錦程消費(fèi)2022年上半年?duì)I業(yè)收入4.98億元，凈利潤1.3億元

營業(yè)收入持續(xù)增長，凈利增速同比有所回落 

8月30日，成都銀行公布了2022上半年年度報(bào)告，報(bào)告披露了旗下四川錦程消費(fèi)金融有限責(zé)任公司（以下簡稱錦程消費(fèi)金融）的上半年業(yè)績。截至2022年6月30日，錦程消費(fèi)金融總資產(chǎn)人民幣103.61億元，較去年同期增長1.2%。報(bào)告期內(nèi)實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入人民幣4.98億元，較去年同期增長2.05%；實(shí)現(xiàn)凈利潤1.3億元，較2021年同期下降12.75%。

從目前披露上半年業(yè)績的消費(fèi)金融公司情況看，頭部消金公司的營業(yè)收入、利潤和資產(chǎn)的增速明顯回落甚至出現(xiàn)了負(fù)增長，消金行業(yè)整體業(yè)績承壓，與宏觀經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀和趨勢基本一致。根據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局發(fā)布的數(shù)據(jù)，今年1-6月社會消費(fèi)品零售總額同比下降0.7%。而去年同期，社會消費(fèi)品零售總額同比增長23.0%。

據(jù)業(yè)內(nèi)分析人士表示，2022年上半年錦程營業(yè)收入和資產(chǎn)規(guī)模保持一定增長的趨勢下，凈利潤小幅下跌可能是由于公司加大了撥備力度影響所致。從增提撥備的幅度來看，公司資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)應(yīng)該相對平穩(wěn)。近年來，受宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境不確定性和疫情影響，為增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)能力，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)普遍加大了撥備計(jì)提力度。根據(jù)銀保監(jiān)會披露數(shù)據(jù)，截至今年二季度末，商業(yè)銀行貸款損失準(zhǔn)備余額為6萬億元，較上季末增加1744億元；撥備覆蓋率為203.78%，較上季末上升3.08個(gè)百分點(diǎn)；貸款撥備率為3.4%，較上季末上升0.01個(gè)百分點(diǎn)。

在監(jiān)管部門引導(dǎo)貸款利率下行的政策導(dǎo)向下，消金行業(yè)以高利率覆蓋高風(fēng)險(xiǎn)的粗放經(jīng)營模式難以持續(xù)。因此，大部分消金機(jī)構(gòu)將提升內(nèi)部精細(xì)化營運(yùn)能力作為其未來發(fā)展方向。2022年上半年，錦程消金營業(yè)收入繼續(xù)保持穩(wěn)定增長的良好趨勢，公司營業(yè)凈利潤率（凈利潤/營業(yè)收入）26.1%，位居已披露相關(guān)業(yè)績的消金公司首位；公司年化ROA為2.40%，處于已披露業(yè)績的消金公司前列，一定程度上體現(xiàn)了公司在獲客、融資及精細(xì)化運(yùn)營方面取得的成效。目前已公開披露2022年半年業(yè)績情況的消金公司具體如下：

注：根據(jù)公開信息整理，N/a表示未披露/收集相關(guān)數(shù)據(jù)

積極招募合作渠道，繼續(xù)發(fā)力線下業(yè)務(wù)

據(jù)了解，錦程消費(fèi)金融官網(wǎng)信息顯示目前該公司主打產(chǎn)品有兩款：一款為高額度抵押貸款，無論是全款房、按揭房甚至已抵押房的二次抵押均可申請。此產(chǎn)品單筆貸款金額不超過20萬元，具有還款期長、額度較高、手續(xù)便捷的特點(diǎn)。今年以來，公司曾多次發(fā)布線下合作渠道招募公告，近期一次招募公告區(qū)域覆蓋湖北、四川、湖南、江西、河南、江蘇、廣東、山東、安徽9個(gè)省的部分三四線城市。而官網(wǎng)宣傳的另一款為互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品“錦囊貸”。這款產(chǎn)品額度最高三萬元，但因其無需抵押物、僅需最快3分鐘填寫資料即可完成申請的便捷性，也受到眾多年輕人的追捧，逐漸成為錦程消費(fèi)金融的主力產(chǎn)品之一。同時(shí)，公司通過加強(qiáng)線上化服務(wù)能力來改善客戶體驗(yàn)。目前，公司開通了在線貸款、貸款信息查詢、主動還款、開具結(jié)清證明和自主解抵等功能，客戶可以在線上辦理面簽業(yè)務(wù)及還款。

上半年內(nèi)落地首單銀團(tuán)貸款，有效拓展渠道融資

隨著資產(chǎn)的快速擴(kuò)張，錦程消費(fèi)金融也加快融資補(bǔ)血腳步。今年4月，錦程消費(fèi)金融官宣完成首單銀團(tuán)貸款的募集，融資金額達(dá)6.3億元。此次銀團(tuán)貸款由招商銀行擔(dān)任牽頭行、天津銀行作為聯(lián)合牽頭行，富邦華一銀行、撫順銀行、廈門銀行及招商永隆銀行等多家銀行共同參與。目前公司已構(gòu)建起包括同業(yè)借款、同業(yè)拆借、銀團(tuán)貸款、股東存款、資產(chǎn)證券化等多元化融資體系。

近來年，錦程消金一直堅(jiān)持以小額、分散為原則，穩(wěn)步推進(jìn)線下為主、線上線下融合發(fā)展，持續(xù)強(qiáng)化大數(shù)據(jù)風(fēng)控能力建設(shè)，實(shí)現(xiàn)了規(guī)模、質(zhì)量和效益協(xié)同發(fā)展，最近三年（2019年-2021）年公司資產(chǎn)、營業(yè)收入和凈利的年均復(fù)合增長率在50%左右。在面對行業(yè)監(jiān)管日趨嚴(yán)格、互聯(lián)網(wǎng)巨頭入局及行業(yè)競爭加劇的大環(huán)境下，如何進(jìn)一步開拓業(yè)務(wù)收獲更多的客戶和利潤將是錦程消金面臨的一個(gè)挑戰(zhàn)。