光大銀行東北地區(qū)巨虧13億，百姓存款安全何去何從？

光大銀行(601818.SH，06818.HK)于3月24日晚間發(fā)布了2022年度報(bào)告。該報(bào)告顯示，光大銀行東北地區(qū)在2022年度的營業(yè)收入為59億元，虧損額為13億元，平均每個工作日虧損512萬元。值得注意的是，這已經(jīng)是光大銀行在東北地區(qū)連續(xù)三年虧損，2021年該地區(qū)虧損額為28億元，而2020年虧損額更是高達(dá)45億元。

相比之下，光大銀行在長江三角洲、環(huán)渤海地區(qū)和中部地區(qū)的收益均超過百億元，甚至在境外地區(qū)也有著約4.6億元的利潤。按照地區(qū)劃分的業(yè)績中，僅有東北地區(qū)的業(yè)績表現(xiàn)較差，這與其他地區(qū)形成了鮮明的反差。相比之下，建設(shè)銀行在2021年東北地區(qū)的營業(yè)收入為300億元，盈利額為30億元。由此可以推斷出，地域因素并非導(dǎo)致虧損的原因，而可能是光大銀行東北地區(qū)管理層出現(xiàn)問題。連續(xù)三年的虧損使得光大必須向股東做出解釋，而未來的2023年是否能夠扭虧為盈也存在疑問。面對如此嚴(yán)峻復(fù)雜的國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境，如果東北地區(qū)業(yè)務(wù)持續(xù)虧損，光大銀行或許需要關(guān)閉東北地區(qū)的業(yè)務(wù)，以便更好地應(yīng)對挑戰(zhàn)。畢竟，只有如此才能確保光大銀行的整體業(yè)務(wù)表現(xiàn)穩(wěn)健可靠，滿足股東和客戶的需求。

1998年全面銀行危機(jī)和剛剛發(fā)生的河南村鎮(zhèn)銀行事件表明中國的銀行也是存在風(fēng)險(xiǎn)的。在這六大國有商業(yè)銀行中，工農(nóng)中建、交通銀行和郵政儲蓄銀行相對較為安全。然而，像光大銀行這樣的股份制商業(yè)銀行未來是否會成為下一個硅谷銀行還無法確定。如馬爸爸所說，銀行是做當(dāng)鋪生意的，難以想象其會出現(xiàn)每天虧損512多萬元的情況。這種情況必須得到重視并盡快解決，存款人的存款是否有安全保障也值得關(guān)注。光大銀行應(yīng)該加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理和貸款審核流程的監(jiān)管，采取有效措施降低不良貸款率，提高盈利能力和資本充足率，以保護(hù)儲戶的權(quán)益和銀行的長期穩(wěn)健發(fā)展。在雪崩時(shí)刻，沒有一片雪花是無辜的。

進(jìn)一步進(jìn)行深入分析光大銀行東北地區(qū)連年虧損的問題，從光大銀行公布的分地區(qū)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)來看，東北地區(qū)虧損的主要原因是不良貸款率過高。光大銀行2021年在東北地區(qū)貸款總額為1078.45億元，其中不良貸款高達(dá)58.67億元，不良貸款率達(dá)5.44%，說明其對借款人的信用評估和風(fēng)險(xiǎn)控制有所疏漏。從貸款占比來看，盡管東北地區(qū)的貸款占比僅為該行總貸款的2.98%，但不良貸款比例高達(dá)11.37%，遠(yuǎn)高于該行全國平均水平，說明該地區(qū)不良貸款問題比較嚴(yán)重，可能存在借款人欺詐、擔(dān)保不足等風(fēng)險(xiǎn)因素。截至2022年底，東北地區(qū)的不良貸款總額達(dá)到了51億，這是一個巨大的數(shù)字。如果不良貸款問題得不到及時(shí)解決，就會導(dǎo)致銀行資本的損失和信譽(yù)的下降，進(jìn)而影響儲戶的信心和對銀行的信任度。以2022年東北地區(qū)的營業(yè)收入為59億為參考，這意味著光大銀行在東北地區(qū)近乎白干了一整年。

2020年，光大銀行呼和浩特分行副行長秦明違規(guī)向企業(yè)發(fā)放貸款，造成銀行8400萬不良貸款無法收回，最終因受賄罪被判處無期徒刑。東北三省的51億不良貸款是否也與此類腐敗相關(guān)？據(jù)業(yè)內(nèi)人士透漏，不良貸款存在隱秘利益鏈，即按照貸款額度分配給利益相關(guān)人，放貸之前就已經(jīng)知道了會成為壞賬，但因流程符合相關(guān)規(guī)定造成追責(zé)困難，進(jìn)而成為了業(yè)內(nèi)潛規(guī)則，造成儲戶損失。不良貸款是如何進(jìn)行審批的？有沒有進(jìn)行相關(guān)責(zé)任人的追責(zé)？不良貸款導(dǎo)致的虧損如何解決？這些問題確實(shí)需要得到官方的回應(yīng)和解決。銀行審批貸款的流程應(yīng)該嚴(yán)格遵循法律法規(guī)和內(nèi)部規(guī)定，確保放貸的合規(guī)性和風(fēng)險(xiǎn)可控性。如果貸款出現(xiàn)不良，應(yīng)該及時(shí)追究相關(guān)人員的責(zé)任，并采取有效措施進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)處置，保護(hù)儲戶的利益和銀行的穩(wěn)健運(yùn)營。同時(shí)，也應(yīng)該加強(qiáng)對銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理和合規(guī)管理的監(jiān)管和檢查力度，避免類似問題再次發(fā)生。

