錨定高學(xué)歷用戶借貸行為，還唄描繪金融服務(wù)行業(yè)發(fā)展新思路

“教育興則國家興,教育強(qiáng)則國家強(qiáng)”。數(shù)字化賦能教育高水平發(fā)展的大環(huán)境下,高等教育成為了支撐科技創(chuàng)新的核心要素和堅(jiān)實(shí)底座,高水平、高學(xué)歷人才肩負(fù)起現(xiàn)代化體系建設(shè)的重要使命。

打造人才隊(duì)伍建設(shè)的“引力磁場”已然成為產(chǎn)業(yè)變革的發(fā)展引擎。而在引導(dǎo)高學(xué)歷人才構(gòu)筑勞動價(jià)值、培育新質(zhì)生產(chǎn)力的同時(shí),這部分群體在經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)、金融服務(wù)層面的個(gè)性化需求也愈發(fā)被看重。

作為普惠金融信貸平臺,還唄APP母公司上海數(shù)禾信息科技有限公司(下稱“數(shù)禾科技”)積極響應(yīng)國家號召,出品《還唄高等學(xué)歷用戶借貸行為洞察報(bào)告》,洞悉大專及以上學(xué)歷人群對于普惠金融的深層訴求。

還唄以量化分析的形式還原了高學(xué)歷人才的用戶畫像,不僅為細(xì)分群體統(tǒng)一“發(fā)聲”,也為普惠金融的未來發(fā)展方向提供了富有科學(xué)性的參照,在助力金融服務(wù)可得性、覆蓋率和滿意度提升等方面具有借鑒和啟迪意義。

一、聚焦“小而精”,小微企業(yè)需求潛力巨大

2023年福布斯中國消費(fèi)活力城市榜顯示,排名前20的城市均為二線及以上的發(fā)達(dá)城市。在發(fā)達(dá)城市中,以銀行為代表的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)仍是滿足當(dāng)?shù)馗叩葘W(xué)歷用戶消費(fèi)信貸需求的主要服務(wù)渠道。

但隨著用戶需求的迅速增長,傳統(tǒng)金融服務(wù)供給不足的問題逐漸暴露。而在傳統(tǒng)金融服務(wù)覆蓋面相對較低的三線及以下城市,超7成的?？朴脩粼诖?。這類群體的需求缺口,恰好能被打破金融服務(wù)時(shí)空門檻的線上消費(fèi)信貸服務(wù)所彌合。

值得注意的是,隨著“大國工匠”理念的深化,?？聘呒寄苋瞬疟患{入國家戰(zhàn)略人才行列。而在對于專業(yè)技能要求較低、更貼近居民“衣食住行”的批發(fā)零售、餐飲住宿等民生領(lǐng)域的從業(yè)人員中,?？朴脩粽急仁潜究朴脩舻?倍。

同時(shí),由于我國學(xué)歷和學(xué)制差異,專科用戶的畢業(yè)生月收入的起點(diǎn)普遍低于本科,且進(jìn)入社會的時(shí)間普遍早于本科用戶,通常在25至30歲之間便邁入了事業(yè)和家庭的快速發(fā)展期,因此這個(gè)年齡段內(nèi)的?？朴脩粜刨J需求也最為旺盛。

數(shù)據(jù)顯示,截至2023年末全國登記在冊個(gè)體工商戶1.24億戶,占經(jīng)營主體總量67.4%;新設(shè)個(gè)體工商戶2258.2萬戶,同比增長11.4%。這類從事民生經(jīng)營的新生小微企業(yè)規(guī)模小、市場競爭力弱、抗風(fēng)險(xiǎn)能力差,對融資有“到賬快、額度小、時(shí)效強(qiáng)、頻率高”等要求。

因此,方便快捷的線上消費(fèi)信貸是他們緩解資金周轉(zhuǎn)壓力的首要選擇,而還唄以其“好借好還唄”的成熟服務(wù)模式,贏得了眾多高學(xué)歷人才的青睞。截至目前,還唄累計(jì)激活用戶超1.3億,為超過1900萬用戶提供合理信貸服務(wù)。

其中,還唄已累計(jì)為百萬小微企業(yè)主及工商個(gè)體戶提供超400億的貸款撮合服務(wù),覆蓋批發(fā)零售、餐飲住宿、租賃和商務(wù)服務(wù)等國民經(jīng)濟(jì)全行業(yè),為產(chǎn)業(yè)端和消費(fèi)鏈中的個(gè)體工商戶保駕護(hù)航,守護(hù)尋常巷陌中的“人間煙火”。

