WelabBank匯立銀行董事局主席陳家強：金融科技為香港金融賦予新前景

對于陳家強而言，成為官員、成為銀行高管都是非常偶然的事情。在人生的前半場，他是一位大學教授和商學院院長。一個偶然的契機，他進入香港特別行政區(qū)政府，成為香港財經(jīng)事務及庫務局局長。離任后，他又將發(fā)展金融科技作為人生新的事業(yè)。20多年，在職業(yè)旅程的輾轉(zhuǎn)中，陳家強參與并見證了香港金融業(yè)發(fā)展最重要的階段——國際金融中心的地位鞏固；香港與內(nèi)地金融市場互聯(lián)互通漸入佳境；金融科技成為香港金融業(yè)新的動力，并展現(xiàn)出廣闊前景。接受《中國銀行保險報》采訪時，陳家強表示，香港除了要發(fā)展好金融之外，科技方面也要一并做好，不僅要發(fā)力金融科技，還要努力成為一個科技中心?！拔蚁Ｍ米约盒⌒〉挠绊懥Γ谙愀弁苿右幌??！标惣覐娬f。

25年，香港蛻變

回顧香港金融業(yè)的25年，陳家強感觸頗深。

“香港回歸初期，多數(shù)香港銀行是傳統(tǒng)的英資銀行和一些比較大的外資銀行，因為香港資本市場很活躍。后來，很多歐洲銀行、美國銀行也來到香港。過去十多年，來自中國內(nèi)地的銀行金融機構(gòu)越來越多，影響力也越來越大。這表明香港作為一個國際金融中心的地位越來越突出，香港銀行業(yè)的生態(tài)圈更大了?！标惣覐娬f。

陳家強指出，很多內(nèi)地銀行來到香港后，以香港為中心，還管理著面向東南亞的銀行服務。因此，香港也成為很多內(nèi)地銀行的海外管理中心。香港的影響力在不斷擴大，國際金融中心地位也得到鞏固和提升。

作為前監(jiān)管人士，陳家強更是親歷了香港金融市場最重要的一個發(fā)展階段?！笆紫仁侨嗣駧艊H化，香港成為全球最重要的離岸人民幣業(yè)務樞紐。之后，內(nèi)地與香港密切合作，相繼推出了‘滬深港通’、基金互認、‘債券通’、‘跨境理財通’、MSCI中國A50互聯(lián)互通指數(shù)期貨等互聯(lián)互通機制。這些變化，令我感到非常振奮，不僅對香港好、對內(nèi)地也好，有利于兩地資本市場的共同發(fā)展?！标惣覐姳硎?。

近幾年，金融科技在全球迅速興起。香港也認識到這一趨勢，2016年，香港金融管理局（以下簡稱“金管局”）推出金融科技監(jiān)管沙盒，逐步加快香港金融科技的發(fā)展。在此背景下，金管局在2018年推出了“虛擬銀行”發(fā)展政策指引。

“金融科技是未來發(fā)展的主要動力，這是行業(yè)共識。但過去香港的金融支付做得不好，尤其是支付平臺和一些銀行金融服務，在數(shù)字化方面落后于內(nèi)地。因此，金管局推出了一系列金融科技的支持政策，其中就包括發(fā)放虛擬銀行牌照?！痹陉惣覐娍磥?，這對香港而言是一個非常大的改變。當虛擬銀行出現(xiàn)后，整個市場不僅看虛擬銀行怎么做好生意，也在看傳統(tǒng)銀行怎么改變經(jīng)營策略以應對競爭。

“伴隨這個過程，香港對科技發(fā)展越發(fā)重視，銀行業(yè)生態(tài)越來越‘數(shù)碼化’，行業(yè)競爭也變得越來越激烈。”陳家強說。

投身大時代

2017年，陳家強正式離開香港特區(qū)政府，加入WeLab匯立集團，擔任集團資深顧問一職。隨后，他又擔任WeLab Bank匯立銀行董事局主席。

“離開香港特區(qū)政府的時候，我問自己最想做什么事情。當時，從監(jiān)管到行業(yè)也都在討論金融科技是什么，金融科技的發(fā)展有很多快。我在想，如果能夠幫助香港發(fā)展金融科技的話，對個人來說是一件很有成就感的事情。于是，我跟WeLab走在了一起?！标惣覐娬f。在WeLab匯立集團申請?zhí)摂M銀行牌照的時候，陳家強自愿成為推手。

雖然香港的銀行業(yè)十分發(fā)達，但探索虛擬銀行這種全新的銀行業(yè)態(tài)，面臨的市場挑戰(zhàn)和壓力不小，尤其在一個未經(jīng)科技深耕的領(lǐng)域。