與居高不下的不良貸款率相比，光大銀行員工薪水收入確是節(jié)節(jié)攀升，根據(jù)公開數(shù)據(jù)顯示，光大銀行的職工年薪約40萬元，遠(yuǎn)高于社會平均工資數(shù)倍。據(jù)年報(bào)顯示，報(bào)告期內(nèi)對光大風(fēng)險(xiǎn)有直接或重要影響崗位的員工共15,355 人，薪酬合計(jì) 85.83億元，平均每人薪酬約56萬，而光大銀行高管年薪更是高達(dá)數(shù)百萬，呼吁光大銀行高管及管理層認(rèn)真思考如何提高效率和降低成本，優(yōu)化組織結(jié)構(gòu)和人員配置，進(jìn)而降低居民和企業(yè)的貸款利率、增加投資者分紅。或者撥出款項(xiàng)提升服務(wù)品質(zhì)、優(yōu)化客戶體驗(yàn)都是極好的選擇，提高風(fēng)險(xiǎn)控制能力，優(yōu)化信貸管理流程等，保障存款安全和提供良好的金融服務(wù)。管理人員的薪酬設(shè)置應(yīng)該在平衡員工激勵和企業(yè)效益之間，不能過高以致影響銀行的經(jīng)營成本和盈利水平。

從員工效率和成本的角度來分析，單員工資產(chǎn)規(guī)模(即地區(qū)的資產(chǎn)規(guī)模除以員工人數(shù))金額越大證明產(chǎn)出越大，效率越高。銀行作為一家商業(yè)機(jī)構(gòu)，必須保持合理的成本和高效的運(yùn)作，才能更好地服務(wù)客戶和賺取利潤。從單員工資產(chǎn)規(guī)模看，東北地區(qū)的黑龍江、長春、沈陽、大連均遠(yuǎn)低于其他地區(qū)，甚至低于各行平均值的半數(shù)，這也可能意味著該地區(qū)存在一定程度的人浮于事，或者工作效率不高的情況。光大銀行需要加強(qiáng)內(nèi)部管理、控制風(fēng)險(xiǎn)、提高貸款質(zhì)量，同時(shí)提高員工效率和降低成本，才能保持健康的發(fā)展。畢竟儲戶無法接受國有銀行連年大額虧損的現(xiàn)實(shí)狀況。此外，據(jù)《存款保險(xiǎn)條例》，萬一銀行破產(chǎn)，儲戶最多只能獲得50萬的賠付。

財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)表現(xiàn)不夠亮眼，客戶滿意度也是有待提升。馬女士在光大銀行北京分行購買了110萬元股票型基金，三年后僅贖回了61.3萬元，法院認(rèn)定光大銀行在銷售產(chǎn)品時(shí)存在未恰當(dāng)履行適當(dāng)性義務(wù)和告知說明義務(wù)的情形，并據(jù)判決光大銀行向馬女士賠償30萬元，而相關(guān)報(bào)道并未披露光大銀行對該事件內(nèi)部處理結(jié)果。此外，沈陽徐老太86萬的光大銀行存款被盜取，人臉識別、指紋識別等諸多安全驗(yàn)證形同虛設(shè)。光大銀行是否進(jìn)行了自省自查？

這僅僅是媒體曝光的投訴個案，雖然光大銀行東北分行的投訴量沒有單獨(dú)披露、但是從銀行總體數(shù)據(jù)上看也可窺見一斑。光大銀行近幾年的客戶投訴數(shù)量呈爆發(fā)性增長態(tài)勢，從2020年的2萬筆陡增到2021年的13萬多筆，2022年投訴量更是再創(chuàng)歷史新高，接近37萬筆，其中投訴量較高的業(yè)務(wù)為銀行卡業(yè)務(wù)、債務(wù)催收業(yè)務(wù)和貸款業(yè)務(wù)。投訴量翻了三倍年度報(bào)告非但沒有給出合理解釋，反而輕描淡寫的一筆帶過，這37萬筆投訴的背后隱藏了多少對儲戶合法權(quán)益的侵害？主管行長應(yīng)該收到降級處分。

客戶投訴數(shù)量逐年增加，客戶滿意度逐年下降，網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)態(tài)度差、效率低、甚至信用卡業(yè)務(wù)還頻頻爆出暴力催收等現(xiàn)象。2021年，光大銀行近1200家營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)中僅有35家獲評中銀協(xié)“千佳示范單位”，其余1000多家網(wǎng)點(diǎn)則未能達(dá)標(biāo)?？蛻舴?wù)是銀行業(yè)的重要指標(biāo)之一，也是銀行與客戶之間建立關(guān)系和增強(qiáng)信任的重要途徑。如果銀行在客戶服務(wù)方面出現(xiàn)問題，必然會導(dǎo)致客戶流失和聲譽(yù)受損。對于銀行來說，客戶服務(wù)不僅是一種道德責(zé)任，更是一種商業(yè)責(zé)任。銀行應(yīng)該積極采取措施，加強(qiáng)員工的培訓(xùn)和教育，提高服務(wù)質(zhì)量和效率，建立完善的客戶服務(wù)體系，增強(qiáng)客戶的信任感和滿意度。同時(shí)，銀行還應(yīng)該建立有效的反饋機(jī)制，及時(shí)處理客戶的投訴和意見，積極改進(jìn)服務(wù)。需要反思的不僅僅是光大一家銀行，任何一家銀行都應(yīng)當(dāng)獲得民眾百分百的信賴。希望銀行和有關(guān)部門能真正予以重視并切實(shí)保證儲戶的核心訴求。

請光大銀行行長王志恒的新官三把火在東北地區(qū)燒一燒，否則巨額虧損在2023年年度報(bào)告中還會再次上演。