數(shù)據(jù)價值釋放推動普惠金融服務(wù)轉(zhuǎn)型

      近期，《中華人民共和國國民經(jīng)濟和社會發(fā)展第十四個五年規(guī)劃和2035年遠(yuǎn)景目標(biāo)綱要》對外公布，規(guī)劃綱要是指導(dǎo)我國今后5年及15年國民經(jīng)濟和社會發(fā)展的綱領(lǐng)性文件。在內(nèi)容中強調(diào)，要健全具有高度適應(yīng)性、競爭力、普惠性的現(xiàn)代金融體系，構(gòu)建金融有效支持實體經(jīng)濟的體制機制，增強金融普惠性。

      2021年12月，中央網(wǎng)絡(luò)安全和信息化委員會印發(fā)《“十四五”國家信息化規(guī)劃》，提出“數(shù)字普惠金融服務(wù)”優(yōu)先行動，為促進共同富裕背景下，全面推進數(shù)字普惠金融服務(wù)建設(shè)與發(fā)展明確了重點方向。2022年1月，中國人民銀行印發(fā)《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022-2025年）》，著重解決金融科技發(fā)展不平衡不充分等問題，推動金融科技健全治理體系，完善數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施，促進金融與科技更深度融合、可持續(xù)發(fā)展，更好地滿足數(shù)字經(jīng)濟時代提出的新要求、新任務(wù)。

      隨著共同富裕國家戰(zhàn)略的逐步聚焦、普惠金融政策的不斷加碼與金融服務(wù)改革的持續(xù)深化，普惠金融服務(wù)已經(jīng)成為了國家推動共同富裕發(fā)展的重要舉措，而發(fā)展數(shù)字化的金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施，推動數(shù)字技術(shù)在普惠金融領(lǐng)域的創(chuàng)新應(yīng)用也成為了提升普惠金融服務(wù)質(zhì)量，促進金融產(chǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的必要手段。

      金融機構(gòu)出于風(fēng)險控制和盈利的考慮，大多存在“晴天送傘，雨天收傘”的情況，亟需資金的弱勢群體往往由于難以提供相應(yīng)的信用憑證、缺乏金融服務(wù)意識、流程手續(xù)復(fù)雜、服務(wù)機構(gòu)網(wǎng)點缺失等問題而難以享受金融服務(wù)。而普惠金融則針對上述問題，以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)，通過金融服務(wù)幫助受益的弱勢群體提升造血功能，從而實現(xiàn)市場化和政策幫扶相結(jié)合的可持續(xù)的商業(yè)模式。

      隨著金融信息化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的持續(xù)推進，普惠金融以往存在過的線上辦理困難、網(wǎng)點分布不均等問題已經(jīng)得到了解決，但在推行過程中仍然存在以下困境：

      《中華人民共和國國民經(jīng)濟和社會發(fā)展第十四個五年規(guī)劃和2035年遠(yuǎn)景目標(biāo)綱要》提出了“加快推動數(shù)字產(chǎn)業(yè)化”，培育壯大人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計算、網(wǎng)絡(luò)安全等新興數(shù)字產(chǎn)業(yè)；提出了“推進產(chǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型”，實施“上云用數(shù)賦智”行動，推動數(shù)據(jù)賦能全產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)同轉(zhuǎn)型。2022年12月19日,《中共中央、國務(wù)院關(guān)于構(gòu)建數(shù)據(jù)基礎(chǔ)制度更好發(fā)揮數(shù)據(jù)要素作用的意見》（又稱“數(shù)據(jù)二十條”）對外發(fā)布，提出了以數(shù)據(jù)產(chǎn)權(quán)、流通交易、收益分配、安全治理為重點，構(gòu)建適應(yīng)數(shù)據(jù)特征、符合數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展規(guī)律、保障國家數(shù)據(jù)安全、彰顯創(chuàng)新引領(lǐng)的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)制度。2023年2月27日，中共中央、國務(wù)院印發(fā)了《數(shù)字中國建設(shè)整體布局規(guī)劃》,指出要強化數(shù)字中國關(guān)鍵能力,筑牢可信可控的數(shù)字安全屏障。金融行業(yè)是最早利用數(shù)據(jù)要素，也是對數(shù)據(jù)依賴最重的行業(yè)之一，數(shù)字化技術(shù)與數(shù)據(jù)應(yīng)用的持續(xù)豐富推動了金融服務(wù)運行邏輯、經(jīng)營模式、管理方式的優(yōu)化和變革。

