上海華瑞銀行：深耕金融科技創(chuàng)新聚焦數字普惠金融服務

日前，中共中央、國務院印發(fā)的《數字中國建設整體布局規(guī)劃》中提出建設數字中國是推進中國式現代化的重要引擎，強調了金融資源的重要性。銀行業(yè)作為推動經濟社會進步的重要力量，如何運用金融科技實現數字化發(fā)展已成為“必答題”。金融科技的守正創(chuàng)新有利于拓寬金融服務的可得性邊界，提升金融服務實體經濟質效，同時可促進實現自主可控，拓寬科技成果的轉化路徑和效率。

作為全國首批試點的五家民營銀行之一，華瑞銀行秉持“聚焦普惠金融，建設獨具特色的數字化智慧銀行”的戰(zhàn)略目標，將金融創(chuàng)新理念深植于基因中，以科技賦能普惠金融，為普惠金融探索可持續(xù)發(fā)展路徑。

實踐數字化創(chuàng)新  拓寬普惠金融發(fā)展空間

經過八年的發(fā)展，華瑞銀行持續(xù)探索數字化創(chuàng)新，普惠金融業(yè)務發(fā)展成效顯著，形成了特色鮮明的數字化普惠金融服務。從該行戰(zhàn)略布局可以看出，其數字化突破聚焦普惠方向，以智慧供應鏈金融、數字普惠和航旅出行金融為核心，不斷拓寬普惠金融發(fā)展空間。

據了解，供應鏈金融方面，該行已搭建完成“瑞e系列”智慧供應鏈金融產品和服務體系，可覆蓋保理、貨押、信用等產業(yè)鏈上下游融資需求。

數字普惠方面，該行加速探索數字普惠金融服務，以稅務數據為基礎，研發(fā)上線了“瑞商貸”產品，借助數字化技術和流程，通過小程序、公眾號、手機銀行等線上渠道開展多樣化產品營銷，擴大小微金融服務的覆蓋面，提升小微客群普惠金融服務的可獲得性和便捷性。

出行金融方面，該行以“航旅出行”為核心場景，持續(xù)探索差異化金融創(chuàng)新。在特色消費金融產品“航旅貸”的基礎上，構建了以“出行錢包”為載體，以“先用后付”和生活消費服務為延展的“1+N”金融綜合服務體系，鏈接生態(tài)內合作伙伴，共同為小微企業(yè)和出行消費者創(chuàng)造價值。

此外，為了緊跟國家關于數字經濟發(fā)展、金融進社區(qū)的政策導向，該行積極探索構建“瑞想家”數字社區(qū)服務平臺，覆蓋“智慧物業(yè)、養(yǎng)老生活、旅游出行、子女教育”等四大核心服務版塊，以數字化手段提升金融服務可得性，打造可閉環(huán)的社區(qū)金融生態(tài)圈，實現既普又惠的現代化金融，助力上海城市數字化社區(qū)建設。

提升數字化自主風控  護航普惠金融高質量可持續(xù)

年報顯示，2022年華瑞銀行加大科技投入，加強自主研發(fā)和自主模型優(yōu)化，不斷夯實科技底座，提升數字化自主風控能力。一方面建設授信反欺詐平臺建設，搭建決策引擎體系，推動信貸風控策略及模型體系的完善。啟動多方安全計算系統(tǒng)建設，提供企業(yè)級的數據安全匹配，提升跨機構間可信數據協(xié)作能力，釋放數據價值，助力行內反欺詐及風控業(yè)務創(chuàng)新。一方面按渠道和客群，結合內外部大數據、人行二代征信衍生變量，上線了基于機器學習算法的反欺詐模型、新人行二代征信模型、三方數據子模型、貸中提額模型、貸后預警模型等。通過模型不斷優(yōu)化迭代，完成風險計量、提高模型風控能力，運用大數據挖掘能力，更好地遵循“了解你的客戶”原則。

從小微數字風控和消費信貸場景風控切入，在實戰(zhàn)中提升數字化自主風控能力。小微數字風控方面，基于稅務數據，該行構建基于小微企業(yè)的數字風控體系，建立公共小微企業(yè)主和企業(yè)稅票信用模型，并完成多輪生產驗證迭代，提高供應鏈泛場景產品的自主風控能力。消費信貸風控方面，該行逐步完善航旅貸，利用生物識別技術、圖數據庫技術、設備指紋技術等有效進行反欺詐管理，上線并迭代評分卡模型，逐步提升航旅貸自主數字風控能力，呈現資產質量逐年向優(yōu)的良好趨勢。

依托自身差異化戰(zhàn)略定位和股東資源稟賦，華瑞銀行通過大數據、人工智能、云計算和區(qū)塊鏈等前沿技術的科技賦能，提高獲客、風控、運營等方面的自動化和智能化，逐漸從產品服務數字化過渡到金融服務智慧化。

值得注意的是，近年來，華瑞銀行聚焦小微信貸、普惠金融服務等方面的技術創(chuàng)新，圍繞數字化業(yè)務和數字風控創(chuàng)新點，取得了多項包含風控技術、區(qū)塊鏈技術、數字錢包技術、圖計算在內的四大關鍵技術方向發(fā)明專利與計算機軟件著作權認證，實現了核心系統(tǒng)、架構設計、模型算法、網絡安全等關鍵領域的自主可控。2022年，該行取得專利、軟著等知識產權130多項，“基于隱私計算的電信網絡詐騙風險預警服務”項目入選上海金融科技創(chuàng)新監(jiān)管工具創(chuàng)新應用。

數字化是國家重要的戰(zhàn)略，數字化轉型已成為銀行等持牌金融機構發(fā)展戰(zhàn)略中不可或缺的一部分，是普惠金融高質量可持續(xù)發(fā)展的關鍵。上海華瑞銀行堅持普惠初心，積極探索實踐數字金融創(chuàng)新，充分發(fā)揮民營銀行“排頭兵”和“試驗田”的作用，推動普惠金融提質增效。