平安銀行盧樂書：邁向統(tǒng)一的居民碳賬戶體系，推動消費端低碳轉(zhuǎn)型

21世紀經(jīng)濟報道記者李德尚玉 實習(xí)生盧欣怡 陳芬北京報道

當前，為推動落實消費端綠色轉(zhuǎn)型，地方政府、金融機構(gòu)和企業(yè)已先后涉足消費端碳布局，依托各自的資源稟賦，拓展碳賬戶覆蓋范圍并提供綠色行為激勵。

近日，平安銀行戰(zhàn)略發(fā)展部董事總經(jīng)理盧樂書接受21世紀經(jīng)濟報道記者專訪時表示，碳減排量作為類貨幣性質(zhì)的環(huán)境資產(chǎn)，必須要由賬戶體系來承載，且非常適合做金融業(yè)務(wù)方面的延伸。盧樂書認為，消費端綠色轉(zhuǎn)型需要采用G2B2C的發(fā)展路徑，碳信息流和價值鏈涉及從企業(yè)到居民到政府，再由政府賦能企業(yè)回傳到居民的復(fù)雜過程。隨著個人碳賬戶場景和用戶覆蓋的進一步拓展，輔以標準的建立及金融屬性的逐步加強，個人碳賬戶將逐步實現(xiàn)全國、全網(wǎng)打通，有望最終形成統(tǒng)一的居民碳賬戶體系。

（平安銀行戰(zhàn)略發(fā)展部董事總經(jīng)理盧樂書）

以G2B2C路徑打通碳信息流和價值鏈

《21世紀》：平安銀行為什么開始做個人碳賬戶項目？

盧樂書：在銀行的對公側(cè)，我們根據(jù)監(jiān)管要求，執(zhí)行給企業(yè)用碳減排支持工具等政策做貸款利息優(yōu)惠。同時我在研究，銀行零售側(cè)是不是也有資源能夠做這方面的事。這首先需要銀行人綠色意識的覺醒，同時也要清楚地知道自身有哪些業(yè)務(wù)能夠觸達到綠色方面。B端綠色轉(zhuǎn)型的業(yè)務(wù)已經(jīng)快速推動起來了，如何支持C端綠色轉(zhuǎn)型是一個更加復(fù)雜但也非常值得關(guān)注的話題。所以，我非常愿意從這個角度出發(fā)去做一些探討和嘗試，鼓勵團隊和各方伙伴一起落地，向社會傳遞"金融向善"的理念，主動踐行企業(yè)社會責(zé)任。

我國向世界做出了碳達峰、碳中和的莊嚴承諾，監(jiān)管部門聯(lián)合力量推動實現(xiàn)我國的“雙碳”目標，對各個行業(yè)都有具體的要求。平安集團在2021年成立了由馬明哲董事長領(lǐng)銜的綠色金融委員會。平安銀行積極落實集團針對ESG和綠色金融的系列要求，平安銀行謝永林董事長屢次對公司全體員工表示，要將綠色金融作為一項產(chǎn)業(yè)長期發(fā)展。所以，我從戰(zhàn)略上來規(guī)劃公司能主動在低碳領(lǐng)域做些什么，最先謀求的是如何更立體地幫助綠色企業(yè)。對于企業(yè)來講，銀行提供利息減免等優(yōu)惠政策，是在融資端幫助企業(yè)節(jié)省財務(wù)成本。如果能通過我們來刺激綠色消費，那就能進一步拉動綠色企業(yè)收入的提升，對企業(yè)的綠色支持將形成良性的閉環(huán)。在這個環(huán)節(jié)上，銀行不僅幫企業(yè)提營收，也能引導(dǎo)居民養(yǎng)成綠色生活和消費習(xí)慣。所以，推動消費端綠色減排，既能夠直接聚焦居民綠色行為，也能間接拉動企業(yè)綠色轉(zhuǎn)型。

