數(shù)禾科技發(fā)布《還唄高等學(xué)歷用戶借貸行為洞察報(bào)告》白皮書(shū)

前不久,國(guó)務(wù)院印發(fā)的《關(guān)于推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實(shí)施意見(jiàn)》中提出,要強(qiáng)化科技賦能普惠金融,支持金融機(jī)構(gòu)深化運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等科技手段,優(yōu)化普惠金融服務(wù)模式,改進(jìn)授信審批和風(fēng)險(xiǎn)管理模型,提升小微企業(yè)、個(gè)體工商戶、涉農(nóng)主體等金融服務(wù)可得性和質(zhì)量。

作為一家領(lǐng)先的金融科技公司,數(shù)禾科技始終堅(jiān)持“金融為民”的理念,在長(zhǎng)達(dá)8年對(duì)金融科技的堅(jiān)守中,數(shù)禾科技旗下消費(fèi)信貸平臺(tái)還唄APP已為千萬(wàn)用戶提供了“多快好省”的普惠金融服務(wù)。在這一過(guò)程中,還唄發(fā)現(xiàn)不同學(xué)歷的用戶在借貸過(guò)程中有著行為和偏好的差異。在對(duì)這些數(shù)據(jù)進(jìn)行歸集與分析后,還唄推出《還唄高等學(xué)歷用戶借貸行為洞察報(bào)告》白皮書(shū)(以下簡(jiǎn)稱“白皮書(shū)”),洞悉大專及以上學(xué)歷人群對(duì)于普惠金融的深層訴求,并為拓寬金融信貸行業(yè)的服務(wù)提供更有價(jià)值的鏡鑒。

多維度洞察用戶畫像,提供更普惠金融服務(wù)

白皮書(shū)分兩部分,第一部分從城市分布、年齡分布、職業(yè)分布、額度分布、借款用途、還款表現(xiàn)等對(duì)還唄高等學(xué)歷用戶的畫像進(jìn)行洞察。

洞察發(fā)現(xiàn),三線城市是還唄用戶所在的主陣地。其中,超過(guò)六成本科用戶和超過(guò)七成?？朴脩魜?lái)自三線及以下城市。線上消費(fèi)信貸服務(wù)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)改善服務(wù)渠道,降低了享受金融服務(wù)的門檻,對(duì)傳統(tǒng)金融服務(wù)供給不足的地區(qū)提供了有益補(bǔ)充,并逐步挖掘出了欠發(fā)達(dá)城市的信貸需求。

從年齡上看,“三十而立”是信貸用戶年齡的分水嶺。據(jù)多年統(tǒng)計(jì),?？飘厴I(yè)生月收入的起點(diǎn)普遍低于本科畢業(yè)生,也因我國(guó)學(xué)制差異,?？朴脩暨M(jìn)入社會(huì)的時(shí)間普遍早于本科用戶,通常在25-30歲之間邁入事業(yè)和家庭的快速發(fā)展期,其信貸需求也隨之最為旺盛。此外,本科畢業(yè)生繼續(xù)深造的機(jī)會(huì)更多,由于學(xué)時(shí)較長(zhǎng),通常在30-35歲之間進(jìn)入事業(yè)與家庭快速發(fā)展期,因此他們?cè)谶@一年齡區(qū)間里對(duì)于消費(fèi)信貸的需求最為旺盛。

而從職業(yè)上來(lái)看,“人間煙火”更容易吸納抓可用戶。對(duì)于專業(yè)技能要求較低,更貼近居民“衣食住行”等民生領(lǐng)域的從業(yè)人員中,如批發(fā)零售業(yè)、建筑業(yè)、居民服務(wù)修理、餐飲住宿、交通運(yùn)輸業(yè)等,?？朴脩粽急染佣?并是本科用戶的3倍。

這是因?yàn)閺氖旅裆I(lǐng)域經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的小微企業(yè)多數(shù)是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力弱,抗風(fēng)險(xiǎn)能力差,他們對(duì)資金需求具有周期短、頻率高、時(shí)效急等特點(diǎn),因此方便快捷的線上消費(fèi)信貸是他們緩解資金周轉(zhuǎn)壓力的不二之選。

從信貸額度上看,高技能行業(yè)本科用戶還款表現(xiàn)最好。從事“電力、熱力、煤氣及水的生產(chǎn)和供應(yīng)業(yè)”“公共管理、社會(huì)保障和社會(huì)組織”及“制造業(yè)”等這類高技能行業(yè)獲得高額授信的用戶占比較高。其中,1/5 從事“電力、熱力、煤氣及水的生產(chǎn)和供應(yīng)業(yè)”的本科用戶能夠獲得5萬(wàn)以上的額度授信,是同行業(yè)獲得同額度的?？朴脩粽嫉?倍。

另外,從事“采礦業(yè)”“公共管理、社會(huì)保障和社會(huì)組織”“制造業(yè)”等高技能行業(yè)的用戶按時(shí)還款情況較好,特別是從事這些行業(yè)的本科用戶,非常在意個(gè)人信用記錄,最注重“好借好還”。