二、覆蓋“大而全”,高技能行業(yè)授信優(yōu)秀

報(bào)告顯示,提升生活品質(zhì)是高學(xué)歷人才借款的主要目的。這部分群體傾向于利用消費(fèi)信貸解決生活中房屋裝修、家居購買等剛性改善類需求的資金短缺。同時(shí),他們對教育培訓(xùn)、旅行出游等自我提升層面的需求也相當(dāng)重視。

從高學(xué)歷用戶授信額度層面切入,從事電力、熱力、煤氣及水的生產(chǎn)和供應(yīng)業(yè),公共管理、社會保障和社會組織等高技能行業(yè)的用戶因其可替代程度較低、所表現(xiàn)出的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力更高,更易成為還唄5萬元以上授信額度的重點(diǎn)對象。

而進(jìn)一步聚焦至高技能行業(yè)中的制造業(yè),得益于“一帶一路”帶動西部地區(qū)承接產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移,促進(jìn)該地經(jīng)濟(jì)發(fā)展動力轉(zhuǎn)向“前沿”,來自西南、西北地區(qū)的制造業(yè)用戶占比增速近三年領(lǐng)跑其他地區(qū),金融服務(wù)為西部經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供有力支撐。

“西部大開發(fā)”發(fā)展戰(zhàn)略下,借助“政策+金融”的東風(fēng),越來越多的高學(xué)歷人才選擇扎根西部地區(qū)。在為區(qū)域高質(zhì)量發(fā)展注入新鮮血液的同時(shí),也極大程度地推進(jìn)了當(dāng)?shù)亟鹑诜?wù)的普及,為支撐西部地區(qū)產(chǎn)業(yè)升級提供源源動能。

但與此同時(shí),高學(xué)歷年輕群體也是電信詐騙的高發(fā)群體。一方面,長期相對封閉的學(xué)習(xí)環(huán)境,讓其難以識別日益更新的詐騙手段;另一方面,部分年輕受害者低估電詐分子的手段并抱有僥幸心理,認(rèn)為自己能夠在電詐騙局中返本抽身。

自2020年起,還唄基于AI技術(shù)自研并多次迭代反電詐和模型,自動貼合用戶行為特征,預(yù)測分析用戶交易數(shù)據(jù),識別潛在被電詐用戶并預(yù)警,并結(jié)合人工審核電話專線,對疑似被電詐用戶進(jìn)行提醒和告知。

截至目前,還唄的反詐防御體系有效識別存在受騙風(fēng)險(xiǎn)用戶超3萬人,反詐提醒人工電話累計(jì)13萬通,成功勸阻近7000人掉進(jìn)“電詐陷阱”,阻止受騙用戶金額損失超1億。

“教育興則國家興,教育強(qiáng)則國家強(qiáng)”。數(shù)字化賦能教育高水平發(fā)展的大環(huán)境下,高等教育成為了支撐科技創(chuàng)新的核心要素和堅(jiān)實(shí)底座,高水平、高學(xué)歷人才肩負(fù)起現(xiàn)代化體系建設(shè)的重要使命。

打造人才隊(duì)伍建設(shè)的“引力磁場”已然成為產(chǎn)業(yè)變革的發(fā)展引擎。而在引導(dǎo)高學(xué)歷人才構(gòu)筑勞動價(jià)值、培育新質(zhì)生產(chǎn)力的同時(shí),這部分群體在經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)、金融服務(wù)層面的個(gè)性化需求也愈發(fā)被看重。

作為普惠金融信貸平臺,還唄APP母公司上海數(shù)禾信息科技有限公司(下稱“數(shù)禾科技”)積極響應(yīng)國家號召,出品《還唄高等學(xué)歷用戶借貸行為洞察報(bào)告》,洞悉大專及以上學(xué)歷人群對于普惠金融的深層訴求。

還唄以量化分析的形式還原了高學(xué)歷人才的用戶畫像,不僅為細(xì)分群體統(tǒng)一“發(fā)聲”,也為普惠金融的未來發(fā)展方向提供了富有科學(xué)性的參照,在助力金融服務(wù)可得性、覆蓋率和滿意度提升等方面具有借鑒和啟迪意義。