“總體上看，香港過去對科技的接受程度不高，因為香港百姓已經(jīng)習慣了一些舊的金融應用。但從另外一個角度來看，香港發(fā)展金融科技的空間非常大。”陳家強認為，一是香港的金融監(jiān)管制度，包括用戶消費習慣，跟國外很多地方很相似。二是在香港落地的科技應用，在很多國際市場可以同樣應用，這是香港的一個重要優(yōu)勢。除此之外，香港在保護知識產(chǎn)權(quán)、保護個人信息方面，法律較為健全。

基于此，陳家強對虛擬銀行的前景十分看好?！半m然目前虛擬銀行還比較小、比較新，但對于整個金融生態(tài)圈，虛擬銀行已經(jīng)產(chǎn)生了很大影響。虛擬保險也在快速發(fā)展，整個金融生態(tài)圈正在逐步改變?！标惣覐娬f。

截至2021年6月，落戶香港的金融科技企業(yè)數(shù)目已超過600家，包括與金融科技相關(guān)的實驗室、8家虛擬銀行、4家虛擬保險公司和1家虛擬資產(chǎn)交易平臺等。在為社會提供嶄新服務的同時也提升了企業(yè)競爭力，進一步鞏固了香港國際金融中心的地位。

與此同時，香港銀行業(yè)數(shù)字化進展明顯加快。金管局2020年公布的調(diào)查顯示，35%至56%的香港銀行視金融科技為發(fā)展機遇，86%的銀行正逐步將金融科技融入各種金融業(yè)務。目前，香港已成為全球金融科技公司和初創(chuàng)企業(yè)迅速拓展的首選城市之一。

如今，香港發(fā)展金融科技的相關(guān)經(jīng)驗也開始向外輸出。陳家強介紹，在香港虛擬銀行的啟發(fā)下，WeLab匯立集團把香港Welab Bank匯立銀行的經(jīng)驗搬往其他市場，在印度尼西亞投資了一家當?shù)劂y行，未來的目標是將這家銀行也打造為一家數(shù)碼銀行，作為WeLab匯立集團在亞洲的第二家數(shù)碼銀行。

展望香港新機遇

內(nèi)地與香港互聯(lián)互通的加深，也正在全方位重塑香港金融業(yè)前景。在金融科技監(jiān)管方面，目前香港金融科技監(jiān)管沙盒已與人民銀行金融科技創(chuàng)新監(jiān)管工具對接，在兩地合作交流的機制下，金融科技的創(chuàng)新成果正不斷萌生。

陳家強認為，未來，香港要加快融入國家發(fā)展大局，聚焦粵港澳大灣區(qū)發(fā)展。長遠來看，香港居民將成為大灣區(qū)經(jīng)濟生活圈的一部分，各方面社會、經(jīng)濟的往來將越來越密切。在這個過程中，必然要涉及很多金融服務方面的對接，其中最基礎(chǔ)的就是跨境支付。

對香港市民和內(nèi)地市民來說，金融市場能夠?qū)訉⑹腔ダセ莸氖虑??！皟?nèi)地的居民可以買香港的金融產(chǎn)品，包括銀行理財和保險；香港的居民也可以在大灣區(qū)做一些按揭貸款和投資，內(nèi)地和香港居民對于金融有著共通的需求?！标惣覐娬f。

但要做好這件事情，監(jiān)管方面的對接十分重要。陳家強指出，內(nèi)地和香港有不同的貨幣、不同的金融行為、不同的監(jiān)管制度，很多方面都存在差異。因此，要建立金融監(jiān)管對接的機制。沒有監(jiān)管對接，無法保障消費者權(quán)益，很多跨境金融行為都無法發(fā)生。

陳家強認為，金融監(jiān)管沙盒的對接，就是要發(fā)揮試點作用，讓一些符合條件的金融機構(gòu)及科技公司能夠通過“一站式”平臺，將跨境金融科技項目在兩地進行同步測試，成熟之后，在更大范圍推廣?！斑@有利于加快金融科技產(chǎn)品推出的速度，降低開發(fā)成本，我非常期待這方面的監(jiān)管成果落地，并起到應有的作用。”陳家強說。

談及WeLab Bank匯立銀行，陳家強表示，要利用好自身的科技資源，同時要利用好兩地金融市場互聯(lián)互通和監(jiān)管合作的新機遇，為香港以及其他更多地區(qū)提供金融創(chuàng)新服務。

“令我鼓舞的是，在香港，很多年輕人、很多科技人士在從事金融服務相關(guān)工作，他們讓我看到了金融業(yè)新的氣象。我也在努力學習，以迎接未來金融業(yè)新的發(fā)展機遇?！标惣覐娤Ｍ?，未來，香港除了金融之外也能成為科技中心，用好香港現(xiàn)有的一些科技資源，不僅是做好金融科技，在整個科技創(chuàng)新方面能有所突破