消費新選項？CPTMarkets分析新型BNPL消費模式恐致美國負(fù)債危機(jī)持續(xù)加重！

今年美國Black Friday氛圍似乎有些冷清，雖然在網(wǎng)絡(luò)搜尋中仍然可找到滿滿的優(yōu)惠和折扣信息，包括食物、服裝、3C產(chǎn)品甚至汽車，但可以發(fā)現(xiàn)的是，今年消費者的花錢觀念與速度與過去幾年完全不同，不少商家以前開門營業(yè)前大排長龍的盛況早已不復(fù)存在，人們不再爭先恐后地涌入賣場爭搶優(yōu)惠，甚至多數(shù)賣場的停車區(qū)域只有一半滿，可見逛街購物的人潮也不如過去那樣熱鬧。 　　

CPT Markets分析師解釋，不管是個人儲蓄還是因疫情所積累的超額儲蓄均自高點回落，盡管通脹數(shù)字顯示有所放緩，但多數(shù)商品的價格仍然比幾年前高，且由于利率上升，連帶房價與車價同樣上揚，這讓消費者不得不捂緊錢包而有所取舍。

絕大多數(shù)美國成年人的錢包里，至少會有一張信用卡來因應(yīng)他的生活，而CPT Markets提到，過去疫情期間，償還信用卡債務(wù)的持卡人比例達(dá)到了近年來的最高水平，2020年4月到2021年12月這段時間中，所有使用中的信用卡賬戶中之有余額的比例從50%下降到45%，甚至逾期支付和違約率亦下降到歷史最低，足以顯示，在疫情期間，持卡人的信用分?jǐn)?shù)變好，拖欠率也有所減少。

但自疫情結(jié)束后，一切回歸正常了，多數(shù)的持卡人紛紛陷入債務(wù)漩渦里，根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，美國信用卡債務(wù)較2023年第一季增加了450億美元，僅一季的時間其增長率達(dá)到4.6％，而若我們依照年齡劃分信用卡債務(wù)，可以發(fā)現(xiàn)30到64歲的持卡人其信用卡債務(wù)竟遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過全國平均水平。

以現(xiàn)今高利率的金融環(huán)境來說，由于消費者擔(dān)憂他們無法全額付清于假期旺季所刷下的信用卡金額，相較于使用信用卡消費，大眾更傾向「Buy Now, Pay Later」的服務(wù)，乍看之下，大家可能會以為這是銀行推廣信用卡的另類營銷手法，但BNPL旨在進(jìn)行交易時不需要信用卡，也就是說，消費者不必向金融機(jī)構(gòu)提供信用紀(jì)錄或薪資收入證明，便可在購物時立即享有延遲付款的便利，因為BNPL業(yè)者通常會在買家購物后先行支付款項給商家，隨后消費者可根據(jù)彈性的選擇，選擇一次性或分期方案，將款項支付給BNPL業(yè)者。多元的支付途徑，有利于吸引不同樣貌的客群，到底有哪些是BNPL崛起的關(guān)鍵呢?

由于缺乏信用紀(jì)錄，導(dǎo)致學(xué)生或是社會新鮮人難以輕松申辦信用卡，為此，BNPL業(yè)者降低審查標(biāo)準(zhǔn)并提供友善的還款機(jī)制，此外，該消費模式亦有利失業(yè)人士?？偠灾?，擁有低門坎及延后付款特性的BNPL成為眾多人的首選支付工具，未來將能有效促進(jìn)普惠金融的發(fā)展。

Z世代族群較偏好實時、非計劃性的消費，某種程度而言，BNPL能夠滿足其追求實時享樂的消費習(xí)慣，最為重要的是，現(xiàn)今年輕族群大多愿意接受以金錢換取便利的消費模式，使得BNPL一躍成為近期支付的新寵兒。

開通BNPL賬戶相對簡單，國外知名的第三方支付業(yè)者甚至只要求客戶提供手機(jī)號碼，便可快速完成注冊，整體支付體驗升級將能有效降低消費者在購物時的不便。

電子商務(wù)市場競爭激烈，再加上不可避免的通膨和不斷攀升的營業(yè)成本，導(dǎo)致其吸引新客戶更具挑戰(zhàn)。因此，眾多電商看準(zhǔn)了BNPL的商機(jī)，期待透過與BNPL業(yè)者合作并引入全新的支付模式，力求迎接下一波成長高峰。

盡管BNPL能滿足市場多元的金融服務(wù)需求并使支付體驗更加流暢，但CPT Markets分析師提供三個隱憂予消費者參考:

此種消費模式雖能替買方避免一次性付款，并減輕消費者資金緊絀的心理負(fù)擔(dān)，但此種消費方式會使人忽略自身財務(wù)狀況和未來還款的能力，容易沖動購買不必要的高價商品。

雖然BNPL付款無需良好信用狀況，但使用者仍需準(zhǔn)時履行合約還款，否則能面臨高額的違約金，陷入惡性債務(wù)循環(huán)。

部分國家尚未完善相應(yīng)法規(guī)，未能有效保障使用BNPL的消費者權(quán)益，也就是說，若是在交易行為之中，意外涉及買賣或金錢糾紛，雙方無明確且中立的溝通管道將導(dǎo)致客戶權(quán)益受損。