具體操作上，我們通過將零售側(cè)的獲客成本投放到客戶的綠色權(quán)益上來，并逐步形成個人碳賬戶“低碳家園”這個產(chǎn)品。

《21世紀》：你提到消費端綠色減排是落后于企業(yè)端的，原因是什么？

盧樂書：“雙碳”目標提出后，企業(yè)和政府已經(jīng)通過政策指引、生產(chǎn)經(jīng)營方式轉(zhuǎn)型和技術(shù)創(chuàng)新迅速推進碳減排。據(jù)碳足跡測算，全球溫室氣體排放總量約70%來自于家庭消費，我國工業(yè)過程、居民生活等消費端碳排放約占碳排放總量的53%。隨著生活水平提升，這個數(shù)字會擴大。如果生產(chǎn)領(lǐng)域轉(zhuǎn)型的效率提升不足以抵消消費規(guī)模帶來的負面影響，經(jīng)濟整體綠色轉(zhuǎn)型步伐就可能放緩。雖然消費端綠色轉(zhuǎn)型的緊迫性顯而易見，但從社會角度講，并不容易快速響應(yīng)。

《21世紀》：消費端碳減排和企業(yè)碳減排路徑有何異同？

盧樂書：個人的消費端其實就是企業(yè)的需求端，需要找到適當?shù)募詈椭品绞剑浞指采w消費、投資場景，借助平臺企業(yè)，金融機構(gòu)的能力，推動綠色消費需求提升，形成市場的綠色溢價，建立生產(chǎn)端低碳轉(zhuǎn)型的市場牽引。

消費端碳減排具體的承接主體是數(shù)以億計的個人，是每個人每天的消費、出行等生活習(xí)慣的匯總，而這些個人習(xí)慣的改變難以直接被規(guī)制，應(yīng)更注重有效引導(dǎo)。企業(yè)在用戶引導(dǎo)方面具備更多的市場化運作經(jīng)驗，政府則善于具體政策的制定并直接作用于企業(yè)。同時，政府相對難以進行消費端逐個人、逐個場景的引導(dǎo)。所以，商業(yè)銀行或者頭部互聯(lián)網(wǎng)平臺等企業(yè)根據(jù)各自場景來觸達和引導(dǎo)用戶，并在這個過程中摸索出如何有效推動個人碳減排，再把經(jīng)驗反饋給政府端輔助決策，最后批量復(fù)制、調(diào)試和應(yīng)用，進而作用于消費者。據(jù)此，我將消費端綠色轉(zhuǎn)型定義為以G2B2C為路徑，碳信息流和價值鏈涉及從企業(yè)到居民到政府，再由政府賦能企業(yè)回傳到居民的復(fù)雜過程，其背后的理論邏輯涉及經(jīng)濟學(xué)、行為經(jīng)濟學(xué)、社會學(xué)、心理學(xué)等。

推動需求端低碳轉(zhuǎn)型的路徑與生產(chǎn)端不同。以企業(yè)和政府作為主體的生產(chǎn)端綠色轉(zhuǎn)型是G2B的實現(xiàn)路徑，其之所以反應(yīng)迅速，主要原因是生產(chǎn)端場景相對集中，政府能夠制定出清晰明確的政策，各行業(yè)企業(yè)能夠較好地落實，雖然很復(fù)雜，但是主體之間的參與路徑是相對明晰的。消費端政策落實難度大，過程復(fù)雜，需要充分借助企業(yè)端的場景進行有效觸達。

《21世紀》：在消費端綠色轉(zhuǎn)型的過程中，金融機構(gòu)應(yīng)如何做？

盧樂書：金融機構(gòu)或頭部互聯(lián)公司等大型企業(yè)是消費端綠色轉(zhuǎn)型的主力軍，對于應(yīng)對氣候變化和可持續(xù)發(fā)展的責(zé)任，不僅要通過自身運營的綠色低碳改造落實國家政策，更是要主動摸索出一些具有扎實理論基礎(chǔ)、可落地、可規(guī)?；\營的綠色助推方法，向下落實到用戶，向上反饋至政府。所以，我也呼吁這些主體中的關(guān)鍵領(lǐng)導(dǎo)者，能夠經(jīng)常坐到一起討論、交流，形成一些核心的集體觀點反饋給政府。

