《中國(guó)家庭風(fēng)險(xiǎn)保障體系白皮書(shū)》發(fā)布，填補(bǔ)中國(guó)家庭保險(xiǎn)消費(fèi)研究空白

4月20日，《中國(guó)家庭風(fēng)險(xiǎn)保障體系白皮書(shū)(2023)》（以下簡(jiǎn)稱為《白皮書(shū)》）在京發(fā)布，填補(bǔ)了中國(guó)家庭保險(xiǎn)消費(fèi)的研究空白，成為首份家庭保險(xiǎn)消費(fèi)指南。據(jù)介紹，該研究項(xiàng)目由中國(guó)人民銀行金融研究所提供學(xué)術(shù)指導(dǎo)，由清華大學(xué)五道口金融學(xué)院聯(lián)合長(zhǎng)城人壽保險(xiǎn)股份有限公司、益普索(中國(guó))咨詢有限公司、中國(guó)人民大學(xué)相關(guān)人口學(xué)專家、首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)相關(guān)金融學(xué)專家共同完成。

中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)原副主席梁濤在講話中表示，保險(xiǎn)行業(yè)要認(rèn)清當(dāng)前形勢(shì)。北京市西城區(qū)人民政府副區(qū)長(zhǎng)李翰陽(yáng)表示《白皮書(shū)》的成果是深入踐行以人民為中心發(fā)展理念的具體體現(xiàn)，與西城區(qū)政府職責(zé)使命相一致，并表達(dá)了區(qū)政府積極服務(wù)金融行業(yè)深化改革的意愿。中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)部副主任劉昇在發(fā)言中對(duì)《白皮書(shū)》給予高度評(píng)價(jià)，他指出《白皮書(shū)》將引領(lǐng)中國(guó)家庭強(qiáng)化對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別，保險(xiǎn)作為分散風(fēng)險(xiǎn)的社會(huì)工具，回歸保障本源。

中國(guó)人民銀行金融研究所副所長(zhǎng)陳浩、清華大學(xué)五道口金融研究院副院長(zhǎng)張曉燕、北京市西城區(qū)國(guó)資委副主任王可佳、北京金融街集團(tuán)董事長(zhǎng)牛明奇、總經(jīng)理劉世春、長(zhǎng)城人壽董事長(zhǎng)白力等出席會(huì)議。白力在會(huì)上表示，研究組向全社會(huì)首提中國(guó)家庭風(fēng)險(xiǎn)保障體系理論，希望幫助消費(fèi)者全面認(rèn)知風(fēng)險(xiǎn)，并推動(dòng)行業(yè)由單一客戶向家庭客戶服務(wù)轉(zhuǎn)型。

洞悉中國(guó)家庭結(jié)構(gòu)及財(cái)富變遷，“三化”趨勢(shì)顯著、資產(chǎn)負(fù)債均上升

《白皮書(shū)》中披露的數(shù)據(jù)顯示，過(guò)去10年，中國(guó)家庭戶數(shù)量持續(xù)增加但未來(lái)增勢(shì)將放緩；單個(gè)家庭人口結(jié)構(gòu)從2000年的3.46人降至2020年的2.62人，戶均規(guī)模不斷下降且降幅有擴(kuò)大態(tài)勢(shì)；一代戶的比例從21.7%攀升至49.5%，二代戶的比例則從59.32%下降至36.72%。與此同時(shí)，伴隨著人口老齡化進(jìn)程加速，老年人家庭戶在2020年達(dá)1.74億戶，其中獨(dú)居老人戶和空巢老夫婦家庭戶占比超四成，未來(lái)還會(huì)繼續(xù)增加。

中國(guó)家庭結(jié)構(gòu)正呈現(xiàn)出小型化、老年化、獨(dú)居化的趨勢(shì)。中國(guó)人民大學(xué)社會(huì)與人口學(xué)院張航空副教授表示，家庭結(jié)構(gòu)變化意味著在保障方面，過(guò)往傳統(tǒng)的家庭成員互幫互助的形式進(jìn)一步弱化，亟需通過(guò)市場(chǎng)化的手段應(yīng)對(duì)潛在風(fēng)險(xiǎn)，尤其是老年人家庭的商業(yè)養(yǎng)老、健康與護(hù)理等需求將不斷增加。