      普惠金融相對于傳統(tǒng)商業(yè)金融服務(wù)，由于重點服務(wù)對象的差異性，數(shù)據(jù)的獲取難度和校驗成本更高，更加需要加強數(shù)據(jù)要素的價值利用，推動普惠金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型，加快區(qū)塊鏈、隱私計算、人工智能等數(shù)字技術(shù)創(chuàng)新應(yīng)用，充分將服務(wù)場景從融資端延伸至生產(chǎn)末端，提升普惠金融信貸風(fēng)險管理能力，解決融資難融資貴問題，有效助力疫情復(fù)工復(fù)產(chǎn)，穩(wěn)定經(jīng)濟基本盤。

      普惠金融由于其服務(wù)對象和服務(wù)模式的特殊性，不可避免地需要采集公共數(shù)據(jù)，從保護個人隱私、保護商業(yè)秘密和保障國家安全的角度，公共數(shù)據(jù)的開放共享必須要在保障數(shù)據(jù)安全的前提下進行。

      隨著《數(shù)據(jù)安全法》的正式施行，數(shù)據(jù)安全作為信息安全在數(shù)字經(jīng)濟時代的延伸，已經(jīng)形成了一套面向產(chǎn)業(yè)數(shù)字化相對獨立的安全體系。傳統(tǒng)信息安全中數(shù)據(jù)相關(guān)的防護重心主要落在基礎(chǔ)軟硬件和存儲加密等底層安全服務(wù)上，而新時期數(shù)據(jù)安全的防護重心更多側(cè)重于業(yè)務(wù)層，實現(xiàn)了數(shù)據(jù)安全和業(yè)務(wù)流程的全面融合貫通、相伴相生。

      產(chǎn)業(yè)數(shù)字化的過程伴隨著數(shù)據(jù)要素的跨組織、跨機構(gòu)、跨行業(yè)共享流通使用，面臨隱私合規(guī)、數(shù)據(jù)泄漏、數(shù)據(jù)濫用等安全風(fēng)險，迫切需要利用隱私計算、可信計算、區(qū)塊鏈等數(shù)據(jù)要素流通場景下的關(guān)鍵技術(shù)，解決數(shù)據(jù)價值共享利用過程中的安全問題。

      其中，隱私計算技術(shù)是不經(jīng)意傳輸、混淆電路、同態(tài)加密、秘密共享、零知識證明等一系列密碼學(xué)隱私技術(shù)成果的結(jié)合，其用途可以理解為在沒有可信第三方的情況下，兩方以上主體共同參與一項計算任務(wù)，最終各方能夠在不知道其他各方持有數(shù)據(jù)的前提下安全地完成計算任務(wù)；區(qū)塊鏈技術(shù)是密碼學(xué)、分布式賬本、點對點通信等一系列技術(shù)的融合應(yīng)用，具有不可篡改、去中心化、賬本公開等特性，能夠安全有效地實現(xiàn)跨主體信任的傳遞，能夠支撐構(gòu)建安全可信的數(shù)據(jù)共享傳輸環(huán)境，保障數(shù)據(jù)要素的完整性、可信性；可信計算技術(shù)是指依托可信硬件構(gòu)建安全隔離的計算環(huán)境，執(zhí)行經(jīng)過授權(quán)的安全軟件，保障關(guān)鍵代碼和數(shù)據(jù)的機密性、完整性不受惡意軟件破壞。