從金融機構(gòu)自身發(fā)展的角度來講，我們有必要持續(xù)加大ESG治理力度，主動轉(zhuǎn)向可持續(xù)的運營模式，持續(xù)強化綠色產(chǎn)品和服務(wù)模式的創(chuàng)新，以金融業(yè)務(wù)來廣泛影響相關(guān)方加入可持續(xù)發(fā)展的行列。如此，既能更好地支持消費端碳減排，也能通過需求的調(diào)整來反向刺激供給端的綠色轉(zhuǎn)型，在滿足監(jiān)管要求之外，幫助實現(xiàn)自身和社會的可持續(xù)發(fā)展。

各類個人碳賬戶開始局部打通

《21世紀》：什么是個人碳賬戶？個人碳賬戶和企業(yè)碳賬戶的區(qū)別是什么？

盧樂書：個人碳賬戶是承載個人碳足跡的賬戶體系，類似于銀行賬戶，只不過其中存的是個人的碳資產(chǎn)，企業(yè)碳賬戶概念也類似，存放的是企業(yè)通過碳減排而獲得的碳資產(chǎn)。但二者由于碳排放的方式、主體特征的不同，所適配的碳減排路徑不盡相同，其中涉及到交易環(huán)節(jié)的碳價格形成機制也不同。

目前，個人碳賬戶主要通過普惠權(quán)益的方式引導(dǎo)用戶形成綠色消費理念，踐行低碳行為，各家銀行、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在建設(shè)碳賬戶時，多是通過豐富的權(quán)益，創(chuàng)新的玩法，以及科學(xué)量化個人減排效益等方式，讓用戶更直觀地感受到自身行為對碳排放的影響和低碳消費的好處，從而能夠廣泛地參與進來?，F(xiàn)階段，碳賬戶設(shè)置中較少涉及對高碳消費行為的懲罰措施。

可以這樣理解，個人碳賬戶是企業(yè)私域流量下的局部綠色生態(tài)。在這個生態(tài)中，綠色行為換取“綠色積分”、“綠色能量”等代幣性質(zhì)的激勵標準，用以在生態(tài)中兌換實際獎賞和局部流通。在這個過程中，用于積累代幣的是被清晰定義的用戶綠色行為，而科學(xué)性體現(xiàn)在這些綠色行為所產(chǎn)生的碳減排量是一定程度能夠經(jīng)過科學(xué)計算和記錄的。這些行為具體所兌換的積分，以及積分再兌換的低碳產(chǎn)品或公益權(quán)益，是產(chǎn)品設(shè)計考量，設(shè)計環(huán)節(jié)最大程度考慮的是用戶參與度，而非這些綠色行為所對應(yīng)的碳減排量的公允價值。

從微觀上看，每個用戶的綠色兌換行為并不能客觀地反映出居民行為所貢獻的碳減排量的價值，但隨著參與人數(shù)的增加，宏觀大數(shù)據(jù)能夠根據(jù)用戶行為，梳理出被普遍接受的碳減排行為的兌換物以及其價值。隨著消費端碳足跡的標準打通，局部生態(tài)正在開始聯(lián)合，消費端碳減排量的公允價值體系也在隨著居民碳賬戶的形成而逐步建立。