針對(duì)中國(guó)家庭財(cái)富情況變遷，首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)副校長(zhǎng)尹志超教授介紹說(shuō)，基于2011-2021年10年間的中國(guó)家庭金融調(diào)查數(shù)據(jù)，總體來(lái)看，中國(guó)家庭財(cái)富和負(fù)債水平同步增長(zhǎng)，從2011年到2021年，家庭財(cái)富均值從61.65萬(wàn)元增加至119.77萬(wàn)元，家庭負(fù)債均值從3.07萬(wàn)元增加到7.40萬(wàn)元。

從中國(guó)家庭資產(chǎn)配置上看，房產(chǎn)占比整體偏高，但近年來(lái)，金融資產(chǎn)占比呈上升趨勢(shì)，配置形式以儲(chǔ)蓄為主。整體而言，隨著房地產(chǎn)政策、稅制改革等變化，中國(guó)家庭財(cái)富配置將越來(lái)越多地從住房資產(chǎn)轉(zhuǎn)向金融資產(chǎn)，金融資產(chǎn)配置則由儲(chǔ)蓄為主轉(zhuǎn)向多元布局。

六大類型風(fēng)險(xiǎn)最受家庭關(guān)注，商業(yè)保障存在缺口

根據(jù)益普索(中國(guó))咨詢有限公司中國(guó)區(qū)董事總經(jīng)理李海嵐介紹的微觀調(diào)研結(jié)果顯示，二人戶與三人戶是主要的保險(xiǎn)產(chǎn)品可支付人群及家庭；參與調(diào)研的家庭平均年收入約35.4萬(wàn)元，家庭金融資產(chǎn)約140萬(wàn)元，資產(chǎn)配置呈多元化特征。

《白皮書(shū)》顯示，中國(guó)家庭普遍對(duì)疾病、意外傷殘、死亡、養(yǎng)老、財(cái)富保值增值、財(cái)富安全六類風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)注度較高，但在健康、醫(yī)療與養(yǎng)老方面存在較大缺口。月收入1萬(wàn)元以上的受訪者的預(yù)期退休金水平，低于未來(lái)長(zhǎng)期養(yǎng)老所需資金；近6成的受訪家庭每年自費(fèi)醫(yī)療金額超過(guò)1萬(wàn)元，73.4%的家庭自費(fèi)醫(yī)療比例在30%以上；60.7%的家庭認(rèn)為抵御意外傷殘/身故風(fēng)險(xiǎn)的心理安全金額為125.4萬(wàn)。

據(jù)清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國(guó)保險(xiǎn)與養(yǎng)老金研究中心研究負(fù)責(zé)人朱俊生介紹，大多數(shù)中國(guó)家庭現(xiàn)有風(fēng)險(xiǎn)管理模式以社會(huì)保險(xiǎn)為主，商業(yè)保障不足，同時(shí)家庭財(cái)富中房產(chǎn)占比偏高、金融資產(chǎn)中儲(chǔ)蓄占比偏高。這種模式未來(lái)會(huì)面臨三大挑戰(zhàn)：一是人口老齡化下社會(huì)保險(xiǎn)面臨較大壓力，基本養(yǎng)老和醫(yī)療保險(xiǎn)的保障水平有限且未來(lái)難有大幅提升；二是由于房地產(chǎn)及稅制改革等政策調(diào)整，未來(lái)房產(chǎn)增值空間下降，資產(chǎn)再配置需求提升；三是國(guó)民儲(chǔ)蓄當(dāng)前均以短期為主，無(wú)法滿足長(zhǎng)期養(yǎng)老儲(chǔ)備需求。

創(chuàng)新構(gòu)建中國(guó)家庭風(fēng)險(xiǎn)保障體系，引領(lǐng)家庭全面認(rèn)知風(fēng)險(xiǎn)并提升保障水平

面對(duì)中國(guó)家庭現(xiàn)有的風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀，《白皮書(shū)》研究團(tuán)隊(duì)創(chuàng)新性提出構(gòu)建新型中國(guó)家庭風(fēng)險(xiǎn)保障理論體系，即基于家庭生命周期下的家庭責(zé)任、風(fēng)險(xiǎn)與需求，充分運(yùn)用保險(xiǎn)的保障屬性、保值屬性和法律屬性，依托“保險(xiǎn)+服務(wù)”綜合解決方案，全方位、動(dòng)態(tài)化實(shí)現(xiàn)健康、養(yǎng)老與財(cái)富等風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)。

