人保壽險金融知識宣傳月：教您十步走出購買商業(yè)保險的誤區(qū)

市面上的保險品類繁多，讓人眼花繚亂。要不要買保險？如何選擇適合自己的保險？怎么做可以避坑？眼下正值2022年“金融知識普及月”，中國人民保險集團(tuán)旗下核心成員人保壽險為廣大消費(fèi)者整理了這篇清單，幫您抓住重點(diǎn)，走出誤區(qū)。

1.

保險的本質(zhì)是風(fēng)險對沖，用很少一部分錢，增加抗風(fēng)險能力。普通工薪階層都應(yīng)該買保險。因?yàn)槊鎸︼L(fēng)險，只有兩種選擇，要么自擔(dān)風(fēng)險，要么轉(zhuǎn)移風(fēng)險。自擔(dān)風(fēng)險就是自保，轉(zhuǎn)移風(fēng)險就是投保。普通工薪階層由于收入是固定的，往往無力自擔(dān)風(fēng)險，必須通過保險來進(jìn)行風(fēng)險的跨期管理，轉(zhuǎn)移因突發(fā)意外和疾病而帶來的收入中斷、生活被改變的風(fēng)險。這是一般人買保險的初衷。高凈值人群買保險則是偏重于把保險作為財(cái)富管理和資產(chǎn)傳承的基石配置。

2.

購買保險，應(yīng)從金字塔的底層向頂層購買。先是第一層的家庭保障類（壽險、意外險等）、醫(yī)療健康類（百萬醫(yī)療、重疾險等）；再是第二層子女教育類（教育金）、退休養(yǎng)老類（養(yǎng)老金）保險；然后才是偏重投資功能的保險。在投保之前，應(yīng)讓保險公司為您做一個保單檢視，看您的家庭已有保障有哪些，年保費(fèi)支出是多少，誰最缺乏保障，保障缺口有多大。

3.

投保順序應(yīng)該是：先大人，后孩子；先頂梁柱，后家庭主婦（夫）。如果孩子或者無收入來源者生病了，至少大人還可以賺錢?？墒侨绻笕嘶蛘呒依镂ㄒ皇杖雭碓凑呱×耍瑒t喪失了經(jīng)濟(jì)來源。房貸、車貸以及獨(dú)自育兒、養(yǎng)老，對活著的人來說都是不小的壓力。所以，為孩子配置保險之前，先看大人尤其家里掙錢最多的人是否已充分配置保險。

4.

我們知道，社保主要包含了醫(yī)療保險和養(yǎng)老保險兩大板塊。其實(shí)商業(yè)保險最重要的也就是這兩塊。保障型保險補(bǔ)充的是社保醫(yī)療的不足，年金類保險補(bǔ)充的是社保養(yǎng)老的不足。社保是最基礎(chǔ)的保障，商保是社保的補(bǔ)充。社保加商保，生活更美好。

5.

重疾險投保時，不必過分追求疾病的種類。中保協(xié)和中國醫(yī)師協(xié)會聯(lián)合制定的《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范（2020年修訂版）》，統(tǒng)一規(guī)范了28種高發(fā)重疾（其中含監(jiān)管規(guī)定的6種必保重疾）。市面上的重疾險基本都可保這28種高發(fā)重疾，根據(jù)經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，這28種重疾占所有重疾理賠的95%以上。人保壽險的重疾險可保重疾都在100種以上，覆蓋了一般人所能遇到的各種情況。

6.

單次賠付重疾與多次賠付重疾怎么選？根據(jù)實(shí)際情況和需求來決定。通常來說，對于預(yù)算充足的人群、有家族病史的人群以及孩童，更推薦多次賠付重疾。投保時，要重點(diǎn)關(guān)注前后兩次重疾規(guī)定的間隔期（通常是180天或365天），間隔期越短越好。另外，在分組的情況下，要注意將高發(fā)重疾獨(dú)立分組，能大大提高理賠概率。

7.

先做規(guī)劃、后選產(chǎn)品，先定保額、后定保費(fèi)。2012年原保監(jiān)會6號公告中，建議投保人將重疾險保額設(shè)定為自身年收入的5-10倍，意外險保額設(shè)定為年收入的10-20倍。要確保自己投保的保額夠用。換句話說，保額配置就是我們給自己的生命在“定價”，給自己家庭的生活品質(zhì)在“對標(biāo)”。假設(shè)萬一我們不在了，保險金能夠維持家庭生活品質(zhì)多少年不下降。 

8.

不同的險種會對繳費(fèi)期限做出不同的規(guī)定。短期保險的繳費(fèi)期限通常是一次性，選擇余地不大。長期保險的繳費(fèi)方式則復(fù)雜許多。通常來說，保障型險種的繳費(fèi)期越長、杠桿率越高，應(yīng)選擇盡可能長的繳費(fèi)期限。而年金類險種選擇稍短的繳費(fèi)期限，則可更好地體現(xiàn)貨幣的時間價值。要綜合考慮投保人的收入和年齡因素。收入穩(wěn)定繳費(fèi)期限就可以長一點(diǎn)，繳費(fèi)期限一般不要超過退休年齡。

9.

保險合同一定要認(rèn)真閱讀，至少關(guān)注這六點(diǎn)：保什么（保險責(zé)任）；不保什么（除外責(zé)任）；保多久（保險期間）；交多久（繳費(fèi)期限）；猶豫期（留給客戶做冷靜用的，猶豫期內(nèi)可全額退保）；等待期或觀察期（等待期內(nèi)出險，保險公司是不負(fù)責(zé)理賠的）。

10.

人保壽險提醒您要注意以下情況，以避免保險合同無效，或拒絕理賠：未如實(shí)告知健康狀況；非投保人、被保險人本人親筆簽字（被保險人未滿18周歲由其監(jiān)護(hù)人代簽）等。另外，您的社?？ú灰杞o他人使用，會影響商業(yè)險的購買和理賠。保險公司調(diào)取病歷時，這些會成為您的病史。