企業(yè)端的碳配額發(fā)放是自上而下的過程，國家已形成企業(yè)碳減排及信息披露的政策要求，因此企業(yè)碳資產(chǎn)的定義從一開始就是根據(jù)標準而建立和流通的。因此，現(xiàn)階段建設(shè)企業(yè)碳賬戶主要在于摸清家底、做好企業(yè)碳排放量及減排項目的核算統(tǒng)計。雖然全國碳市場尚未發(fā)展成熟，仍可以探索利用碳數(shù)據(jù)賦能綠色金融，例如衢州人行指導(dǎo)的碳征信制度，通過碳數(shù)據(jù)對企業(yè)分層貼標，并據(jù)此為企業(yè)提供差異化信貸政策，從而促進企業(yè)端減排。

《21世紀》：我國消費端綠色轉(zhuǎn)型的路徑和發(fā)達國家有什么不同？

盧樂書：消費端綠色轉(zhuǎn)型，國外也沒有成熟的經(jīng)驗，我國依托超高的互聯(lián)網(wǎng)滲透率和成熟的零售金融服務(wù)體系，可以探索出創(chuàng)新發(fā)展路徑。

發(fā)達國家中，歐洲國家稀缺石油并且在碳中和上起步較早。我國在生產(chǎn)端的綠色轉(zhuǎn)型，如碳排放權(quán)和碳交易所的設(shè)定，基本上也是借鑒歐洲的模式，從政府將宏觀目標下放到重點排碳行業(yè)，再梳理出適合該行業(yè)的規(guī)制，由具體企業(yè)落實執(zhí)行，這是“自上而下”的推動邏輯。

消費端的綠色轉(zhuǎn)型，因為涉及到大量難以直接預(yù)測和管理的居民行為。總體來說，碳信息和碳價值鏈的傳導(dǎo)是“自下而上”的，中間又需要上下左右相互聯(lián)通和配合的反饋過程?！吧舷隆本褪侵改苕溄哟罅緾端用戶的公司或者地方政府，通過所覆蓋的場景和自身資源稟賦，找出適當?shù)囊龑?dǎo)機制，再向政府反饋，支持政策和機制的迭代?！白笥摇敝傅木褪沁@些公司或地方政府之間的信息拉通和平臺對接，就好比不同相關(guān)方共同來搭建一個碳賬戶。

《21世紀》：發(fā)達國家經(jīng)驗有什么可以借鑒的？企業(yè)是否需要設(shè)立專職的首席氣候官？

盧樂書：以上提到的過程中的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，就是這些大型企業(yè)的相關(guān)決策人員的充分參與和角色設(shè)置。所以，可以借鑒一些跨國公司的做法，他們在發(fā)展到一定規(guī)模的時候，會開始考慮常設(shè)首席氣候官，專職根據(jù)自身企業(yè)情況來履行氣候和社會責(zé)任。將這個角色套用在前面提到的G2B2C的模型里，首席氣候官還能統(tǒng)籌打通企業(yè)可觸達的信息和資源，切實推動消費端綠色轉(zhuǎn)型。

消費端的綠色轉(zhuǎn)型涉及社會的方方面面，是需要一定的培育土壤的。這個土壤里有兩個最核心的因素，一是居民的綠色意識，二是全社會的數(shù)字化程度，我認為后者更重要。

首先，居民的綠色意識需要各種引導(dǎo)和激勵政策才能逐漸被喚醒。這里面又是有兩個主導(dǎo)因素，一是經(jīng)濟發(fā)展水平，二是政策的滲透力。論經(jīng)濟發(fā)展水平，雖然我們國家目前還處于發(fā)展中國家的行列，但我們的政策滲透力足夠強，能夠有效提升居民的綠色意識。

其次，全社會的數(shù)字化程度，我國是明顯高于歐洲的，通過大數(shù)據(jù)、云計算、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)，可以準確追蹤、量化和聯(lián)通居民碳減排的具體情況。受疫情等因素影響，我國居民更接受和適應(yīng)高數(shù)字化程度的生活方式，經(jīng)授權(quán)的個人信息得以在政府或大的機構(gòu)匯總和留存。全社會的數(shù)字化程度的提升，能夠賦能更加精準的碳足跡捕捉，為消費端綠色轉(zhuǎn)型提供豐沃的土壤，使得我們提出的消費端碳減排G2B2C的路徑能夠?qū)崿F(xiàn)。