長(zhǎng)城人壽總經(jīng)理王玉改在發(fā)布會(huì)現(xiàn)場(chǎng)對(duì)理論體系進(jìn)行詳解。家庭生命周期與家庭財(cái)富水平是影響家庭風(fēng)險(xiǎn)保障最關(guān)鍵的兩大因素，被稱為一級(jí)風(fēng)險(xiǎn)因子。死亡、意外傷殘、疾病、養(yǎng)老、財(cái)富增值保值、財(cái)富安全六大風(fēng)險(xiǎn)，被稱為二級(jí)風(fēng)險(xiǎn)因子。處在不同生命周期與不同財(cái)富水平下的家庭，所關(guān)注的風(fēng)險(xiǎn)側(cè)重點(diǎn)與優(yōu)先級(jí)會(huì)有所不同，研究組依托影響家庭風(fēng)險(xiǎn)的一級(jí)因子和二級(jí)因子創(chuàng)新搭建了中國(guó)家庭保險(xiǎn)配置模型，為處于不同生命周期、不同財(cái)富水平的家庭梳理出他們需要應(yīng)對(duì)的主要風(fēng)險(xiǎn)類別及風(fēng)險(xiǎn)保障優(yōu)先級(jí)。

尤為值得關(guān)注的是，《白皮書(shū)》還針對(duì)中國(guó)家庭面臨的基本風(fēng)險(xiǎn)（主要包含死亡、意外傷殘、疾?。┖宛B(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)，提供了明確的保障缺口測(cè)算方式，并為家庭成員的保險(xiǎn)配置提供策略參考，強(qiáng)調(diào)充分運(yùn)用保險(xiǎn)的保障屬性、保值屬性與法律屬性，建立健全家庭風(fēng)險(xiǎn)保障體系。如針對(duì)基本風(fēng)險(xiǎn)，以杠桿類賬戶彌補(bǔ)保障缺口；針對(duì)財(cái)富保值增值風(fēng)險(xiǎn)，以保值類賬戶應(yīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)不確定性；針對(duì)財(cái)富安全風(fēng)險(xiǎn)，利用法律屬性進(jìn)行稅務(wù)籌劃、債務(wù)隔離、資產(chǎn)保全、資產(chǎn)傳承，保護(hù)家庭財(cái)富安全。

與此同時(shí)，長(zhǎng)城人壽副總經(jīng)理、總精算師陳卓就《白皮書(shū)》提出的將保險(xiǎn)產(chǎn)品與服務(wù)結(jié)合、將虛擬的保險(xiǎn)支付與實(shí)體的醫(yī)養(yǎng)服務(wù)結(jié)合的理論，從長(zhǎng)城人壽的業(yè)務(wù)實(shí)踐出發(fā)分享了主體機(jī)構(gòu)的落地規(guī)劃和舉措。

中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)黨委委員、秘書(shū)長(zhǎng)商敬國(guó)獲邀參會(huì)，并與清華大學(xué)金融科技研究院副院長(zhǎng)魏晨陽(yáng)、明亞保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)股份有限公司創(chuàng)始人、董事長(zhǎng)楊臣、大童保險(xiǎn)服務(wù)董事長(zhǎng)、總裁蔣銘、燕道科技創(chuàng)始人兼CEO婁道永、家理律師事務(wù)所首席創(chuàng)始人、主任易軼、長(zhǎng)城人壽總經(jīng)理王玉改、長(zhǎng)城人壽副總經(jīng)理兼長(zhǎng)城財(cái)富保險(xiǎn)資產(chǎn)管理股份有限公司總經(jīng)理劉文鵬、清華大學(xué)五道口金融研究院中國(guó)保險(xiǎn)與養(yǎng)老金研究中心研究負(fù)責(zé)人朱俊生、安永(中國(guó))大中華區(qū)保險(xiǎn)業(yè)戰(zhàn)略與轉(zhuǎn)型咨詢服務(wù)合伙人楊本心等一起參與會(huì)議圓桌論壇。