一、聚焦“小而精”,小微企業(yè)需求潛力巨大

2023年福布斯中國消費(fèi)活力城市榜顯示,排名前20的城市均為二線及以上的發(fā)達(dá)城市。在發(fā)達(dá)城市中,以銀行為代表的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)仍是滿足當(dāng)?shù)馗叩葘W(xué)歷用戶消費(fèi)信貸需求的主要服務(wù)渠道。

但隨著用戶需求的迅速增長,傳統(tǒng)金融服務(wù)供給不足的問題逐漸暴露。而在傳統(tǒng)金融服務(wù)覆蓋面相對較低的三線及以下城市,超7成的?？朴脩粼诖恕＿@類群體的需求缺口,恰好能被打破金融服務(wù)時(shí)空門檻的線上消費(fèi)信貸服務(wù)所彌合。

值得注意的是,隨著“大國工匠”理念的深化,?？聘呒寄苋瞬疟患{入國家戰(zhàn)略人才行列。而在對于專業(yè)技能要求較低、更貼近居民“衣食住行”的批發(fā)零售、餐飲住宿等民生領(lǐng)域的從業(yè)人員中,?？朴脩粽急仁潜究朴脩舻?倍。

同時(shí),由于我國學(xué)歷和學(xué)制差異,?？朴脩舻漠厴I(yè)生月收入的起點(diǎn)普遍低于本科,且進(jìn)入社會的時(shí)間普遍早于本科用戶,通常在25至30歲之間便邁入了事業(yè)和家庭的快速發(fā)展期,因此這個(gè)年齡段內(nèi)的?？朴脩粜刨J需求也最為旺盛。

數(shù)據(jù)顯示,截至2023年末全國登記在冊個(gè)體工商戶1.24億戶,占經(jīng)營主體總量67.4%;新設(shè)個(gè)體工商戶2258.2萬戶,同比增長11.4%。這類從事民生經(jīng)營的新生小微企業(yè)規(guī)模小、市場競爭力弱、抗風(fēng)險(xiǎn)能力差,對融資有“到賬快、額度小、時(shí)效強(qiáng)、頻率高”等要求。

因此,方便快捷的線上消費(fèi)信貸是他們緩解資金周轉(zhuǎn)壓力的首要選擇,而還唄以其“好借好還唄”的成熟服務(wù)模式,贏得了眾多高學(xué)歷人才的青睞。截至目前,還唄累計(jì)激活用戶超1.3億,為超過1900萬用戶提供合理信貸服務(wù)。

其中,還唄已累計(jì)為百萬小微企業(yè)主及工商個(gè)體戶提供超400億的貸款撮合服務(wù),覆蓋批發(fā)零售、餐飲住宿、租賃和商務(wù)服務(wù)等國民經(jīng)濟(jì)全行業(yè),為產(chǎn)業(yè)端和消費(fèi)鏈中的個(gè)體工商戶保駕護(hù)航,守護(hù)尋常巷陌中的“人間煙火”。

二、覆蓋“大而全”,高技能行業(yè)授信優(yōu)秀

報(bào)告顯示,提升生活品質(zhì)是高學(xué)歷人才借款的主要目的。這部分群體傾向于利用消費(fèi)信貸解決生活中房屋裝修、家居購買等剛性改善類需求的資金短缺。同時(shí),他們對教育培訓(xùn)、旅行出游等自我提升層面的需求也相當(dāng)重視。

從高學(xué)歷用戶授信額度層面切入,從事電力、熱力、煤氣及水的生產(chǎn)和供應(yīng)業(yè),公共管理、社會保障和社會組織等高技能行業(yè)的用戶因其可替代程度較低、所表現(xiàn)出的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力更高,更易成為還唄5萬元以上授信額度的重點(diǎn)對象。

而進(jìn)一步聚焦至高技能行業(yè)中的制造業(yè),得益于“一帶一路”帶動西部地區(qū)承接產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移,促進(jìn)該地經(jīng)濟(jì)發(fā)展動力轉(zhuǎn)向“前沿”,來自西南、西北地區(qū)的制造業(yè)用戶占比增速近三年領(lǐng)跑其他地區(qū),金融服務(wù)為西部經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供有力支撐。