2007年，英國的科進集團做過企業(yè)碳賬戶，荷蘭的拉赫蒂市2019年也有過城市個人碳賬戶的嘗試，但都沒有形成規(guī)模。在中國，廣東省2015年就已經(jīng)開始了區(qū)域碳賬戶試點，國內(nèi)陸續(xù)也有其他的點狀的零散的創(chuàng)新。2022年可以說是國內(nèi)的碳賬戶元年，地方政府、銀行、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)等自發(fā)搭建的碳賬戶，突然間不下20家了，并且開始局部打通，這就是我之前預(yù)演的居民碳賬戶的形成路徑。

四大核心要素決定居民碳賬戶發(fā)展

《21世紀》：什么是居民碳賬戶？它的形成路徑是什么？

盧樂書：理想狀態(tài)下，居民碳賬戶是國家層面的、信息互通的、覆蓋場景完全的、具有統(tǒng)一標準的、居民覆蓋面廣泛的各類個人碳賬戶打通后的產(chǎn)物。在居民碳賬戶下，個人碳資產(chǎn)是一種流通性極強的商品，能夠被交易、儲蓄并用于消費、投資，具有一定的貨幣屬性。

在研究個人碳賬戶怎么做的過程中，我也在密切關(guān)注同業(yè)以及社會各界的動向，網(wǎng)絡(luò)平臺、金融企業(yè)和政府機構(gòu)各展所長，通力合作。根據(jù)這些觀察，我提煉出個人碳賬戶得以有效運轉(zhuǎn)的四個核心要素：場景、用戶、標準和金融屬性。這四個核心要素也決定了居民碳賬戶的發(fā)展進程。目前，不同主體所搭建的個人碳賬戶，也是滿足了這四個核心要素，并且根據(jù)自身的稟賦在其中兩至三個維度上極具優(yōu)勢。

我們把現(xiàn)有能夠調(diào)研到的20幾家個人碳賬戶產(chǎn)品歸為銀行類、互聯(lián)網(wǎng)公司類、地方政府類和監(jiān)管機構(gòu)類。其中，頭部互聯(lián)網(wǎng)公司具備豐富和場景和海量的用戶，能夠快速將綠色場景鋪開。商業(yè)銀行運用豐富的零售端金融工具和個人信用體系，以碳減排量作為標的資產(chǎn)去延展個人綠色金融服務(wù)，能夠?qū)⑻紲p排量的類貨幣屬性做深。政府和監(jiān)管機構(gòu)主導(dǎo)的碳賬戶，一是可以通過區(qū)域試點先行探索碳資產(chǎn)交易機制和路徑，二是能夠通過更廣泛的公信力和資源調(diào)動能力，以統(tǒng)一的標準將兩者銜接，共同向居民碳賬戶的趨勢發(fā)展。

居民賬戶體系構(gòu)建需系統(tǒng)解決觸達場景多元、用戶覆蓋全面、碳資產(chǎn)金融屬性清晰和數(shù)據(jù)技術(shù)標準規(guī)范四個關(guān)鍵環(huán)節(jié)。隨著統(tǒng)一碳核算標準的建立，不同主體之間的個人碳賬戶有望打通成為居民碳賬戶，碳減排量的資產(chǎn)屬性不斷得到加強?；诰用裉假~戶體系的構(gòu)想，我們就可以將各類個人碳賬戶量化到一個宏觀的體系當中，立體投影出各類碳賬戶的相對位置，助力形成良性競爭，推動消費領(lǐng)域碳減排又好又快發(fā)展。