      在技術(shù)的融合應(yīng)用方面，例如在普惠金融風(fēng)險控制實踐中，利用隱私計算、可信計算技術(shù)在“數(shù)據(jù)不出門”的前提下實現(xiàn)了政府機構(gòu)、銀行、企業(yè)數(shù)據(jù)在安全環(huán)境下的協(xié)同計算，通過將個人和企業(yè)的稅務(wù)、水電繳費、征信、消費等多種維度的數(shù)據(jù)進行融合分析，基于人工智能技術(shù)建立跨機構(gòu)聯(lián)合風(fēng)控模型，在各方數(shù)據(jù)“不出門”的前提下實現(xiàn)信用風(fēng)險評估畫像，同時通過區(qū)塊鏈技術(shù)對數(shù)據(jù)權(quán)屬進行可信驗證、對計算分析過程進行可信存證、對數(shù)據(jù)要素進行價值評估等，有效規(guī)避隱私數(shù)據(jù)泄露和濫用風(fēng)險，充分發(fā)揮了數(shù)據(jù)要素對普惠金融智能風(fēng)控的賦能作用。

      八分量多年來深耕數(shù)據(jù)要素產(chǎn)業(yè)，依托對工業(yè)、金融、農(nóng)業(yè)等多個行業(yè)數(shù)據(jù)要素應(yīng)用模式的深度理解，通過融合隱私計算、區(qū)塊鏈、可信計算等多種先進技術(shù)，打造了產(chǎn)業(yè)要素數(shù)據(jù)服務(wù)平臺，覆蓋產(chǎn)業(yè)數(shù)據(jù)要素的全生命周期，能夠適應(yīng)復(fù)雜的跨行業(yè)數(shù)據(jù)要素流通場景，滿足產(chǎn)業(yè)數(shù)據(jù)要素可信、隱私、高效的流通需求。我們以玉環(huán)市水暖閥門產(chǎn)業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型為例，分析區(qū)塊鏈、隱私計算等技術(shù)如何在工業(yè)領(lǐng)域賦能玉環(huán)市閥門產(chǎn)業(yè)數(shù)字化普惠金融服務(wù)。

      玉環(huán)市水暖閥門產(chǎn)業(yè)長期以來面臨原材材料采購分散、小微企業(yè)融資難、數(shù)據(jù)共享信息化基礎(chǔ)薄弱等問題。通過構(gòu)建水暖閥門產(chǎn)業(yè)要素數(shù)據(jù)服務(wù)平臺，實現(xiàn)了整條產(chǎn)業(yè)鏈上下游的數(shù)據(jù)通路的全面打通：首先，通過對產(chǎn)業(yè)數(shù)據(jù)共享流轉(zhuǎn)的全過程記錄進行鏈上可信存證，實現(xiàn)鏈上數(shù)據(jù)資產(chǎn)權(quán)屬確認(rèn)和權(quán)益校驗，促進了數(shù)據(jù)跨機構(gòu)主體共享交換，提高產(chǎn)業(yè)鏈一體化、數(shù)字化程度；

      其次，利用可信計算、隱私計算技術(shù)實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)數(shù)據(jù)的密態(tài)查詢統(tǒng)計、匿名認(rèn)證訪問、多方安全計算等，在確保數(shù)據(jù)隱私安全的條件下最大程度挖掘數(shù)據(jù)的應(yīng)用價值；最后，為金融機構(gòu)提供了真實可信的應(yīng)收賬款、預(yù)付款等供應(yīng)鏈數(shù)據(jù)作為企業(yè)資產(chǎn)信用背書，降低了小微企業(yè)貸款融資難度，促進了普惠金融政策落實，提高了產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)化效率，政策性銀行也可通過區(qū)塊鏈存證的佐證、評估數(shù)據(jù)對商業(yè)銀行的金融行為進行追溯審核。

      在普惠金融數(shù)字化進程持續(xù)推進、金融行業(yè)數(shù)據(jù)安全監(jiān)管要求持續(xù)加碼的背景下，通過隱私計算、人工智能、區(qū)塊鏈、可信計算等先進技術(shù)的創(chuàng)新融合應(yīng)用，已經(jīng)形成了數(shù)據(jù)安全與價值并重的體系化的普惠金融服務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型解決方案，有效提高金融服務(wù)效率和金融普惠程度，推動我國金融科技在新一輪科技革命和產(chǎn)業(yè)變革中占據(jù)先機，助力全體人民實現(xiàn)共同富裕的奮斗目標(biāo)。