(shí)較2020年有所提升。中產(chǎn)家庭更加重視“小家庭”保障，但保險(xiǎn)配置缺位（未配置商業(yè)保險(xiǎn)）現(xiàn)象依舊存在。2021年，為自己、配偶和孩子配置商業(yè)保險(xiǎn)的比例均較2020年有所增加，但為父母配置商業(yè)保險(xiǎn)的比例下滑11.24%。

構(gòu)建多元資產(chǎn)配置組合

針對(duì)中產(chǎn)家庭的創(chuàng)富、守富、傳富需求，同方全球人壽廣東分公司總經(jīng)理助理曾敏在《白皮書(shū)》“傳承時(shí)代的家族信托服務(wù)需求”圓桌論壇環(huán)節(jié)，圍繞“保險(xiǎn)金+信托服務(wù)”，為中產(chǎn)家庭財(cái)富傳承提供了新的方向。

在談及中產(chǎn)家庭如何進(jìn)行財(cái)富管理時(shí)，曾敏給投資者提出了幾點(diǎn)建議：第一，要適當(dāng)?shù)卦黾右恍┈F(xiàn)金流；第二，依靠機(jī)構(gòu)投資者去做一些產(chǎn)品的選擇；第三，配置一些長(zhǎng)期的、低風(fēng)險(xiǎn)的、穩(wěn)定的金融工具。第四，建立財(cái)富的防火隔離墻，合理運(yùn)用家族信托以及“保險(xiǎn)金+信托服務(wù)”的金融組合服務(wù)。

當(dāng)下，各種外部不確定性因素增多，比如疫情、地緣沖突、供應(yīng)鏈危機(jī)等，導(dǎo)致中產(chǎn)家庭在財(cái)富配置、財(cái)富傳承等方面的需求和挑戰(zhàn)雙向加大。而作為家庭財(cái)富守護(hù)和傳承的重要工具，近年來(lái)，家族信托實(shí)現(xiàn)了快速發(fā)展。曾敏建議，家族信托或“保險(xiǎn)金+信托服務(wù)”需要盡早布局，在財(cái)富相對(duì)安全時(shí)未雨綢繆，使得信托功能充分發(fā)揮。由于家族信托和“保險(xiǎn)金+信托服務(wù)”涉及到不同的金融產(chǎn)品、金融機(jī)構(gòu)相互間的配合和配比，還會(huì)涉及法律、稅務(wù)等相關(guān)專業(yè)知識(shí)，所以建議中產(chǎn)家庭尋求專業(yè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行配置。

在談及各類機(jī)構(gòu)如何協(xié)同發(fā)力家族信托服務(wù)時(shí)，曾敏以同方全球人壽為例，旗下“智臻贏家”高客品牌，以匹配資產(chǎn)傳承和財(cái)富配置為核心、以終身壽險(xiǎn)為主要依托的產(chǎn)品體系，實(shí)現(xiàn)家族及高凈值人群資產(chǎn)傳承。據(jù)悉，同方全球人壽2017年開(kāi)始與信托公司強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手，為客戶提供一站式“保險(xiǎn)金+信托服務(wù)”，滿足客戶保險(xiǎn)保障、財(cái)富管理和財(cái)富傳承等多方面綜合需求。截至到目前，受托信托規(guī)模每年取得了300%以上的增長(zhǎng)，獲得了市場(chǎng)的高度廣泛認(rèn)可。

伴隨中國(guó)中產(chǎn)家庭的強(qiáng)勢(shì)崛起，其在創(chuàng)富、守富以及傳富方面的需求快速增長(zhǎng)，而目前資產(chǎn)管理和財(cái)富管理機(jī)構(gòu)現(xiàn)有產(chǎn)品體系中，“保險(xiǎn)金+信托服務(wù)”已成為當(dāng)前高凈值人士進(jìn)行財(cái)富管理與傳承的重要工具之一。未來(lái)，同方全球人壽還將繼續(xù)加強(qiáng)與信托公司的協(xié)同合作，進(jìn)一步與信托公司提升保險(xiǎn)金+信托服務(wù)的水平，滿足更多高凈值客戶的復(fù)雜化、多元化需求。