在居民碳賬戶的理想狀態(tài)下，全社會的低碳場景能夠充分挖掘并拉通，碳賬戶開通及使用覆蓋至全民，碳足跡的記錄基于國家標準，碳資產(chǎn)的交易能夠和貨幣充分掛鉤。目前，各類碳賬戶局部已經(jīng)局部互通，居民碳賬戶的進程已悄然形成。退一步講，即便我們所講的居民碳賬戶的理想狀態(tài)仍然是在理論層面，但消費端綠色轉(zhuǎn)型在這個進程中已經(jīng)得到充分的發(fā)展與實踐，對全社會低碳轉(zhuǎn)型也能夠起到不可忽略的推動作用。

《21世紀》：在居民碳賬戶推進過程中，有哪些機遇和挑戰(zhàn)？

盧樂書：在居民碳賬戶的推進過程中，現(xiàn)階段能夠遇到的主要挑戰(zhàn)我認為有三點。

一是減排量認證方法論不統(tǒng)一，碳信用機制還有待完善，居民碳資產(chǎn)的盤活路徑有待打通。這些標準的建立要經(jīng)過科學(xué)計算，官方認證，再普及的過程，最終形成統(tǒng)一的個人碳減排量的核算標準。

二是個人碳排放場景紛繁復(fù)雜，在數(shù)據(jù)采集和使用過程中，面臨著如何平衡數(shù)據(jù)安全、隱私保護與核算精確度的挑戰(zhàn)。這里面首先是各類碳賬戶主辦方要遵紀守法，禁止信息濫用。另外，也依靠隱私計算等新興技術(shù)，使得碳足跡不可見但減排量可見，并在賬戶之間高效流動。

三是當前個人碳賬戶主要依靠各家主辦方自投資源來建設(shè)，監(jiān)管方還沒有出臺非常明細的指導(dǎo)或鼓勵政策，當然我們知道這種自下而上的信息反饋要足夠充足，才有可能獲得官方的政策支持和引導(dǎo)。

需要注意的是，個人碳減排量如何釋放類貨幣屬性尚在討論階段，消費者尤其要注意識別和防范其中的風(fēng)險。企業(yè)碳配額交易機制已經(jīng)相對完善，其參與主體也都是專業(yè)人士或?qū)I(yè)機構(gòu)，對碳交易的風(fēng)險有一定的認知。而在個人碳減排領(lǐng)域，雖然各類經(jīng)營機構(gòu)都在主動做資產(chǎn)變現(xiàn)的嘗試，但對個人消費者來說屬于全新的概念，其中的信息差很容易被不法分子利用，編織新型電信詐騙、信貸詐騙和網(wǎng)絡(luò)詐騙陷阱。

實現(xiàn)客戶管理與綠色權(quán)益有機結(jié)合

《21世紀》：做個人碳賬戶的想法是怎么萌生的？

盧樂書：2020年國家剛提出“雙碳”目標時候，我們就開始考慮要充分挖掘平安的優(yōu)勢來踐行國家戰(zhàn)略。商業(yè)銀行既具備搭建賬戶體系的專業(yè)人員，也有完善賬戶功能的技術(shù)和數(shù)據(jù)，同時還具備外部監(jiān)管體系，這些基礎(chǔ)能力的結(jié)合能夠精準描繪消費者的碳足跡，為科學(xué)準確地量化碳減排情況提供數(shù)據(jù)記錄和平臺基礎(chǔ)。

一方面，通過對個人碳足跡的記錄，及時反饋綠色消費環(huán)節(jié)的個人碳減排情況，幫助消費者建立和強化對自身行為碳排放的感知，以低碳行為的獲得感培養(yǎng)綠色消費偏好。另一方面，個人碳賬戶能將低碳行為與個人信用和綠色金融服務(wù)關(guān)聯(lián)，以綠色金融權(quán)益助推消費者主動踐行低碳行為。