從借款用途上來(lái)看,提升生活品質(zhì)是用戶借款主要目的。超8成用戶因“生活改善”和“自我提升”而借錢,他們選擇利用方便、快捷的線上消費(fèi)信貸解決生活中房屋裝修、家居購(gòu)買等剛性改善類需求的資金短缺;伴隨著生活質(zhì)量的提升,會(huì)利用消費(fèi)信貸支持進(jìn)行教育培訓(xùn)、旅行出游等自我提升。

值得注意的是,根據(jù)還唄用戶中受電信詐騙用戶畫像,高學(xué)歷年輕女性正成為電信詐騙的主要受害群體。而2020年起,基于AI技術(shù),還唄自研并多次迭代反電詐模型用于識(shí)別潛在被電詐用戶并預(yù)警;結(jié)合人工審核電話專線,對(duì)疑似被電詐用戶進(jìn)行提醒和告知,截至目前,有效識(shí)別存在受騙風(fēng)險(xiǎn)用戶超3萬(wàn)人,反詐提醒人工電話累計(jì)13萬(wàn)通,成功勸阻近7000人掉進(jìn)“電詐陷阱”,阻止受騙用戶金額損失超1億。

深入剖析行業(yè),與小微經(jīng)濟(jì)體形成合力

白皮書(shū)的第二部分,則從教育行業(yè)、批發(fā)零售業(yè)以及制造業(yè)三個(gè)行業(yè)深入洞察還唄高等學(xué)歷用戶畫像。

從教育行業(yè)來(lái)看,數(shù)據(jù)顯示,還唄教育行業(yè)的用戶學(xué)歷和其他行業(yè)用戶相比,本科及以上學(xué)歷占比最多。另外,教育行業(yè)用戶的平均授信額度最高。這與其授信額度與還款能力和還款意愿相關(guān)。比如,在還款能力上,教育行業(yè)中的高學(xué)歷人群更易獲得“編制”,收入更穩(wěn)定;在還款意愿上,教育行業(yè)中的高學(xué)歷人群更珍惜個(gè)人聲譽(yù),更看重征信價(jià)值。

更重要的是,相比其他行業(yè)用戶,教育行業(yè)用戶用于教育培訓(xùn)類的借款比重最大,這也說(shuō)明擅長(zhǎng)授人以漁的教育從業(yè)者更為關(guān)注自身提升。

從批發(fā)零售業(yè)來(lái)看,相較制造業(yè)、居民服務(wù)維修、建筑業(yè)、餐飲住宿等行業(yè),還唄APP的批發(fā)零售業(yè)用戶規(guī)模最大,且越來(lái)越多的零售批發(fā)從業(yè)者會(huì)使用金融工具以解決周轉(zhuǎn)資金短缺的經(jīng)營(yíng)難題。

用戶畫像上,還唄APP中高學(xué)歷用戶在一線城市占比最多,且高學(xué)歷零售批發(fā)從業(yè)者借助金融工具推動(dòng)發(fā)達(dá)地區(qū)零售業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的占比,正不斷上升。

在征信表現(xiàn)方面,發(fā)達(dá)地區(qū)高學(xué)歷用戶還款更守信,這是因?yàn)檎餍旁诎l(fā)達(dá)地區(qū)對(duì)零售業(yè)從業(yè)者影響更大,高學(xué)歷從業(yè)者對(duì)失信影響認(rèn)知更為深刻。

從制造業(yè)來(lái)看,2020年-2022年,還唄制造業(yè)用戶呈現(xiàn)明顯地區(qū)差異,西部地區(qū)用戶占比增速領(lǐng)跑其他地區(qū),西部地區(qū)人口聚集能力持續(xù)提升,這跟金融為西部經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了有力支持也有明顯關(guān)系。

人才結(jié)構(gòu)上,近三年來(lái)西部地區(qū)受過(guò)高等教育用戶占比也呈現(xiàn)持續(xù)上升狀態(tài),高職?？朴脩艉捅究萍耙陨嫌脩舳加忻黠@上升趨勢(shì),這跟“西部大開(kāi)發(fā)”吸引人才向西流動(dòng)具有一定關(guān)聯(lián)性。

借貸結(jié)構(gòu)上,近三年來(lái)西部地區(qū)自雇人士借款用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的比重持續(xù)提升,這背后折射出帶動(dòng)西部地區(qū)承接產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移有直接關(guān)系。

數(shù)禾科技以“調(diào)查研究”這一成事之道,深入剖析現(xiàn)階段各經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)要素,堅(jiān)守服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的本分,讓普惠金融與小微經(jīng)濟(jì)體的發(fā)展形成合力,不僅僅是國(guó)家政策的需求,也是自身回歸金融本質(zhì),保持高質(zhì)量發(fā)展的必經(jīng)之路。

據(jù)了解,截至目前,數(shù)禾科技已為百萬(wàn)余小微企業(yè)主及工商個(gè)體戶提供貸款撮合服務(wù),累計(jì)交易額超400億,覆蓋批發(fā)零售業(yè)、餐飲住宿業(yè)、租賃和商務(wù)服務(wù)業(yè)等國(guó)民經(jīng)濟(jì)全行業(yè)。