“西部大開發(fā)”發(fā)展戰(zhàn)略下,借助“政策+金融”的東風(fēng),越來越多的高學(xué)歷人才選擇扎根西部地區(qū)。在為區(qū)域高質(zhì)量發(fā)展注入新鮮血液的同時(shí),也極大程度地推進(jìn)了當(dāng)?shù)亟鹑诜?wù)的普及,為支撐西部地區(qū)產(chǎn)業(yè)升級提供源源動能。

但與此同時(shí),高學(xué)歷年輕群體也是電信詐騙的高發(fā)群體。一方面,長期相對封閉的學(xué)習(xí)環(huán)境,讓其難以識別日益更新的詐騙手段;另一方面,部分年輕受害者低估電詐分子的手段并抱有僥幸心理,認(rèn)為自己能夠在電詐騙局中返本抽身。

自2020年起,還唄基于AI技術(shù)自研并多次迭代反電詐和模型,自動貼合用戶行為特征,預(yù)測分析用戶交易數(shù)據(jù),識別潛在被電詐用戶并預(yù)警,并結(jié)合人工審核電話專線,對疑似被電詐用戶進(jìn)行提醒和告知。

截至目前,還唄的反詐防御體系有效識別存在受騙風(fēng)險(xiǎn)用戶超3萬人,反詐提醒人工電話累計(jì)13萬通,成功勸阻近7000人掉進(jìn)“電詐陷阱”,阻止受騙用戶金額損失超1億。

此外,數(shù)禾科技也積極聯(lián)合地方金融監(jiān)督管理局及反欺詐中心,多次開展“走進(jìn)社區(qū)”線下反詐宣傳活動,通過自身全媒體渠道輸出消保知識,發(fā)布超150次寓教于樂的多形式內(nèi)容,累計(jì)影響超200萬人。

三、結(jié)語

一直以來,為培育高素質(zhì)勞動者隊(duì)伍、建設(shè)現(xiàn)代化產(chǎn)業(yè)體系夯實(shí)人才根基,都是高等教育的使命。而在新人群、新渠道、新場景等多維度變革的共同助推下,高學(xué)歷人才的需求趨勢與社會未來發(fā)展息息相關(guān)。

正如美國知名營銷專家杰克·特勞特所言,品牌成功的關(guān)鍵在于精準(zhǔn)定位并搶占消費(fèi)者心智。消費(fèi)信貸企業(yè)應(yīng)積極把握行業(yè)發(fā)展趨勢,基于用戶個(gè)性化、多元化需求做出更為長遠(yuǎn)的考量。

秉持“好借好還唄”的品牌理念,還唄也將持續(xù)深化細(xì)分垂直領(lǐng)域,聚焦各類用戶群體把脈難點(diǎn)痛點(diǎn),優(yōu)化信貸服務(wù)體驗(yàn),為破除普惠金融發(fā)展難題、向行業(yè)發(fā)展提供更多可行性范本而不懈努力。

此外,數(shù)禾科技也積極聯(lián)合地方金融監(jiān)督管理局及反欺詐中心,多次開展“走進(jìn)社區(qū)”線下反詐宣傳活動,通過自身全媒體渠道輸出消保知識,發(fā)布超150次寓教于樂的多形式內(nèi)容,累計(jì)影響超200萬人。

三、結(jié)語

一直以來,為培育高素質(zhì)勞動者隊(duì)伍、建設(shè)現(xiàn)代化產(chǎn)業(yè)體系夯實(shí)人才根基,都是高等教育的使命。而在新人群、新渠道、新場景等多維度變革的共同助推下,高學(xué)歷人才的需求趨勢與社會未來發(fā)展息息相關(guān)。

正如美國知名營銷專家杰克·特勞特所言,品牌成功的關(guān)鍵在于精準(zhǔn)定位并搶占消費(fèi)者心智。消費(fèi)信貸企業(yè)應(yīng)積極把握行業(yè)發(fā)展趨勢,基于用戶個(gè)性化、多元化需求做出更為長遠(yuǎn)的考量。

秉持“好借好還唄”的品牌理念,還唄也將持續(xù)深化細(xì)分垂直領(lǐng)域,聚焦各類用戶群體把脈難點(diǎn)痛點(diǎn),優(yōu)化信貸服務(wù)體驗(yàn),為破除普惠金融發(fā)展難題、向行業(yè)發(fā)展提供更多可行性范本而不懈努力。