《21世紀》：在平安銀行內(nèi)部是怎么設(shè)計和啟動的？

盧樂書：最初，我?guī)ьI(lǐng)團隊研究了幾套方案，比如對商城里面的綠色商品進行打標、在銀行積分的常規(guī)兌換上做一些綠色改進，以及在原有業(yè)務(wù)方案上加入綠色優(yōu)惠等，也想到了用賬戶作為載體去支持碳減排。銀行從業(yè)者具備一種“賬戶直覺”，意識到碳減排量作為類貨幣性質(zhì)的環(huán)境資產(chǎn)，肯定是要由賬戶體系來承載的。幾乎同時，中國銀聯(lián)找到我們信用卡部門談相關(guān)合作，平安也很樂意和銀聯(lián)、上海環(huán)交所一起搭建碳賬戶，這能幫助我們更好地確保數(shù)據(jù)來源和碳足跡的精準核算，低碳家園項目也就正式啟動了。剛開始業(yè)務(wù)的定位是純公益，所以內(nèi)容就是17種綠色行為換綠色能量，再用綠色能量去種真樹，目前已經(jīng)開始逐步往業(yè)務(wù)方向延伸。

《21世紀》：平安銀行個人碳賬戶項目的運作機制是怎樣的？

盧樂書：在具體操作中，低碳家園項目是一個跨條線、跨組織的項目，涉及多個完全沒有業(yè)務(wù)重合的部門，由信用卡和綠色金融部兩個部門負責(zé)。其中，綠色金融部本身的職責(zé)是對公綠色業(yè)務(wù)推動和綠色行業(yè)研究，信用卡則是零售條線的業(yè)務(wù)部門，而我本人既在戰(zhàn)略發(fā)展部任職，也兼任綠色金融部的崗位。我們除了企業(yè)文化外，還有十分硬核的科技優(yōu)勢，能夠使得這種創(chuàng)新產(chǎn)品的落地路徑能夠非常清晰。之后，我們陸續(xù)與銀行其他條線以模塊化項目形式合作，也得到了平安科技和平安公益基金等集團資源支持。我們希望以全局思維、綜合金融能力和金融科技力量，先打通信用卡和借記卡之間的業(yè)務(wù)壁壘來構(gòu)建綠色場景，再實現(xiàn)內(nèi)外部資源的互聯(lián)互通，不斷提升客戶在我們低碳家園平臺上的低碳體驗。

在平安體系之外，我們與聯(lián)合國開發(fā)計劃署、國家氣候戰(zhàn)略中心、行業(yè)協(xié)會、高校學(xué)者和券商研究所等伙伴機構(gòu)不斷研討。在多方共同參與和推動中，我們努力豐富個人碳賬戶內(nèi)容和玩法的同時，也積極參與到碳普惠等相關(guān)國家標準的研究和建設(shè)中去，不斷加深消費領(lǐng)域碳減排的創(chuàng)新和實踐。個人碳賬戶不僅會成為平安銀行的優(yōu)質(zhì)客群經(jīng)營陣地，也將為個人碳金融的市場化應(yīng)用和相關(guān)行業(yè)通用標準的建立提供數(shù)據(jù)支撐，更能為企業(yè)碳賬戶的建設(shè)提供路徑參考。

《21世紀》：平安銀行是怎樣定位個人碳賬戶的？為什么這樣定位？

盧樂書：商業(yè)銀行作為金融服務(wù)業(yè)的重要組成部分，對客戶需求非常敏感，而“雙碳”背景下客戶需求也在不斷發(fā)生變化。因此，無論是供給端還是需求端，都有動因使商業(yè)銀行主動洞察和滿足低碳客群需求。

從需求端來說，“雙碳”目標的大背景之下，低碳客群正在不斷成長壯大，除了自帶綠色屬性，這部分客群也是優(yōu)質(zhì)的金融客戶。因此，商業(yè)銀行有動力主動構(gòu)建綠色金融場景，來獲取和經(jīng)營這部分低碳客群，拓展生態(tài)圈和業(yè)務(wù)邊界，滿足日益增長的低碳客群的綠色金融服務(wù)需求。

從供給端來說，最開始我們對碳賬戶的定位是偏公益的，是一個非生產(chǎn)性的創(chuàng)新項目，主要依靠自有資源的投入來建設(shè)碳賬戶。隨著項目推進，我們不斷得到社會各界的關(guān)注和支持，自身也在不斷優(yōu)化項目定位和規(guī)劃，未來會逐漸向業(yè)務(wù)融合。

根據(jù)"完善綠色行為覆蓋、擴充碳減行為認定、豐富綠色權(quán)益兌換、探索綠色金融服務(wù)"的發(fā)展策略，我們將不斷梳理和融入存量綠色商戶、綠色商品和綠色權(quán)益等資源，加以實際的資源投入，一方面以建立更加全面、更加科學(xué)、更加綠色的個人碳減排激勵體系為目標，以不斷擴充綠色行為覆蓋范圍、綠色權(quán)益體系和綠色金融產(chǎn)品供給，促進綠色低碳理念更加廣泛地融入大眾生活；另一方面著力推動更多綠色行為碳減排模型的認證，科學(xué)計量并累積用戶的個人碳資產(chǎn)，為未來個人碳資產(chǎn)交易提供數(shù)據(jù)積累與管理經(jīng)驗。

《21世紀》：平安銀行如何將個人碳賬戶與金融業(yè)務(wù)相結(jié)合？如何平衡公益性和商業(yè)性？

盧樂書：商業(yè)銀行碳賬戶利用信息化手段實現(xiàn)客戶管理與綠色權(quán)益有機結(jié)合，是商業(yè)與公益并舉、全面提升社會福利水平的創(chuàng)新嘗試。

在公益邏輯上，商業(yè)銀行通過碳賬戶來整合內(nèi)外部資源，用戶通過綠色行為累計碳積分并兌換綠色權(quán)益，在深入推廣低碳理念的同時，也能踐行企業(yè)社會責(zé)任。在商業(yè)邏輯上，商業(yè)銀行零售側(cè)的獲客成本精準投放至綠色用戶，既能主動獲取和深度經(jīng)營優(yōu)質(zhì)低碳客群，也能創(chuàng)新個人綠色金融服務(wù)體系以搶占新興業(yè)務(wù)場景。

所以，我們認為商業(yè)銀行有責(zé)任也有能力通過自身獲客資源的布局，調(diào)整引導(dǎo)海量的C端客戶進行綠色消費和踐行綠色行為。我們也希望通過自身的行動來帶動其他銀行，以行業(yè)力量助力C端消費和行為的綠色轉(zhuǎn)型。

《21世紀》：除了個人碳賬戶，平安銀行未來還將從哪些方面支持消費領(lǐng)域碳減排？

盧樂書：除了居民碳賬戶外，我們也在關(guān)注另外一個群體叫做綠色小微企業(yè)，他們雖然也是生產(chǎn)端，但在碳減排的統(tǒng)計、引導(dǎo)層面，屬性更接近個人，比如廢舊資源再生利用信貸和綠色農(nóng)業(yè)信貸，由于頻次高、單筆金額少、統(tǒng)計難等問題，國家的綠色金融政策還難以非常精準地投放到他們身上。我們正在探索如何利用先進科技手段，從海量的中小企業(yè)客戶中篩選出對綠色轉(zhuǎn)型有貢獻的那一批，通過算法模型等技術(shù)手段形成企業(yè)用戶畫像，充分理解其業(yè)務(wù)模式和綠色行為，進而利用銀行資源更好地為這類主體提供綠色金融服務(wù)。我們希望能夠站在綠色金融和普惠金融的政策交叉點，再做一些突破，嘗試用科技手段和信貸資源來推動綠色小微企業(yè)更順暢的進行綠色生產(chǎn)。